香港保险|保费折扣、保费回赠、保费预缴全解析

因醉鞭名马幌

随着2025年的到来，香港储蓄险的新优惠也正式出炉。

不过，不少客户表示对这些优惠内容不太理解，感到挺迷茫的。那到底保费折扣、保费回赠和保费预缴这三者都是什么意思？今天剖析一下。



✅ 保费折扣

保费折扣是一种直接减少保费支出的优惠方式，即保险公司会根据客户购买金额或购买年限直接给予折扣优惠。

有两点要注意：

一是要区分保费折扣是首年还是次年的；

二是不同保险公司针对不同产品推出的保费折扣比例和适用条件不同。

如下图：



假设B客户选择的产品2年缴费，每年10万美元。则B客户可以得到的保费折扣是：100000*3%=3000美元。
✅ 保费回赠

保费回赠是指客户缴纳的保费达到一定金额，保险公司会按照一定比例回赠。从具体操作来看，即当客户缴纳了第一个保单年度的保费后，保险公司会返还一部分保费优惠的金额，客户可以使用这个优惠金额抵扣下一保单年度的保费。

值得注意的是，保费回赠的优惠金额不能提取，只能抵消保费，而且保费回赠通常有一定的条件限制，比如保额、缴费年限等，大家在选择时需要了解保险公司的具体规定。

值得一提的是，部分保司在预缴的情况下，是预缴优惠+保费回赠一同享受的。
则上述A先生可以得到的总共优惠是：保费回赠（100000*17%=17000美元）+保费预交优惠45405美元=62405 美元
✅ 保费预缴

保费预缴就是一次性把未来几年期缴的保费全部交给保司。

除了首年保费外，其余保费将进入一个专门的账户，叫保费余额账户。保险公司会按照约定给予这部分资金一定的保证利率。每年扣除相应保费后，账户余额将继续积累生息。当保费逐年扣除完毕后，客户可以提取账户余额。

这种优惠活动的好处在于可以获得不错的保证利息收益，香港一些保险公司在符合相应条件时预缴利率能达到5.5%。

举例：A客户每年交10w美元，一次缴清5年保费（5%的预缴优惠利率）



预缴利率优惠：通过NPV(Net Present Value)算法

第二年：400000*5%=20000美元，折算到第一年20000/（1+5%）=19048美元

第三年：300000*5%=15000美元，折算到第一年15000/（1+5%）^2=13605美元

第四年：200000*5%=10000美元，折算到第一年10000/（1+5%）^3=8638美元

第五年：100000*5%=5000美元，折算到第一年5000/（1+5%）^4=4114美元

19048美元+13605美元+8638美元+4114美元=45405美元
四年合计预缴保费优惠45405美元，在预缴时直接抵扣。
如何选择？

两种方案各有优劣：

???? 想要长期锁定高利率，选择“保费储备金账户”模式；
???? 需要保留更多资金流动性，可考虑折扣式预缴优惠。

最终选择取决于保险公司及具体产品。

随着美联储降息预期升温，市场利率不会一直维持高位。若有长期资金规划，现在通过香港保险预缴方案锁定高利率，是一个不错的资产配置选择。



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作者：微信文章