香港保险和内地保险的区别?为什么越来越多的人选择港险?

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2024年前三季，内地访客赴港投保466亿港元，占据全港新单保费（1,696亿港元）的27.5%；2023年内地访客投保590亿港元，占全港新单保费（1,463亿港元）的32.6%。



来源：香港保监局

从数据上不难看出，这两年内地居民对香港保险的需求非常旺盛。

在这种高涨的需求背景下，很多人不免产生疑问：香港保险和内地保险的区别是什么？香港保险的优势体现在哪里？

为了给大家解答疑问，接下来锦鲤君就从监管体系、法律基础、健康告知原则、险种特点、适合人群这几个方面展开探讨一下。



监管体系

内地保险市场实施的监管制度更为严格和详细，采用了第二代偿付能力监管体系（偿二代）。

这是一个以风险为导向的复杂体系，对保险公司的偿付能力、风险管理、信息披露等方面有着更为严格和细化的要求。

香港保险业的监管则相对宽松，依赖于行业自律。采用的偿一代监管体系不如内地全面，并且香港保险公司的准入门槛较低。为了提升市场信任度，香港保险业监理处要求保险公司公开分红实现率。



法律基础

内地保险基于《保险法》，只适用于大陆地区，内地法律更倾向于保护投保人和被保险人的利益。如若发生保险纠纷，法院通常会采取保护消费者的态度。

香港保险基于《保险公司条例》及案例法，强调合同条款的执行。当发生保险纠纷时，香港法律严格按照合同条款来执行。

总的来说，内地居民购买香港保险，其合同受香港法律约束，不受内地法律保护。由于法律不同，也就存在理赔差异。



健康告知原则

内地保险遵循“有限告知”原则，即我们只需要对保险公司提出的问题如实告知，保险公司问什么，我们就答什么，没有问到的就不用主动告知。

香港保险遵循“无限告知”原则，即保险公司会要求投保人提供尽可能多的真实情况，基本上是“有问题”就要如实告知。比如，当你购买健康险时，除了告知本人吸烟情况、既往病史，可能还需要告知家族病史。



险种特点

两地的险种种类差不多，但在险种特点上有所差别。

内地保险产品注重稳定保障，确保保险产品安全性，预定利率3.0%，预期收益明确且稳定。

香港保险产品灵活多样，注重分红，预期收益可以达到6%-7%，但不稳定。

总的来说，由于两地的监管体系不同，内地保险公司在安全性和稳定性方面具有优势，香港保险公司在收益性上占据优势。



适合人群

内地保险适合初次接触保险市场、偏好简单直接服务、预算有限、寻求基础保障或更看重稳定性的人群。

香港保险更适合中高收入人群、有海外资产配置需求的投资者，以及那些寻求更高收益预期、愿意接受一定风险性的人群。

总的来说，不论是内地保险还是香港保险，要基于个人的财务状况、风险承受能力、生活规划等因素来选择。

香港保险的优势

1.全球资产配置

由于监管体系不同，内地保险公司只能在内地进行投资，而香港保险公司的投资环境更加多元，可以在全球范围内进行分散投资，更有助于分红收益的稳健增长。



2.多元货币转换

不同于内地保险仅支持人民币保单，香港保险提供多种货币的保单，如美元、港元等，并且多元货币保单还支持自由转换保单货币，这为投保人提供了规避单一货币风险的机会。



3.保单可分拆

香港分红险往往支持“分拆保单”，即可以将一份保单分成多份，将原保障公平分配给家人。



4.保费低

香港的保险费是按照国际发达国家的标准制定的，精算师在定价时参考的死亡率和重疾发生率低于内地。

对于同一年龄层的受保人来说，相同保障，香港保费通常是内地保单的70%-80%。

写在最后

关于香港保险和大陆保险的区别，介绍到这里，相信大家都很清楚了。

香港保险确实有它的优势，大陆保险也有自己的特点，适合自己的才是最好的。

如果你对二者的区别还有疑问，欢迎咨询锦鲤君。

作者：微信文章