2022年意外险怎么挑?11月最新意外险榜单新鲜出炉

米老鼠和蓝精鼠v

说起意外险，不得不让我想起一则意外险理赔纠纷案例，25岁的张某在假期旅游期间不慎从3米高的游戏设施上跌落并造成意外事故，随后家人申请意外保险理赔，但却遭到了某保险公司的拒赔。拒赔理由是本次事故属于不保险责任，所以不予赔付。

我当时就纳闷了，不慎高空坠落它完全满足意外险的四大要件：外来的、突发的、非本意的以及非疾病的，但为什么没赔呢？于是找到了该产品的条款的免责和特别约定，果然在特别约定中找到答案：在意外险免责条款和和特别约定中找到原因：



这件理赔纠纷让看到即使一个几十元的小意外险一不小心也会踩坑，所以，这篇文章，我会详细的给大家讲一下什么是意外险，意外险有哪些分类，挑选的时候需要注意一下什么，以及目前，不同年龄段有哪些爆款产品值得关注：

本文目录如下：

1、小白必知：意外险三大分类

2、意外险超全挑选指南

3、2022年意外险榜单推荐

一、小白必知：意外险三大分类
1、什么是意外险？

意外险其实很简单就是保生活中常见的磕磕碰碰，被定义意外一定要满足几点：外来的、突发的、非本意的非疾病客观，但是很多人对意外实际上是有一些误解的，为了便于大家理解，比如：

误解1：中暑，很多人认为是意外，但实际上中暑不属于意外，因为中暑是可避免的，不满足“突发的”这个条件；

误解2：猝死，很多人认为是意外，实际上，猝死是由于自身身体机能变化造成，属于内因，不满足“外来的和非疾病”这两个条件，但实际上，我们会发现很多意外险，也包含“猝死”责任，这其实是保险公司为了给意外险增加一些亮点，所以在意外险中有的特别约定；

误解3：自杀，很多人以为意外险能赔，实际上，无论是自杀，还是故意他杀（杀妻骗保），不满足“非本意的”这个条件，意外险是不能进行赔付的。

除此之外，虽然大部分意外险里面，都有意外医疗责任，但需要注意的是，这里的医疗，也是仅限意外导致的去医院产生医疗费用才可报销，比如感冒发烧、肺炎胃炎，这些都属于疾病，意外险并不能报销，所以，这点一定要弄清楚。

2、意外险有哪些分类？

意外险分类很多，根据保障时间可以分为三类：综合意外险，交通意外险和长期意外险，而长期意外险也分为保终身的意外险，和保定期的返还型意外险。

综合意外险：这里指的是一年期的综合意外险，通常，大到意外身故、伤残，小到磕磕碰碰，只要是意外导致的，不管是在什么场景下，都可以进行赔付的意外险，就是综合意外险，通常，一年两三百元，就可以保到上百万额度，性价比非常高；

交通意外险：比如短期的航空意外险，再比如有一年期的交通意外险，不仅保航空意外，也保普通的汽车、轮船、火车等等交通意外，一旦因为交通意外导致身故伤残，直接能赔到上百万，短期交通意外保费一般较低，几百元即可买到，虽然保费便宜，但保障范围非常局限，真心不建议；

返还型意外险：顾名思义，这类意外险，交的话，是交5年、10年、15年、20年可选，而保，是保长期的，可能保20年，也可能保30年，要视具体产品而定，而这类保险，保费大都需要上千元，甚至也有可能上万元，这类保险，是保险公司褥羊毛的险种，天眼君建议大家，这类意外险千万别碰。

接下来，天眼君重点来讲一下大家最容易踩坑的返还型意外险：

不管是什么类型的保险，只要沾上【返还】这俩儿字，就会瞬间充满诱人魔力，毕竟万能话术，“不花钱买保险”，谁听了能不心动？因此不少保险小白，这个坑，一踩一个准。为什么说是坑呢？今天天眼君就带大家深扒一下返还型保险暗藏的猫腻。

接下来，我们以某安百万任我行为例，看看到底会存在哪些问题：



问题一：意外伤残不赔，只保全残和身故，伤残和全残一字之差，究竟有多大区别呢？

伤残：是根据《人身保险伤残评定标准》进行评定，意外伤残根据不同等级按照比例赔付保额。比如皮肤损伤，导致疤痕生成，且疤痕面积大于等于皮肤总面积的5%，为9级，赔付20%。比如意外导致肌力小于4级，属于8级伤残，赔付30%，

全残：根据原中国保险监督管理委员会发布的“人身保险伤残评定标准及代码” ，被评定为第一级伤残程度的残疾情况。大白话，全残，只是所有伤残情况中，最严重的那一个级别。

但一般一年期意外险是可以是1-10级残疾都可以赔付，而返还意外险只赔全残（1级残疾）。

问题二：意外医疗不赔。

比如运动受伤、猫抓狗咬需要打疫苗、摔伤烫伤等等，所产生的医疗费用，一分钱都不赔，包括像猝死，上面这份返还型意外险也是不赔的。

实际上，生活中磕磕碰碰非常常见，摔伤扭伤也非常常见，但因为意外直接导致全残和身故，这种概率并不大，所以，从保障的角度，这类型的保险，实用型超一般，而相比之下，综合性意外险不仅大到身故、伤残，小到磕磕碰碰，猝死等等，都可以保，而且，一年不到300元，就可以保100万保额。

问题三：基本保额存在掺水

返还型意外险还有一个最大的陷阱——迷糊型的保额。有人说，代理人告诉我，年交2500+，坐拥500万身价，但事实真的如此吗？实际上，基本保额100万，只有发生低概率的航空意外或是列车身故才会赔付500万，因为概率极其低，对于保险公司来讲，也是低成本保障，所以，大部分综合意外险，这类交通意外身故、航空意外身故责任，都是直接免费赠送的



所以，从保障的角度来讲，返还型意外险，99%都存着着保障责任严重缺失，非常不建议买。

当然，这里可能会有小伙伴说，“我这个保险，虽然保障一般，但是，如果30年不出险，保费全部返还回来呀，相当于白嫖，我一点也不吃亏”。

我只能说，谁白嫖谁，还不一定呢？

一年1430元，交10年，一共14300元，存在保本保息的保险理财中，30年后，账户价值至少有3.6万，而我们买返还型意外险，却只能拿回14300元，相当于利息少了21700元，按照300元一年的保额100万的综合意外险，少给的利息足够我们买72年。

存了30年，利息一分都没有，这岂不是被保险公司白嫖了30年吗？

真的是妥妥的冤大头，我们以为我们是在褥羊毛，实际上，我们是“最佳羊毛贡献者”。

二、意外险超全挑选指南

市面上真正高性价比的意外险，价格差不多，乍一看，好像保障也都差不多，但，我们千万不要以为意外险便宜，就随便买一款草草了事，毕竟意外险买的不好，也是很容易踩坑的，我对比了上百款意外险后，为大家精心整理出一份意外险的超全挑选指南，毕竟，保费再低，也要把钱，花在刀刃上。

1、核心责任，必知三大点

意外险，务必要包含这三项：意外身故，意外伤残，意外医疗。

责任一：意外身故责任

他是防止意外离世，可获赔一笔身故金，留给妻儿父母；

注意：在意外身故中最需要看的是意外猝死赔不赔，毕竟996基本是年轻人工作的常态，

如果没有猝死保障，一旦发生，意外险就白买了。

责任二：意外伤残责任

伤残指因意外伤害导致人身的残疾。这个残疾的程度和怎么赔付已经被国家统一规定好了。



很多人一直分不清何为伤残？何为全残呢？它们有什么区别？

其实全残就是伤残达到的最高程度，可以理解为最高等级的伤残。

为了大家更好理解天眼君给大家举个例子：比如说甲某在保险期间（保额100万）因意外伤害，例如车祸导致右上肢完全丧失功能，按伤残评定标准为第五级；

如果其购买的保险中只含有全残责任，因其未达到全残标准，并不能得到赔付；

但如果其购买的保险中含伤残责任，则可以得到60%保额的赔付。也就是60万。

天眼君提醒一下投保的时候，要注意是全残还是伤残，因为一字之差就可能赔不到，毕竟伤残的保障面更广，理赔的门槛更低，不需要非得很严重的程度就能理赔。

责任三：意外医疗责任

所有的意外险，在售卖之前，都被精算师们运用大数原理演示过了，身价保额再高，发生概率都是很低的，普通人最能触及，也是精算中最难以计算的部分，就是意外事故导致的医疗报销，为了防止保险公司玩文字游戏，天眼君总结出意外医疗的三点。

①报销比例越高越好：能100%报销一定不选择80%报销，毕竟报销比例越高，自己承担的部分越少。

②免赔额越低越好：最好不要超过100元，如果再高的话，像平时小意外花销两三百元报不了，只能自己承担了。

③报销范围越广越好：买保险不就是为了弥足社保报销不足的软肋吗？如果意外医疗还只限制社保内的报销，那买意外险意义在哪呢？所以，能够社保内外用药都报销的意外险，才是真正优秀的意外险。

2、其他责任，锦上添花

除了核心责任，在意外险中其他责任像住院津贴和交通意外额外赔也很重要。

责任一：住院津贴保障

意外住院不仅可以报销所有医疗费用，每住一天院还给一天钱，每天给的钱就是住院津贴，但一般给住院津贴是有一些规定的，不是你想住多久就给多少，

①一般都有免赔天数：比如3天免赔，就是住院超过3天以后的部分都给报销。

②每次意外住院津贴都有时间限制：一般都是不超过90天，也有不超过30天，当然每次越长越好，毕竟谁也不知道发生意外能住多久。

③一年内累计天数不能超过规定的最长的天数：一般意外住院津贴最长不超过180天。

责任二：交通意外身故额外赔

意外身故分为普通意外身故和特定责任身故，

一般普通意外身故就是买多少赔多少，而特定责任身故就是发生合同中规定的特定责任身故，比如交通事故，那赔付金额是双份的：一般事故保额 + 特定事故保额。

3、隐藏责任，千万要知道

我们经常听别说“保险是这不赔，那不赔”，原因都是买之前对一些隐藏的责任不清楚，虽然一年期意外险价格不贵，但是也有一些容易被大家忽略的带坑条款，为给大家避坑，天眼君把意外险隐藏的责任都给揪出来了。

1）报销医院，务必看好

说到意外险报销医院，天眼君想到之前自己一个客户意外骨折为了省事就在家门口医院治疗了，结束治疗后找保险公司报销但被拒赔了，拒赔的原因是就诊的医院是私立医院，不在报销范围内。

我们千万要记住大部分保险产品除了高端医疗保险外，对就诊医院的要求的都是中国境内二级及以上公立医院普通部，毕竟私立医院或是公立医院国际部的花费都是不可控的。

所以意外发生后去就诊时一定要弄清楚所在医院是否是二级及以上公立医院，否则花销不给报销都需要自己承担。

2）免责条款，务必看清

保险对于普通人，无外乎有两种情况，要么能赔，要么不能赔，如果不能赔保险就被盖上“保险是骗人的”的帽子，实际上都是因为保险的责任免除，也就是不能获得赔付的情况。

天眼君自己归纳了一下，保险免责可以大致可以分为两部分：

显性免责：在合同上有一个固定的格式位置，字体加粗，

只要看过合同，就不会错过；

隐性免责：散落分布在合同各个地方，例如免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。

翻开合同，会看到有一个部分叫“责任免除”，已经明确写着，不能获得赔付的情况，这就是



除了这些显性的免赔，其实保险还有一些隐藏在合同里面的约定，我把这些叫做隐性免责，如果不仔细查看，可能普通人并不会注意到。

比如这个条款规定的医院是二级及以上的医院，



但天眼君在“投保须知”中却发现：



如果我们不太懂的朋友只看了条款，没有看投保须知，在就诊时选择私立医院，那花销都是只能自己承担。

3）职业状况，务必告知

意外险对职业类别的要求是很严格的，大部分意外险只能承保1-4类职业。特警、安装工人、消防员等高危职业，投保普通的意外险就会被拒保。投保前关于职业，一定要如实告知，否则就会影响之后的理赔。

注意：如果买了意外险后换工作也要注意，如果从普通职业换到高危职业，务必第一时间告知保险公司，保险公司审核是否同意承保，如果不告知理赔有会受到影响。

4）健康告知，务必清楚

多数意外险没有健康告知，不代表没有健康要求。因为一些意外险的健康要求，通常写在产品投保页面的《投保须知》《特别约定》或产品条款里，大家要特别留意这几处。

一般来说，健康要求主要有两种类型：

一类对疾病有明确定义，健康告知 一般 比较严格：



另一类比较笼统，没有具体的疾病要求。



所以在投保意外险时务必看清楚健康告知，特别是投保带猝死或是老年人意外都是都有健康告知的，一定看自己是否满足投保要求，否则会影响理赔。

三、2022年意外险榜单推荐

讲完挑选意外险的干货，下面就是推荐优质意外险的时间了!

为了方便大家对号入座，天眼君是按年龄来给大家推荐产品，每一款产品都是经过天眼君详细测评过的。

1、0-17岁，我只推荐这两款

小孩子爱跑爱跳，容易出现意外情况。一份合适的意外险，不仅可以解决小磕小碰带来的医疗费用，还可以报销一部分感冒发烧的看病钱，确实比较实用。



经过对比我只推荐这两款少儿意外险：

1）平安小神童少儿意外险2021

平安小神童少儿意外险2021是少儿意外险中，天花板级别的存在，小神童一共有三个版本可选：



平安小神童少儿意外险2021有三大核心优势：

优势一：保费超级便宜

高端版一年只需62元，平均2毛钱不到，平安的产品一直是以价格贵而著称，但这次竟然能跟“便宜”挂上钩，妥妥的良心产品。

优势二：意外医疗超赞

小神童的意外医疗做的极其有诚意，不限社保，0免赔，100%可以报销。小到磕磕碰碰猫抓狗咬的门诊大到住院都能给报销，重点是62元就能做到这样的保障，小神童可谓是少儿意外险的天花板。

优势三：可选责任丰富

小神童有三个可选保障：烧烫伤意外，误食异物意外，意外骨折/关节脱位的可选责任。

其中意外烧烫伤医疗和意外误食异物医疗是报销型的，加上之后，可以在原有的基础上提高报销限额。同样是0免赔，报销100%，不限社保。

意外骨折/关节脱位保险金是给付型的，根据不同的程度，按照比例一次性赔付。

虽然小神童非常好，但也不能闭眼入，如下骗保严重的地区已被保险公司拉入黑名单了：



切记如果你在上述这些地区建议你更换其他意外险产品。

2）大地大保镖II意外险少儿版

“大保镖系列”一直是“高性价比意外险”的代名词产品，不论是成人版还是少儿版，那大保镖II意外险，到底有什么优势呢，我们一起来看：



大地大保镖II意外险少儿版有两大核心优势：

优势一：意外医疗额度高

大保镖意外医疗报销额度是10万，是目前所意外医疗险中最高的，同时不限社保100%报销，唯一不足就是有100元免赔额，但天眼君觉得瑕不掩瑜，还是超级值得入手的。

优势二：含有住院津贴

说起带住院津贴的产品，特别是少儿意外险是下架一款少一款，毕竟能否住院并没有明确的界定。有时候可能就是医生的一句话，大保镖少儿意外险不但有住院津贴还没有免赔天数，住几天给几天，最高可给180天。

大保镖和小神童一样也有地区被保险公司拉入黑名单。



如果住在上面地区的朋友，可以直接找天眼君给你推荐其他产品。

小神童和大保镖是少儿意外的天花板但具体选哪一款呢？

天眼君建议：如果看重大公司和价格就选择平安小神童，如果看重高保额医疗和住院津贴就选择大保镖，不管选择其中哪一款产品，性价比都是不吃亏的哦。

2、18-60岁，我只推荐这两款

成年人在外奔波，总是怕意外突然降临。备好意外险，就可以把一部分风险转移给保险公司。



经过对比目前我只推荐这2款：

1）人保大护甲3号Pro

搭配意外险一定首选综合意外险，切记不要买返还型意外险，不仅保费贵，而且保障非常一般。综合意外险建议大家重点关注中国人保大护甲3号Pro，一共有3个版本，经典版30万保额，尊贵版50万保额，至尊版100万保额。



中国人保大护甲3号Pro有三大核心优势：

优势一：保费超级便宜

最便宜的经典版本，一年只需要96元就能保30万保额，折算到每天仅需3毛钱。

优势二：意外医疗保障全

不论是经典版、尊贵版还是至尊版，都不限社保，普通用药进口药，都能100%报销，需要注意，经典版和尊贵版，都是100元免赔额，至尊版，是0元免赔额，同时至尊版医疗保额高达10万，还包含意外住院津贴，150元/天，无免赔天数，每次90天为限，最高赔付180天

优势三：品牌实力强

之前很多朋友，一直说要大品牌的产品，但实际上，一般品牌越大，价格越贵，但中国人保大护甲3号Pro这款意外险，妥妥的既能兼顾性价比，又能拥有保险公司知名度高的特点，这点，超强

所以，这款产品，是当之无愧的，成年人意外险中的天花板，非常值得入手，当然，入手前，有两个地方需要注意，第一、大护甲3号Pro，100 万版本限 50 岁及以下的朋友投保，而且有地区限制，如果不符合条件，就不能投保。第二、大护甲3号Pro有健康告知，投保前一定要如实健康告知，如果不符合健康告知即使后期买过也无法报销。

2）鼎和小蜜蜂2号超越版

鼎和小蜜蜂2号超越版，和中国人保大护甲3号Pro一样，都是属于成年人意外险中，性价比数一数二的产品，不过，这两款产品各有优劣势：



鼎和小蜜蜂2号超越版有两大核心优势：

优势一：投保宽松

承保年龄18-60岁，承保职业为1-3类，这与市面上大部分意外险相同。但是小蜜蜂2号超越版没有健康告知及收入要求，只要符合年龄和职业要求就可以购买。最重要的是，至尊版不限定城市，在中国任何地区都能购买。所以，对于因为地域问题，或者因为健康问题，买不了大护甲3号Pro的人群，这款产品，一定是首选

优势二：保障全面

产品包含意外身故伤残、意外住院医疗、住院津贴、交通意外额外赔等责任，保障非常全面。

而且仅需156元便可买到尊贵版——5万意外医疗保障，而且不限社保范围，而其他意外险需要300元左右才有5万额度不限社保范围的意外医疗保障，这点超级厉害。

优势三：售后超级良心

除了产品本身性价比以外，鼎和小蜜蜂2号超越版，还有身故遗体送返服务，若不幸意外身故，还有1万元的身故遗体送返服务，包括遗体运回、火化及骨灰运返、就地安葬。鼎和小蜜蜂2号超越版，应该是“售后”服务做得最周到的意外险了，连人生的最后一程都考虑到了，非常有人性化。

当然，小蜜蜂也有几点需要注意：虽然小蜜蜂2号超越版没有健康告知，但是在投保须知里有无有无罹患重大疾病，问询这一项后，像得过癌症的人就不能投保了



同时，小蜜蜂对一些地区的医院做了限制，在这些区域的朋友一定看清楚慎买。

这两款产品都不错怎么选呢？

天眼君建议：如果买的保额买30万保额和100万保额一定首选，大护甲3号Pro不限社保，100万保额小蜜蜂2号的有的保障大护甲3号Pro都有，人保还是大公司为啥不选呢？但如果选择50万保额一定首选小蜜蜂因为它0免赔额且有住院津贴。大护甲Pro虽然好但有保额和年龄，健康限制，如果大护甲3号Pro不满足投保小蜜蜂3号一定是备选。

3、60岁以上，我只推荐这一款

比起年轻人，60岁以上父母更容易出现腿脚不灵活，骨质疏松等问题，磕磕绊绊是常事，所以意外险是给父母配置的必选项和首选项。



对于给老人配置意外险，天眼君建议重点关注意外医疗，可以报销意外导致的医疗费。帮大家筛选了2 款产品：

1）中国人保大护甲3号父母意外险

一般60岁以上老人，因为骨骼相对比较脆弱，如果不小心摔一跤，对于年轻人可能啥事儿也没有，而对于老人，是很容易发生骨折或者其他情况的，所以，相比之下老人意外出险概率更高，意外险价格自然也更高，不过，人保大护甲3号这款父母意外险，也可以称得上是老人意外险中的良心之作了。



中国人保大护甲3号父母意外险有两大核心优势：

优势一：价格超级实惠

有经典版、尊享版和豪华版三个版本可供我们选择，经典版一年仅需88元，和同类型意外险动辄200起的产品来说，价格可以说是极具优势，超级良心。

优势二：报销范围超广

不仅仅是价格低，而且，这款意外险保障也丝毫不落下，不论任何版本报销都不限社保，每次免赔额 100 元，社保范围内按照 100% 赔付，自费药也能报销 80% ，而且，因为意外导致住院了，还有额外的住院津贴等等保障，保障超全。

优势三：特色保障超全

① 意外受伤导致的骨折/脱臼，符合条款规定，最多可赔 500 元；

② 因意外受伤产生的救护车费用，最多可以报销 500 元；

③ 新冠特色保障：因为新冠肺炎去世可以赔付 5 万元（疾病导致的身故，一般的意外险是没有保障的）。

但这款父母意外险也不是闭眼入，我们挑选的时候，需要注意两点：

第一、大护甲3号父母版意外险需要健康告知

健康状况如果不符合规定，是买不了，不过这个健康告知还是很宽松的。大家可以看一下：



第二、大护甲3号父母版意外险有投保地区的限制

虽然这款互联网产品全国可买，但是它的投保须知里明确提到了对一些地区的医院不予报销的



综合来讲，虽然这款产品支持的投保年龄是50岁-85岁，但，60岁以下人群，选择成年人版本的中国人保大护甲3号Pro性价比会更高，而60岁以上，中国人保大护甲3号父母意外险，一定是首选，当然，如果因为健康原因或者区域原因买不了的，也可以考虑平安保险好意保老年人意外险。

4、高危职业，这样配置更佳

因为不同职业人群所面临的风险不同，风险越高，大家买保险的意识，往往也会更强，所以，天眼君几乎每个月，都会收到高危职业意外险如何选择的咨询信息，但实际上，上面的意外险，都是不支持高危职业承保的，那高危职业有哪些高性价比的意外险呢？我们先来看一看：



从上面表格可以看出高危职业保障并不好，但保费出奇的贵，上面价格最低的，华泰财险20万保额，一年也需要498元，而且，意外医疗仅仅2万保额，只能报销社保内用药，进口药自费药都报销不了，而且，还只能报销80%，不得不说，高危人群想要买到一款高性价比的意外险，是真难。

但风险高，不买，难免不安心，那怎么办呢？其实，对于高危职业，与其去花好大几百去买一个保额不高，保障还一般的意外险，倒不如，直接买一份定期寿险，搭配百万医疗险，比如下面这套方案：



这样搭配有什么好处呢？

首先，意外险无非三大核心保障，分别是意外身故、意外伤残和意外医疗，那实际上，意外身故责任，我们完全可以用定期寿险来替代，而意外伤残和意外医疗用百万医疗来解决。

优势一：意外险只能保意外身故，而高危职业意外险价格超贵，相比之下，定期寿险不仅可以保意外身故，而且还可以保疾病身故，身故保障更全，价格还更低；

优势二：意外医疗只能保2万保额，还只能报销社保内用药，且只能报80%，而实际上，百万医疗，1万以上200万以下的医疗费用，都可以100%报销，而且进口药、自费药都可以100%报销，不限制社保内外用药，虽然1万额度内，没有保障，但实际上，1万额度内的医疗费用，我们的农村合作医疗，或者城镇医疗，对于小意外，已经可以报销一大半，自己也花不了什么钱。

优势三：买意外险虽然意外伤残可以按照等级进行赔付，但想买个30万保额，一年也要上千元，而且，还是全残才能赔到30万，普通伤残只能按照等级进行赔付，可能医疗费用都远远不够，而一份百万医疗，200万保额，不管在医院产生多少医疗费用，一份百万医疗，都完全足够。

重点是，按照30岁男性，买一份高危职业可以承保的20万保额意外险，最低也要600多，而定期寿险和百万医疗结合搭配只需要387元，不仅价格更低，保障也要更全，那为什么还要去买高危职业的意外险呢？

当然，这里也需要注意，因为任何保险，都会对职业有限制，所以，我们挑选的百万医疗和定期寿险，也一定是高危职业可承保的，才是可以的，比如上述的瑞华个人医保加百万医疗和华贵大麦2022定期寿险，都是6类职业也支持承保的，所以，高危职业，比起买高额的高危意外险，真心不如选择定期寿险+百万医疗险，不但价格便宜，保障更足

好了，上面是天眼君关于意外险的系统的介绍，不知道大家看完之后，还有没有其他的疑问呢？如果有，欢迎大家在评论区留言，天眼君都会一一给大家回复

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