2025年百万医疗全攻略!应对DRG 讲他人不敢讲,尊享E生 好医保 蓝医保 金医保2号长相安2号...哪个好?

幸福341

好医保旗舰版、蓝医保、蓝医保2号、金医保2号、长相安2号、尊享e生2025、E生保2025...哪个好？

2025年医保政策的改革，令百万医疗险全国大洗牌，令选择标准发生了重大变化。很多人攻略了半年还是选错了，因在网上查到的都是碎片化知识，不系统。甚至不乏一些产品线单一的平台，故意黑化某产品，无凭无据，信口胡说，脱离了利他的本心，脱离了保险合同本身。

作为一个经历过母亲癌症，侄女脑瘤的人，我没办法不把真相讲出来，一个人的力量虽小，但“利客保”希望多帮一个是一个。

千万别试图跳过某些片段直接看结论，那样只会浪费时间，就像在其他平台看碎片知识一样的结果。

新·三大黄金标准

一、产品维度

（1）健告是理赔好的核心

《健康问卷》做不好是赔不好的主要原因之一

很多人对健告不够重视，给未来理赔带来麻烦。或过度重视，给投保造成麻烦。比如肺结节，大夫说没事不用治，自己就认为上保险也没事，那就错了。大夫是救死扶伤，没严重到一定程度时是不需要治的，言外之意是严重了再治。可保险保的是很久一段时间，严重了就该赔了。所以保险审核的不仅是当下，还关注未来，如果这个异常在未来带来的风险太大，保司就不愿意用同样标准接受这个人了。因此，真不是大夫说没事就能买保险。不同产品对同个疾病核保的结论也不尽相同，选择对自己核保结论好的才是王道。（若你是销售，望引导好客户做好健告，这是基本的职业素养）

举例：

·精神类疾病：尊享e生、长相安/安欣保较友好；

·结节类：尊享e生、金医保、长相安较好；

·囊肿、肿块：尊享e生、金医保好；

·爱心保可加费把已有疾病保上；

补充：也有不限制健康、不限高危职业的产品，哪怕得过AI症，今天先不讲这类。

（2）保障全否

重疾医疗、其他医疗（含特定疾病/轻中症）、特殊门诊、质子重离子、院外恶性肿瘤特药（限清单）、院外药/械（不限清单）、特需医疗、CAR-T等。

释义：重疾特需指在公立医院特需部/国际部/VIP部治疗重疾。

【特需部与普通部的区别很大，点击看详细介绍】



讲几个重点：

◆特殊门诊，一个至关重要的保障



尤其是“Ⅱ门诊恶性肿瘤治疗”非常重要。

据健康界及国家癌症中心报道，我国单“恶性肿瘤新发”每分钟就有8-9人，堪称高发重疾之最。这还没算复发、转移、持续、未愈的情况。



数据引自网络，侵权联删

特殊门诊是包含在一般医疗/特定疾病和重疾医疗中的，6个产品在重疾医疗中都含，而在一般医疗中，蓝医保缺Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ，好医保缺失部分Ⅱ。这么重要的保障都保不全，是不是太不够意思了！

蓝医保合同如下



是不是只在重疾医疗中含，其他地方都不含，而重疾中的恶性肿瘤定义如下；



懂了吧？要“恶性肿瘤—重度”，那么非重度的是报不了的，比如下图

→轻度的



→原位癌



→恶性肿瘤-轻症中的一些其他疾病



这些做门诊放、化疗、靶向疗、内分泌疗、免疫疗，统统不能报。
有人说“办住院就能报了”，没错，但真的能住进去吗？一床难求听过没？本人母亲亲身经历--恶性肿瘤-重度，医院一样没床，我们只能在附近租房，放化疗时去做做完就回来。你去大医院门口看看，放着牌子租房的满地都是，越好的医院床位越紧张。

◆质子重离子：国际先进的癌症治疗手段，谁含能有这个治疗手段的医院多谁更好
◆院外恶性肿瘤特药（限清单）：疗效好，但贵，谁保的量多谁更好
◆CAR-T：网上120万一针让癌细胞清零的那些案例就是它

◆不限清单院外药、械：医保新政策DRG将全国实施，如今院外药越来越多，此时不限清单将会越来越实用。谁限制少、实用场景多，谁才适合市场发展。

◆重疾特需医疗：若想尽可能少的受DRG政策的限制，最好去特需/国际/VIP部就医。（提示：有的不含，有的含，有的限几种疾病内）

◆医院要求



（3）不保什么



（4）免赔额



（5）价格：含院外特药时



家庭单有优惠


（6）能续保多久
很多人担心短期医疗停售或理赔过就不能再续保了。因此想选买保证续保20年的产品，我能理解这种想法，但值得提醒的是...


不保证续保≠不能续保

也存在续保很稳定的产品，比如百万医疗的鼻祖—尊享e生，它历经10年（百万医疗诞生一共才十年），升级了25次，以稳健续保及保障齐全，限制少而著称。所有老客户都是免健康告知、无等待期直接升级，无论理赔过多少次、多少金额的客户。

????：王女士乳腺癌伴淋巴结、骨、肝、脑转移，5年半理赔78次，总医疗费110万，医保报销30余万，尊享E生报销60余万（住院首年因无医保，因此当年报销比例为60%）。也未曾拒绝客户续保。









众安之所以这样做，有三个浅显的原因：

①公司实力雄厚，又无退路

由蚂蚁金服（支付宝是蚂蚁的产品之一）、中国平安和腾讯三大巨头联合创立，全球首家互联网保险公司。只经营互联网产品，没有线下业务，因此互联网平台就是他的所有，如果不重视续保稳定性，会失去太多客户，网评会很差，那么它将失去所有。不像很多线下公司（平安、国寿、人保等），线下业务占大头，自己公司的代理人也是自己的客户，而众安没有这样的退路。

②该品销量巨大

几乎各第三方平台都有它，销售它的平台是寿险公司数量的30倍，你说量大不大？因此它的资金池够庞大，拿去投资收益会更可观，更不容易赔穿，就更容易维持该产品的续保。而销量小的产品，赔出去几个人恨不得就要让这个产品亏本了，停售的概率自然就大了（别跟我谈概率，量越大越接近精算概率，量太小更容易出现精算偏差，出现不可控理赔）。

③新保费源源不断

它性价比高、实用性强、销售平台多，是它销量大的主要原因，因此有源源不断的新客户（保费）进来。如果销量小，随着客户年纪增大，理赔几率也随之提高，后续再没有保费补充，赔穿就更容易，那么只能是停售或涨价了。


单纯续保时间长≠产品好

如果重点保障都有缺失，当患重疾时，原研药/进口药、械，效果好的不能用，只能将就用仿制药、低端治疗方式才能给报，集采/DRG的落地，导致院外药会越来越多。若院外药必须是保司指定的疾病、指定的药品才给报。我们要紧着这些情况得病吗？换言之，这个产品说了“每次重疾都得将就着治，好药、好器械、好住院环境、院外药、好治疗手段都别太奢望”，然后才给一定的续保承诺，你~愿意吗?你更看重这次重大疾病就能治好，还是这次不要紧，给续保就行呢？

二、服务维度

切记！服务不仅仅指理赔，别太狭隘。它是非常重要的环节，直接关系到能不能赔好的问题。

（一）理赔前置，避免理赔难

没做好理赔前置化处理可能导致拒赔。比如大夫问诊环节，病人说这是遗传病或N年前的等就芭比Q了，遗传病和既往症是不保的。或去了不在保障范围内的医院，外购药流程不对等。若就医前有专业保险顾问给你些指导，就能避开这些麻烦。所以轻易别在没专业顾问的地方投保（客服≠专业顾问，完全不是一回事）。

（二）不懂理赔比“专业理赔”少拿90万（案例如“三→（一）→1”）

（三）保单管不好，理赔无从谈起

当你买完保险10年后，

①你还能记住买了什么、具体保什么，不保什么吗？

②什么时候你的保险该更换更好的？

③手机号换后，收不到保司的续保短信了，造成断保怎么避免？

④买保险的人病后，全家保单今后谁来管？自己的理赔谁来对接？他能找到保单吗？

杨太太给全家人都买了保险，保单都是由她来管理的，一次下班路上被突然冒出的一辆轿车撞飞很远，经抢救无效走了，从此全家保单无人管。好在先生知道她给全家都买了保险，后来先生找到我，让我帮忙找到家里保单，但遗憾的是，我们花了整整一周时间才找到10份，其中失效的就有8份。先生明确知道至少有20多份。可惜，找不到了…。这些问题你想过吗？

三、平台维度

销售平台那么多，在哪买更能适合咱呢？

搞懂各平台优劣，找到最适合自己的渠道。这就像谈对象，你都不了解他怎么能说他适合你呢？别人给你介绍一位你立马就到民政局领证结婚吗？不太可能吧？怎么着也得了解一下对吧？比如长相、高矮胖瘦、人品、经济情况、健康情况、与他相处的感觉舒不舒服、能不能吃到一起、玩儿到一起、睡到一起等等没错吧？这些都是了解了才能判断的，今天我就用大白话剖析一下不同渠道到底有什么区别，让你信息对称不踩坑，买对、赔好、省钱、省心。

（一）互联网：像支付宝、微医保、公众号、直播间等

优势：性价比高，不会被销售纠缠，不失为一个好的选择

不足：容易出现下图情况



也别过度担忧，只要读懂以下内容，既能让咱买到高性价比产品，又能不出现这些问题。

不懂理赔，少赔90万

我做过一个理赔：一个4岁宝宝从高处坠落，医院抢救5天后不幸离世。他有重疾险保60万、意外险20万。别看答案，你认为哪个保险能赔呢？赔多少？

很多人想到意外险，也有些人能想到重疾的身故责任。但都不对。他的保险代理人帮他向自己公司申请了意外及重疾的身故赔付，拿到赔付金20万。买80万赔20万？为啥？

因为法律规定10岁以下儿童按身故赔付不得超过20万。然而，其实换一种索赔方式就能拿到110万。下文我会告诉你，你不用学会这些也能拿到110万的方法。

2.互联网只做产品宣传，做不到私人专属化定制

宣传又只讲优点，不说缺点。然后客户自己凭经验选品，结果N多年后发现不是当初想的那样。这就类似于一个骨折患者，自己买钢钉、钢板、药材、自己给自己输液。对比大夫根据他的情况去做的专属治疗方案，哪个会更专业呢？

3.缺失专业人工服务

投保前选品、投保时健康告知把关、理赔前置化处理、理赔后把关、保全指引、及时提醒更换更好产品等，没一项能离开第三方专业人士。

（二）保险公司

优势：弥补了互联网保险人工的缺失

不足：①任何保司的产品都是那么几款，无法满足不同客户的需求，很难根据不同客户出专属方案，容易出现老王卖瓜的现象。这就像服装店，一个店铺很难买到适合每个人的衣服，你可能需要一个服装商城或者去京东、天猫这样的平台才能搞定；

②虽说理赔时不用你自己对接保司了，但是销售人员多为只懂自己家的产品优势，但不懂理赔和产品不足之处的人，因为公司培训的目的是让他卖出去，不是理赔和缺点;

③若真发生理赔纠纷，保险公司销售真能为了咱跟老东家争论吗？

（三）保险经代：分三类

①只有客服却无专业老师服务的纯互联网平台，如支付宝、微医保、或抖音的直播链接直接下单等

②有专业老师服务的线下门店

③有专业老师服务的“互联网+线下平台”，很明显这是最全的，它兼顾了互联网保险的优势及线下保司的优势。

上文4岁宝宝能理赔到110万，就是我与团队一起究了宝宝的病历整整一天，发现宝宝用了“呼吸机治疗、昏迷超4天、格拉斯分级5分”，这不就是一个重大疾病“深度昏迷”的定义吗，这样按重疾申请理赔就可以不受20万限制，宝宝有两份重疾险一份别处买的保30万；一份在我这买的保30万，且重疾双倍赔，因此最后按重症赔付拿到理赔金30万+30万*2=90万，加上意外险20万，合计110万，整整多出90万。如果没有专业老师，您能搞定吗？

保险要想买对、赔好，需要遵循如下流程：选对平台→专属定制→选对产品→做对健康告知→理赔前置化处理→专业顾问理赔把关→理赔错误纠正。

我是李占锟，一个希望全世界买对保险的人

作者：微信文章