百万医疗,真的可以终身续保吗

掌舵的鱼1987

互联网保险大概在4年前开始兴起，3年前开始，一款百万医疗号称是行业颠覆者，突然横空出世，短短一年时间100多万消费者纷纷买单。一年只要两三百保费的医疗险，拥有100万至600万的保额，为什么要说他是坑呢？这个坑有点复杂。
01

前世今生

1、产品出处
这种1万元免赔额，总保额高达100万的医疗险，其实并不是近几年的创新产品，在很多年前早就出现在团体保险产品里面了。

2、产品实际名称
有人认为百万医疗属于高端医疗险，其实完全是误解，高端医疗并不仅仅是保额高，百万医疗的实际名称叫低端医疗险。（百万医疗就医仅为二级以上公立医院或社保定点医院普通部，而中端医疗就医是特需部、国际部，高端医疗就是全球的医疗资源）

3、市场情况
三年前，第一款百万医疗产品爆红之后，其他保险公司纷纷放弃了抵抗，选择了顺应市场。既然你有这种产品，那我也开发个一样的，不管产品有没有用，反正卖出去了再说。截止到目前，几乎所有的保险公司都已经有了自己的百万医疗产品。

02

误区
最近这2~3年，互联网大咖们竞争的产品主要集中在百万医疗。百万医疗为什么能这么火？因为它的价格跟意外险一样非常的便宜，每年两三百元，但是动辄三五百万的保额是让大家无法拒绝的。
但是随之而来的就是各家夸大其词的续保问题，这往往也是我们消费者最关心的，我健康的时候一直付保费，万一我不健康的时候你甩我而去了咋办办呢？下面我们就扒一扒这些销售人员大话。

误区一、保证续保

所有的百万医疗都是一年期的（目前虽然有一些说是可以保证5年或者6年续保的）这类产品后续的续保是一个非常严重的问题
2018年5月4日中国银保监会发布了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（简称银保监发［2018］19号）。通知中发布了人身保险产品开发设计的负面清单，其中第二十四条是：费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。


我想这个截图已经说的非常清楚了，连续投保、可以投保，都不等于保证续保，保证续保必须是一个明确的条款写在保险合同里面才会受到法律的保护，在任何宣传材料上的连续续保可以续保，都不能等同于合同里的保证续保。（目前真正可以做到不论年龄，不需要健康告知，可以保证终生续保的只有国家的城镇职工医保和新农合），换句话说，保险公司是商业行为，当一个保险公司出现巨大亏损，你还放心购买他们的产品吗？


误区二、重疾险附加的保险，能保证续保

我见过很多朋友，为了一款百万医疗险，“被迫”买一份重疾险。原因是业务员说，这样捆绑销售的百万医疗险就可以保证续保。这是典型的销售误导！我们知道，保证续保是指：在保障期限内，保费不变、保障不变，即便产品停售也能续保。而这些一年期的附加医疗险，并不会因为附加在重疾险上，就变成保证续保了。

X康在线的产品，条款比较单一，看似没有条件的背后，都是条件。
1、条款虽没有明确说明，但是产品停售时将不再接受续保；

2、续保需要投保人申请，经保险公司审核同意后方可续保；

3、续保需对被保险健康状况变化或历史理赔情况进行审核，有权决定是否承保；说明用户没有主动权，能够续保的主动权在保险公司的手中；

4、条款明确规定，被保险人超过85周岁将不再接受续保。

但是无论业务员怎么向我们吹牛逼，耳听为虚，眼见为实，去条款上找到关于续保说明，然后和下面我收集整理的这几个对比对比。

3

选择
目前市场上保证续保条款，分成下面三类：


最好的续保条款就是，承诺不会因被保险人发生过理赔而拒保，并且不会因为被保险人发生过理赔就单独调整被保险人的保费。简而言之就是：用户在续保的时候可以直接续保，不用审核，不用等待期。最差的条款就是，如果一旦发生过理赔，保险公司就要对被保险人进行审核，审核被保险人的健康状况，都出险理赔过了，身体状况肯定不如从前，审核没过就有可能会被拒保或者加收保费，如果是这种条款的产品，业务员还打着说保证续保的口号来忽悠你，所以我们在挑选百万医疗险产品的时候一定要擦亮双眼睛，翻翻条款。

最后：
目前市场上真正值得买的百万医疗产品，并不是因为便宜，而是具有特色的增值服务类的，比如海外直付功能，院外药赔付（一般医院每年都有社保报销比例，所以很多昂贵的靶向药医生都会开具处方，自行院外购买，而你的院外购药发票并不是医院开具。看过《我不是药神》都清楚，有的特效药，可能一盒需要几万块钱，这个如果能用百万医疗报销可以为家庭减轻多少负担），买这种产品才具备一点意义。

而如果遇到这种条款，即使保额给你1000万有什么用。
当然，保险是个相对专业的东西，很多问题并不能通过一篇文章完全说明清楚，如果你对以上说的有不明白或者想了解更多，可以私信我，一起交流成长。


公众号: 三谦呓语

微信号：18958208251

               
作者：三谦呓语