重疾险,生日前后涨费,到底有多少?

刘冠华

明亚保险经纪资深经理

连续COT | 行业万分之一 | 安心服务客户 专注赋能团队

知明直辖团队长 | 知远保险顾问联盟联合创始人

保障设计 | 教育养老 | 高端医疗 | 资产配置 | 财富传承 | 团队持续招募

一篇文章认识我：《而立之年，我是如何在明亚弯道超车的》

故事是这样的：
小红薯认识的一位年轻客户朋友，给自己配置重疾险。
我这人的沟通挺轴的，客户坦诚，我也掏心掏肺无微不至，客户想薅羊毛和占便宜，我内心各种想，拜拜，下一位。
这两年，行业调整，报行合一，诸多的因素都在指向，这个行业的供给端越来越简单高效了，老一套的官僚主义形式主义人情世故行不通的，简单专业有事儿办事儿的人会留下来，挺好，我挺开心，反正淘汰的人不会是我。
这位客户确实人很好，且尊重专业，沟通很舒服同频，刚好还是老乡，也比我小很多，所以无论是出于想招呼许多年前的自己，还是其他，我也愿意尽心尽力。需求分析，收集资料，体况梳理，给到建议，逐一预核，步步跟进。
INTJ，其实我会去核算我的单位时间产出，讲真，有些时候某件事儿的单位时间产出很低，但是也乐意去做，毕竟，千金难买开心，对不~
比如我把客户3年连续的报告做了表格化呈现（可能也是自己强迫症）


里里外外的沟通结束客户的反馈也嘎嘎好比如这样：






我教你们一招下回想让我干活儿麻利夸我，嘎嘎夸，嘎嘎奏效，不信你试试
等等，好像跑题了啊我收回来
客户比较在意，听网上说，买重疾险，生日前后要涨费的，所以着急。我说别着急，其实区别没那么大，核保结果才是最重要的，安心做好当下事儿。客户说还是心里没底，想看看涨幅有多少，问我能不能用一个产品举例子
我是这么想的客户来找我们买保险，无非两个事儿：
1）找我们买保障，拿走担忧2）找我们买储蓄，计划未来
买保障本身就挺容易焦虑的，咱作为业务人员，可不就得细致一些，尽量做到专业和情绪价值一起提供么？
然后我说别担心，我知道你意思了我手工做了下图（如果有人知道用deepseek怎么做，教我一下）


以当下市面上相对常见的4款主流重疾险举例：
1.《瑞泰乐享无忧尊享版》2.《中英爱守护3.0》3.《同方新康健2024无忧版》4.《工银御享欣生龙腾版》
分别枚举了：1. 基础责任2. 基础责任+保额膨胀（如有）3. 基础责任+保额膨胀+二癌（如有）
这里尽量横向对标，但无法做到完全匹配，因为保额膨胀规则不一样，二次癌症的具体保障规则也不一样，无碍，抓大放小
这里顺便提一下各家产品主要卖点：
‌✅ 1）瑞泰

线下为数不多有60岁前1.5倍保额膨胀的有前症责任二癌责任描述分1-3年分60岁前后更利好二次重症赔付130%复议进合同核保相对灵活合资公司里性价比不错

‌✅ 2）中英

中英，中粮+英杰华，增值服务不错产品简单，没有歪歪绕绕，无可选责任可选18年缴费，和20年缴费费率基本一样，相当于送2年保费

‌✅ 3）同方

核保相对友好产品可选简配责任，中配责任或高配责任保司很好全球理赔

‌✅ 4）工银

全球理赔增值服务不错有责任简配版本+常规版本

再跑个题，说一下几家保司关于预核保好复议的情况总结

跑题结束，我再拉回来：
客户年龄画像是：26岁女性 vs 27岁女性当然这里面也仅供参考不同产品对性别的涨费也是有区别的
上图可见：1）同款产品，不同责任状态下，年龄因素涨费绝对值和比重清楚了2）不同产品，同等责任状态下，年龄因素涨费区别，清楚了
上图结论：市面主流重疾在26-27岁女性年龄段1）涨费大约在200-360不等2）涨幅大约在2.8%-3.8%之间
因此，其实买保险时，不比太过考虑生日节点因素，能赶上最好，赶不上也没关系。毕竟产品责任+核保结果好坏，更值得参考

又有人问了，26-27岁，参考意义不大，因为主流配置重疾险的群体年龄大多在30-40岁期间，好，我们接着看下图
框定一个前提：

产品：《中英爱守护3.0》终身版保额：30W缴费周期：18年缴费

举这个例子，主要是想给大家加深一下印象，中英可以18年缴费


由上图：
1）各年龄段的重疾保费增长比率趋于接近，不会因为年龄增长，保费涨幅越高；
2）因为各年龄段保费涨费比例类似，所以约往后，增幅绝对值会大一些，但总体几乎可忽略不计，不宜将生日前后买单作为参考要素
3）同一年龄段，男士保费约比女士高出10%-15%，这里得替男士说一句，挺苦逼的确实，除了养老金费率比女性优化，其他都更贵。更扎心的是，之所以养老金费率优惠，是因为数据理性表明，男性活得更短。

好了，今天的故事结束祝各位身体健康，开开心心

/END/

关于我：
Jeremy 蒋梽明奢侈品管理转型保险经纪INTJ型保险经纪人 | 细节控
base苏州，执业全国执业证号：26050032010380062020003076三方经纪资深合伙人/资深销售经理明亚全国2023十佳伯乐明亚江苏2023年&2024团队人力增长第1名
连续COT大白话行业万分之一个人业绩持续明亚全国top1%
有个中型团队团队业绩持续明亚全国top2%
全网线上线下累计服务客户800+所有客户评分均满分5分所以专业度和服务品质，均可放心
对了，我长下图这样



联系我：1866 260 2984 （电话同微信）
需求场景：保险从业/保障设计/养老规划/资产配置/理财建议/家企资产隔离/身价传承…
服务流程：‌✅ 需求分析‌：收集您的相关信息，包括家庭结构、开支情况、理财习惯、被保险人的健康状况、社保状况、已配置的保险情况以及保费预算等。
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收费标准：1. 如接受我匹配给团队适合的伙伴，可免费咨询1次（选我则付费）2. 孩子基础保障设计，88元3. 全家损失性风险方案设计，188元4. 全家完整保险规划梳理托管+设计，288元（PS：如果保单成交，退咨询费）
双向尊重，且沟通高效，加微请备注名称，说明来意和需求，感谢。
当我问Deepseek关于保险从业转型建议1. 《我想转型保险，去主体保险公司还是三方经纪？》2. 《INTJ职业性格，去三方保险经纪，请给具体建议》3. 《明亚，大童，泛华，蚂蚁保险等，应该怎么选》4. 《Deepseek点评：明亚是个人IP放大镜，大童是保司ip的操作系统》

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