香港保险十大安全机制全面解读:GN16指引,让我们的收益更有保障!

愿为素心人

2024年三季度，香港个人新单保费总额达到了1696亿港元，再创新高！其中，内地访客赴港投保466亿港元，环比增长21%，热度持续！



这一数字不仅彰显了市场对香港保险产品的强烈信心，也标志着香港保险业在全球经济波动中依然保持着强劲的吸引力。



然而，在全球经济格局加速演变的当下，金融市场的波动愈发频繁，市场的不确定性使投资者对资产安全的关注度空前高涨。

香港，作为屹立于世界的金融中心，其保险市场的稳健性自然而然地成为各方瞩目的焦点。



那么，究竟是什么原因，让香港保险打破了大众对银行作为 “安全避风港” 的传统认知，一跃成为资产配置的首选呢？

接下来，我们将深入剖析香港保险独特的十大安全机制，一同揭开它稳健运行背后的神秘面纱。



这十大安全机制，每一项都紧紧围绕着投保人权益，也是香港保险市场在风云变幻中始终稳居潮头的核心秘诀。

在接下来的篇章中，我们将逐一揭开这些机制的神秘面纱，带您领略香港保险的独特魅力与安全保障。

01.

法律与监管体系

1841年，香港保险业萌芽，早期以贸易航运保险为主，看似业务单一，却为香港奠定国际金融中心的地位打下根基。到了 20世纪60年代，大批国际金融机构入驻，香港保险市场开启多元化进程，寿险、财险等险种纷纷涌现，凭借优越的地理位置和开放政策，稳步向国际保险中心迈进

在这一过程中，香港政府秉持“大市场、小政府”的理念，通过强化立法与监管，确保市场自由度的同时，对关键领域实施严格监管。

香港保险业的监管体系以其独立性和高效性著称。不同于内地，香港政府避免对市场过度干预，但在保险机构的准入、偿付能力等核心问题上，监管力度更为严格。

此外，香港保监局作为独立的监管机构，自2017年起全面接管保险业监管职责，其资金来源独立于保险公司，确保了监管的公正性和独立性。



值得一提的是，香港保险业还受到廉政公署（ICAC）的严格监督，该机构虽非保险专属监管部门，但其独立且严厉的执法态度，对保险业的合规经营起到了重要促进作用。

02.

清盘机制与稳健经营

根据《保险业条例》第45条，香港保险公司不得擅自清盘，除非得到法庭及保监局的批准。这一规定极大地保障了投保人的利益，使得在香港经营的保险公司，尤其是全球知名的跨国保险公司，在经营上更为谨慎。

香港健全的法律体系与严格的监管环境，共同构建了投保人权益的坚固防线。



关于破产担忧，需澄清的是，无论是内地还是香港，长期人寿保单均受到法律保护，保险公司无法自行解散，确保了投保人的基本权益。在债务偿还顺序中，投保人利益始终优先于股东，进一步增强了保险产品的安全性。

香港保险条例针对保险公司的破产情况，已做出了详尽阐释：


《香港保险业条例》

03.

偿付能力管理

偿付能力是衡量保险公司财务健康的重要指标。香港保监要求保险公司偿付能力充足率不低于150%的偿付能力充足率，并定期审查各公司的偿付能力报告。

当保险公司偿付能力低于标准时，香港保监局有权限制该公司开展新的业务活动，并采取相应措施，确保公司财务稳健。



偿付能力充足率是通过将公司的可用资本总额除以最低资本要求来计算得出的。这一比率的设定是为了确保在面对不可预见的情况时，即使公司资产不足以覆盖其负债，保险公司仍然能够为投保人提供适当的保障。

下面截取了几家保险公司偿付能力做参考：



《图片截取自保诚2023年中期报告》



《图片截取万通2022年度业度公告》

此外，香港保险市场的行业准入门槛也在紧缩。

截至2023年12月31日，香港共有161家获得授权的保险公司、1691家持牌保险代理机构、78571名持牌个人保险代理以及23662名持牌业务代表(代理)。

然而，在2010年至2023年的10多年间，只有7家新的保险公司获得了批准，得以在香港经营寿险业务。

这一事实明确证明了香港保险行业准入门槛的紧缩，监管对合格牌照的审核越来越严格，保险公司的稳定性和安全性自然水涨船高。



04.

香港保险公司的国际评级

香港保险市场汇聚众多国际知名保险公司，这些跨国巨头历史悠久、资产规模庞大、经营业绩出色，吸引全球投资者关注，也成为评级机构关注的焦点

全球顶尖的三大评级机构——标准普尔、穆迪及惠誉，各自以其独特的评价体系，为这些保险公司提供了公开、透明的信用评级。这些评级不仅反映了公司的偿债能力、信用风险，还为其在全球市场上的融资与投资活动提供了重要参考。

标准普尔：侧重企业评级方面。长期债务信用等级共设10个等级，分别为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D，级别依次降低。

穆迪评级：专注于机构融资领域，穆迪长期债权投资评级旨在评估公司的偿债能力，预测发生违约的可能性及由此带来财产损失的概率。

它的分级分别为Aaa、Aa、A、Baa、Ba、B、Caa、Ca、C。

惠誉国际：作为唯一欧资国际评级机构，惠誉的评级覆盖广泛，对新兴市场的敏感度较高，其评级体系亦体现了国际化的视野。

《香港各大保司国际评级》

05.

再保险管理要求
香港保险业深知风险分散的重要性，因此《保险业条例》明确规定保险公司需为其所经营的保险业务安排足够的再保险，以确保在面临不可预测的风险时能够稳健应对。

香港保监局发布的《再保险指引》（指引17）进一步细化了这一要求，为保险公司提供了明确的指导原则，确保再保险安排的有效性和充分性。



06.

在港资产要求

香港《保险业条例》明确规定，保险公司在香港必须持有一定量资产。这是为了确保保险公司有足够财务实力承担赔付责任，避免因资产短缺，无法赔付，切实保障投保人的利益。

据《保险业条例》第IVA部25A章(3)，要求维持在港资产数额。



07.

香港保监局的监管干预

香港保监局被赋予了广泛的监管权力，一旦保险公司出现异常状况，就能迅速出手干预。比如限制保费收入，防止保险公司盲目扩张而埋下风险隐患；规定资产保管，确保公司资产安全、账目清晰，避免资产流失或被挪用等。旨在维护保险市场的稳定与健康发展。





08.

《GN16》指引

「履行比率」，也称「分红实现率」，是衡量“非保证收益”投资表现的关键指标。分红实现率指的是一家保险公司过往的一个分红派发的数据，跟其当时承诺的预期收益是否一致的一个指标。

为了进一步提升保险产品的透明度，增强投保人的信心，香港保监局于2015年出台《GN16》指引，要求保险公司公开披露分红产品的实现率。

同时规定，销售说明利益中的非保证利益，保险公司的董事局、控权人和精算师都需要负上最终责任。



这一举措不仅让投保人得以清晰知晓产品实际收益，从而做出更符合自身利益的投资决策。也对保险公司形成有力约束，使其更加重视产品的真实性与可信度，以诚信经营赢得市场认可 。

为进一步保障全球港险保单持有人权益，2024年香港保监局GN16再度升级。

自1月1日起，规定保险公司在每年6月30日之前，在官网披露所有具有有效保单的产品之分红实现率或过往派息率，进一步提升了行业的透明度与规范性。



09.

分红平滑机制

香港各大保司的分红险业务，都有分红平滑机制。保险公司会在投资收益较好的年份，将部分收益资金存到“分红特别储备账户”中，作为保障保单持有人利益的坚实后盾。

当市场回报不佳或预计未来红利面临挑战时，这笔储备金便被灵活调用，以平稳过渡至低回报期，确保红利派发的连续性和稳定性，有效减少保单价值的剧烈波动。



那些连续多年分红实现率近乎或达到 100% 的保险公司，无疑是这一机制成功运作的鲜活典范。它们凭借强大的财务规划能力，精准把控投资与收益，让承诺化为现实。这一优异成绩的背后，是对客户利益的高度重视，彰显着深切关怀，赢得了客户的信任与赞誉。

10.

监管穿透与全球分散投资

监管主体对保险行业的穿透式监管也是保证香港保险安全性的重要一环。

香港的保险公司投资策略十分多元，它们将目光投向全球，构建起广泛的投资组合。通过分散投资，有效降低单一市场波动带来的风险。正因如此，香港储蓄险能在客户可承受的风险范围内，最大程度地为客户争取丰厚回报。

它不仅投资于股权、债券、基础设施等低风险、高稳定性的资产，还会投资于上市股票、房地产及私募股权等高风险、高回报领域。





这种多元化的投资组合，如同精心编织的安全网，有效抵御了单一市场或领域的经济波动风险，确保了长期稳定的收益来源。



香港各大保司产品都需在香港保监会报备，经过资金压力测试，并且底层投资向监管报告透明化。这就使得监管主体对各大险企具体的底层资产一清二楚，从而可以及时防范化解潜在的投资风险。

同时监管机构可以在保险公司出现异常情况时采取适当行动，如限制保费收入、规定资产保管等。这些干预措施也确保了市场的稳定运行。

11.香港保险投诉局


除了上述10大安全机制外，投诉维权机制也不可忽略。

香港保险投诉局（Insurance Complaints Bureau）成立于2018年1月16日，是一个独立的、非营利性的保险纠纷调解机构。



该机构旨在为保险消费者提供便捷、高效的纠纷解决服务，维护消费者权益，促进保险市场的公平和诚信。



保险投诉局的主要职责是受理保险消费者的投诉，对纠纷进行调解，并提供相关的咨询和指导服务。

尤其侧重个人保险合约所引起的、并属于金钱性质的保险纠纷（不超过100万港元）。

消费者可以通过保险投诉局投诉与保险公司之间的纠纷，包括理赔争议、合同纠纷、服务质量和收费问题等。

保险投诉局在处理投诉方面具有专业性和独立性。其主席独立于保险业，委任前先得财经事务及库务局（中华人民共和国香港特别行政区政府的决策局，专责香港有关财经事务及政府库房）局长的同意。

保险投诉局的成员阵容强大，汇聚了法律、金融以及保险行业的资深专家。这些专家凭借在各自领域积累的丰富经验和深厚的专业知识储备，能够以公正、客观的态度和专业的视角，妥善处理消费者所提出的各类投诉。

在具体的调解环节，投诉局会积极搭建沟通桥梁，组织消费者与保险公司双方进行深入的协商交流。在这个过程中，尽力协调双方诉求，寻找双方都能认可和接受的解决方案。

若调解进展顺利，双方达成一致意见，便会签署具有一定约束力的调解协议，使纠纷得以圆满解决。而当调解未能成功时，投诉局也不会就此放弃，而是会继续为消费者提供进一步的专业建议和必要帮助，助力消费者维护自身合法权益。

不论投诉人胜诉与否，无须缴付任何费用。

总结

无论在哪个国家或者地区，保险都是社会金融体系最后一道防火墙。

这十大安全机制，不仅是对投保人权益的坚实守护，更是香港保险市场能够历经风雨而屹立不倒的关键所在。

这些机制为投保人提供了全方位、多层次的保障，同时也体现了行业的高标准、严要求，更彰显了香港保险业对客户利益的深切关怀与承诺。



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作者：微信文章