年金险综合推荐(2025.2更新)

知足常乐77

一、高领取型年金险：专注养老现金流

1. 复星保德信星海赢家（火凤版）计划2

核心优势：

领取金额最高：40岁女性年交10万×5年，60岁起每年领取4.2万，85岁前IRR达3.2%。保证领取灵活：可选保证10年或15年，兼顾领取稳定性与收益。长期现价留存：现金价值持续至105岁，退保灵活性高。

适用人群：预期寿命较长（80岁以上）、追求终身高领取的养老规划者。

2. 富德生命鑫禧年年尊享版方案一

核心优势：

阶梯式递增领取：年龄越大领取比例越高（如90岁后IRR突破3.5%），应对长寿风险。终身现价留存：退保价值与身故金始终覆盖本金，避免亏损风险。

适用人群：希望抵御通胀、对长寿有信心的用户。

二、快返型年金险：短期回本+长期增值

1. 新华快享福3号终身年金险

核心优势：

回本速度最快：趸交3年现价超保费，3年交第4年回本，适合短期资金规划。

终身现价稳定：第6年起每年领2.45%保费，现金价值长期高于本金。

适用人群：需要灵活资金（如教育金、应急金）的中青年群体。

2. 中英人寿悦活人生年金保险：

超快回本：趸交、3/5年交情况下，第5年现金价值即超已交保费；6/10年交则分别在缴费期结束次年回本。

终身现价留存：年金领取期间现价始终高于本金，退保灵活性高，可随时变现应对突发资金需求

高端服务：包含法税咨询、SOS全球紧急救援、MR肿瘤筛查等，提升投保附加值。

三、分红型年金险：保底+浮动收益

1. 招商仁和养多多7号（分红型）

核心优势：

双重收益模式：保底年领8.09万（60岁起）+分红（假设100%实现率，80岁IRR达3.7%）。现金价值终身增长：90岁现价仍超50万，退保灵活性强。超快回本：趸交、3/5年交情况下，第5年现金价值即超已交保费；6/10年交则分别在缴费期结束次年回本。

适用人群：接受分红不确定性、期望长期高收益的投资者。

2. 光明至尊2024版（分红型）

核心优势：

保司实力强：光大集团背书，近三年分红实现率超95%。



封闭期短+高预期收益：5年交第10年IRR达2.3%，长期可突破3.6%。

适用人群：注重公司背景、愿意博取高分红收益的稳健型用户。

四、避坑建议与投保策略

警惕“保证领取缩水”：部分新产品将保证领取期从20年缩减至10年或仅保本金，需优先选择保证期长的产品（如中荷金生有约保证20年）。

2.分红型产品选择逻辑：

保司投资能力：参考历史分红实现率（如复星保德信、招商仁和表现稳定）



分红形式：现金分红适合短期补充现金流，保额分红适合长期复利增长

3.组合配置策略：

“快返+养老”组合：快享福3号（前期资金）+星海赢家（后期养老）。“保底+分红”组合：养多多7号（保底收益）+光明至尊（博取分红）。



：养多多7号（保底收益）+光明至尊（博取分红）。

总结：

最优均衡型：复星保德信星海赢家（火凤版）计划2（高领取+现价留存）。分红潜力型：招商仁和养多多7号（保底+高分红预期）。

短期灵活型：新华快享福3号（快返+终身现价）。建议根据年龄、资金规划周期和风险偏好选择产品，不要盲目跟风哟。

作者：微信文章