意外险选购指南

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前面写了户外险怎么选，有朋友问我普通的意外险怎么选？意外险很简单，我们知道意外险的定义是符合外来的、非本意的、突发的、非疾病的。

意外险是混合型的险种

什么意思呢？

因为意外身故和意外伤残是给付的

而意外医疗和意外津贴是报销的

意外身故

意外身故很简单遭遇车祸、坠落、溺水触电等等原因导致的身故是直接赔付保额的。

但是孩子的身故保额是有限制的：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币 20万元。

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币 50万元。

为什么这么规定？是因为人性的扭曲，道德的沦丧，因为人性是最禁不住考验的。父母为了要男孩把女孩推下山；为了偿还债务不惜给孩子买巨额意外险受益人写自己……

当然有2种情况是不计算在未成年人死亡赔偿的范围内的，一种是航空意外死亡保险的赔偿，另一种是重大自然灾害死亡保险的赔偿。原因是这两种情况不会有道德风险的情况发生。

意外伤残

意外伤残是分八大类、十等级、281个小项按照比例赔付的，鉴定为1级是100%赔付，10级是10%赔付。比如老王买了一份意外险下楼梯摔下来摔死了赔付50万，残疾了，1级就是赔付50万，10级就是5万。

儿童的伤残也不受身故保额的限制，比如一个5岁的孩子买了50万保额的意外险，如果意外身故最多赔付20万元。但是如果被评为5级伤残是可以赔付25万元的。

人的生命是无价的，所以买了多份意外险身故和残疾了是可以叠加赔付的，而意外医疗是费用补偿原则所以不能重复报销。

意外医疗

意外医疗是采用费用补偿原则给付医疗赔偿金，也就是说医疗费，用多少在合理的范围内报多少，同时，赔偿给的钱也不超过实际花费的费用也不能超过合同约定的保额。

举个栗子：买的意外险里有2万的医疗责任，腿摔伤了花了1万的住院费，只要是合理且必须的费用就可以报1万。但是花了3万的住院费，额度只有2万，最高也只能报2万。一般有100元免赔额。

意外补贴

在住院期间每天给予一定额度的现金补偿。50-500元不等，一般都有免赔天数。

下面我就从8个方面来给大家讲讲意外险的选购：

1 看承保职业

有的意外险看似保额很高，但是只保1-3类职业，像是4类职业就无法投保了。一定要清楚自己的职业类别，不要盲目投保，免得出现理赔纠纷。

2 看投保须知

投保须知里会说的很清楚，说了什么可以承保，什么不能承保。



我们可以看到这款意外险对于就诊医院的限制非常多，必须是二级以上公立医院。还有一些医院是除外的，这些医院都是这家公司的“黑名单”，所以投保和就诊时看清是不是在这些医院里，免得到时候赔付不了。不要问我为啥这些医院不管，毕竟骗保是违法的。

还有因溺水导致的身故伤残保额是减半的。

不承保2米以上的高空坠落责任。

另外有些意外险还对年收入不得低于10万元人民币才能承保和不能在他家够买意外险保额超过100万元。

3 看责任免除

每个意外险都会有责任免除，当然责任免除的条数越少越好



责任免除就是告诉我们哪些情况下是不赔付的。基本上都是一些违法犯罪及一些不可抗力因素。我们可以看到第六条第（四）项有猝死的，猝死的情况看似很突然人突然就走了，但意外险真不管，因为猝死一般是心源性的，是疾病或是长时间疲劳导致的。现在一些意外险附加的了猝死责任，这是比较好的，但是有些意外险对猝死的认定是急性病发生症状6小时内死亡有些是24小时内死亡，这个要注意区分。

4 看等待期

这个非常重要！有些意外险是T+0天，也就是说过0点就生效了，而有些意外险是T+7天才生效。如果是第二天就要出行，那么买了T+7天才生效的意外险是很无法覆盖风险的。

5看意外医疗的报销比例及赔付范围

通常一般的意外险是100元免赔，社保范围内报销90%，但是现在也有一些优秀的意外险可以0免赔100%不限社保范围报销的。比如被狗咬了，打的是进口疫苗那么只报销社保内的意外险则是报销不了。

如果经社保报销后，剩余的部分才是100%报销。如果没有社保报销，那就是报80%。而有些意外险是不受有无社保报销限制，都是100%赔付的。

6 看免赔额和免赔天数

意外医疗有免赔额的和意外住院津贴有免赔天数。通常意外医疗有100元免赔，那么拍个片子80元，这就赔付不了。所以意外医疗我们尽量选择0免赔的。

而意外住院津贴有3天免赔的，就又少了几百块。为什么不选择0免赔天数的意外险呢？

7 看有无健康告知

一般的意外险是没有健康告知的，但是一些意外险会对健康状况进行问询，比如有无高血压等慢性病史。这个在选购的时候要注意。

8 看特别约定

有些责任是明显在责任免除里不管了，特别约定里写了管因为特别约定大于条款，所以看了宣传的责任与条款不符时先不要投诉可以先看一下特别约定哈。

有人说我不得病但是不能保证不遭遇意外，就跟开车一样，自己开的好好的，但是难免有人撞你。所以无论男女老少，意外险就像雨伞一样人人必备，必不可少。希望这篇意外险选购指南可以帮到你。关注我，带你走心不走坑。

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作者：层层化险