非标体的福音-众安众民保百万医疗

计划你大爷计j

去年和闺蜜在一起聊天，她说她乳腺增生，我说你赶紧买个医疗险，现在乳腺增生还没大事儿，要是成为乳腺结节了，就只能除外了，

她嗔怒：我才三十几，着什么急么，

结果前几天跟我说，阿佳，年底体检，我居然有乳腺结节了！真不敢相信，我每天跑步的人啊，你不是说医疗险么，我赶紧买上！

好的，可以买，但是乳腺责任必须除外了，也就是以后的乳腺癌必须除外。。。

其实她还好，即使结节一直下不去，她其它地方都很好，只需要除外乳腺癌这一项，毕竟是年轻。











现在同龄人们最关注的是：父母上了年纪，各种三高，炎症，疼痛，一个人身上多种情况，普通的百万医疗中端医疗，要是硬买，想保的地方全部除外，那保险也就失去了保障意义。

现在不愁了，医疗险头部公司-众安保险，开发了一款特殊产品，专门接纳非标体人群：众安众民保百万医疗险。




产品特点



1、不需要健康告知

不需要整理任何病例资料，只需要自己和经纪人心里有数即可。

即使当下带着三高、各种结节、炎症，也能买进去。如果是刚刚进行完比较大的疾病的治疗，或者正在治疗，有可能风控，暂时买不了。




2、一般既往疾病及其并发症，可以赔付。

投保前有肺结节，买了众民保后，结节恶化成肺癌，可以赔！

投保前乳腺结节3级，买了众民保后，结节恶化成乳腺癌，可以赔！

投保前乙肝大三阳，买了众民保后，乙肝恶化住院，可以赔！

那么投保前有乳腺结节，投保后，做了关于乳腺结节的治疗，是否赔付？

也是可以赔付的！但是由于该产品免赔额高，乳腺结节治疗也花不了多少钱，所以我们基本看不到理赔案例。




3、投保前拥有以下5类重大既往症，可以投保，但众民保不给赔。






也就是说，

投保前，拥有高血压，但是没有并发症，投保后，得了之前没有的心脑血管疾病，可以赔！

投保前，拥有肺癌，投保后，肺癌本身不赔付，但是，投保后，新发了肠癌，可以赔！这里一定是“新发的癌症”，非持续，非复发，非转移。




4、投保条件相对宽松

1）有社保的人才能投保，居民医保、职工医保，都可以

2）不限制职业类别

3）不限制被保人年龄




5、非保证续保产品

保额100万以上的医疗险品类，2015年出现在大陆市场，前些年，大家对“保证续保”趋之若鹜，十年市场做下来，大家发现，大品牌大公司的医疗险，虽然没有写“保证续保”，但是每一年，产品都在迭代升级，患者可以使用到最新的疗法和最前沿的医疗服务。

反倒是“保证续保”产品，根据《健康保险管理办法》（2006），在续保期间，每年责任不可以改变。续保期间到期后，能否升级到最前沿的治疗方式，是未知数。若被保人在保证续保期间拥有了重大疾病，能否到期正常续保，也是未知数。

众安一直是百万医疗险市场榜一大哥，实力和口碑服务都在，早在2017年就已经在香港上市，平安/阿里/腾讯都以股东身份有投资。

去年我委托人一次理赔，资料又多又复杂，众安专门为我们建立了专属服务群。

我另外一位委托人，连续4年治疗癌症，众安已经累计赔付了40万，现在仍然是正常续保，保费也是正常普涨。同事的委托人，治疗癌症6年，仍然在正常续保。




6、不赔付住院前后门诊

这一条告诉我们，只要体况允许，还是配置普通的中端或百万医疗。众民保不是首选，但是是福音。









产品责任









众民保有两个版本，推荐右手边第二个版本，特药种类122种，远大于左边版本50种。赔付比例也高。






理赔案例

1、胶质母细胞瘤理赔

2023年3月，委托人投保众安众民保，保费1998，投保时有高血压2级、糖尿病，

一年半后，新发胶质母细胞瘤，开始密集住院治疗，放疗/化疗/靶向药全部安排，

向众民保理赔三次，治疗总费用25万，众民保理赔5.6万。

2024年3月正常续保，保费正常。




2、肺结节转肺癌理赔

2024年7月，委托人带肺结节投保众民保，

2024年9月，委托人穿刺活检显示为早期肺癌，医生建议住院切除。

2024年9月至今，众民保一共赔付委托人13.74万元。




3、高龄带病投保

委托人73岁，过往有高血压病史20年，脑梗病史10年。

买了众民保后，因为食管癌、结肠息肉住院，总开销9.3万，医保赔付1.1万，众民保赔付4.96万。




4、新发癌症获赔

委托人48岁，有卵巢癌病史，2023年7月投保众民保。

2024年4月，因胃癌住院，总开销13.6万，医保报销4.8万。众民保赔付5.76万。




5、丙肝投保，肝病获赔

丙肝，一般的医疗险不容易买到，客户2023年9月投保，2024年7月份住院治疗，总开销37076元，社保赔付19224元，众民保赔付3354.98。




增值服务

都是免费的，很值钱的服务！

医疗垫付：让保司帮忙先垫钱，我们就只负责看病。

重疾就医绿通：帮排队/挂号/预约医生/预约手术/床位等。

肿瘤特药直付服务：众安自己就跟药店结算了，我们就负责好好吃抗癌药。

用药前基因检测服务：比如委托人得的是这种类型的癌症，应该怎么治疗，医生会让做个基因检测。我之前有客户做了，花了1万多。

陪诊服务：这个服务相当省心，有人帮你拿东西，倒热水，我们看病也不用麻烦亲戚，不欠人情。

住院护工服务（5天）：现在护工一天100到300，实打实给钱。









总结一下：

适合配置众民保的委托人特征：

1、因为体况问题，买不了普通的中端医疗和百万医疗

身体有一堆小问题，比如同时有肺结节、乳腺结节、甲状腺结节，买普通百万医疗，肺癌乳腺癌甲状腺癌全都不保，可以考虑众民保。

但是假设只有一种结节，那就要酌情考虑了，毕竟众民保免赔额比一般医疗险高，赔付比例也不全是100%。

2、年纪大的老人家

市场上医疗险最高配置年龄基本在65岁，第一次想配置医疗险，配置不了普通医疗，考虑众民保。

3、高危职业

市场上医疗险，多数只支持1-3类职业投保，众民保不限制职业类型，尊贵的消防员，了不起的大卡车司机，厉害的建筑蓝领，都可以投保。



2025开年，众安也要给大家奉上见面礼，众民保马上要做一个核保放宽活动，2月24日-3月2日，为期一周，取消医疗类风控！！！






之前刚刚治疗过重大疾病，最近频繁去医院的委托人，都有大概率承保。

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作者：微信文章