有了百万医疗,为什么还要买重疾险?| 理财百科

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在人生的漫漫征途中，健康如同一座灯塔，照亮我们前行的道路。然而，疾病和意外却时常如不速之客般悄然降临，打破生活的宁静。面对这些不确定的风险，保险成为了我们抵御风雨的坚固盾牌。而在众多保险产品中，医疗险和重疾险无疑是守护我们健康的“左右手”——左手稳稳托住突发疾病的经济重负，右手则为我们撑起抵御重大疾病的心理防线。它们虽同为健康保障的重要工具，却在功能和定位上各有千秋。那么，这两只“手”究竟如何协同守护我们的健康？又该如何根据自身需求作出精准的选择？本文将深入剖析医疗险与重疾险的异同，帮助您在健康保障的道路上作出更明智的选择。


①医疗险和重疾险的基本概念
一、医疗险是什么？  

医疗险是一种报销型保险，主要用于补偿因疾病或意外导致的医疗费用支出。它的核心功能是“实报实销”，即根据实际发生的医疗费用进行赔付，帮助被保险人减轻因治疗疾病或意外受伤所产生的经济负担。

医疗险的特点

01

报销实际发生的医疗费用（如住院费、手术费）。

02

通常有免赔额（比如1万元以下不报销），保额较高（如百万医疗险）。

03

属于短期险，每年续保，保费较低但保障全面。

二、重疾险是什么？  

重疾险是一种给付型保险，主要用于保障重大疾病。当被保险人被确诊患有合同约定的重大疾病时，保险公司会一次性给付一笔固定的保险金，这笔钱可以用于治疗费用、康复费用、收入损失补偿等。

重疾险的特点

01

赔付金额固定，与实际医疗费用无关。

02

主要用于治疗费用、康复期生活开支或弥补收入损失。

03

属于长期险，保障期限可选（如保至70岁或终身）。

②医疗险与重疾险的核心差异
一、保障范围  

1、医疗险：医疗险的保障范围通常包括住院费用、手术费用、门诊费用（部分产品包含）、药品费用等广泛医疗费用，不限疾病种类，但需符合“合理且必要”的医疗行为。  

根据保障范围的宽窄，医疗险可以分为：

百万医疗险：保额较高（通常为100万-600万），免赔额相对较高（一般为1万-2万），主要用于报销大额医疗费用，适合应对重大疾病或意外导致的高额医疗支出。

小额医疗险：保额较低（通常为1万-5万），免赔额较低或无免赔额，主要用于报销日常小病小痛的医疗费用，如感冒、发烧、意外受伤等。

中高端医疗险：保额高、保障范围广，涵盖私立医院、特需医疗、海外就医等高端医疗服务，适合对医疗品质有较高要求的人群。

2、重疾险：重疾险的保障范围以合同中约定的重大疾病为准，通常包括癌症、心脑血管疾病、严重器官衰竭等高发重大疾病。根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险必须包含28种核心疾病，同时保险公司还可以根据自身产品设计增加其他疾病种类。

二、赔付方式

医疗险：报销型，需先垫付医疗费用，后按合同比例报销（如扣除社保报销后剩余部分），赔付金额不超过实际发生的医疗费用。

重疾险：给付型，确诊合同约定的重大疾病（如癌症、心肌梗塞等）后，保险公司按照保额一次性赔付保险金，赔偿金用途无限制。  

三、功能定位与适用

1、功能定位

医疗险：解决“看病贵”的问题，补充社保报销缺口，缓解因疾病或意外导致的高额医疗费用压力。

重疾险：补偿收入损失，覆盖治疗费、康复费、家庭开支等长期经济缺口。

2、适用人群



医疗险适合哪些人？

预算有限：医疗险保费低，适合刚工作或收入不高的人群

应对突发医疗费用：如果你担心生病住院花费太高，医疗险可以有效减轻经济压力。

补充社保不足：医疗险可以报销社保无法覆盖的部分（如进口药、自费项目）。



重疾险适合哪些人？

家庭经济支柱：一旦患病导致收入中断，重疾险的赔付金可以帮助维持家庭生活。

需要长期保障：重疾险提供长期甚至终身保障，适合希望锁定未来保障的人群。

关注康复费用：重疾治疗后的康复期可能长达数年，重疾险的赔付金可以用来支付相关费用。

四、 保障期限与保费  

医疗险：多为1年期，需每年续保，保费随年龄增长上涨，存在停售风险；保费低（如百万医疗险年缴保费几百元）。  

重疾险：长期保障（如保至70岁/终身），保费固定，缴费期可选（如20年/30年）；保费较高（50万保额年缴数千至上万元）。

③医疗险与重疾险的优劣势对比


医疗险的优势

全面覆盖：报销住院、手术、药品等费用，不限疾病类型（含意外）。
高性价比：低保费撬动高保额（如百万医疗险保额达400万），适合预算有限人群。灵活续保：部分产品支持保证续保（如6年/20年），适应短期保障需求。


重疾险的优势

高额杠杆：一次性赔付保额（如50万），可覆盖大额开支（如停工收入损失、康复护理费用）。
灵活性：赔付金自由支配，可用于治疗、还贷、子女教育等。长期保障：锁定保费，避免年龄增长或健康状况变化导致无法投保。


劣势

医疗险：需自付免赔额（通常1万元），续保不稳定，无法补偿收入损失。

重疾险：保费高，仅覆盖特定重疾，日常小病无法理赔。

④如何选择医疗险与重疾险
一、基础优先



医疗险：建议所有人优先配置，覆盖高频、小额医疗风险，尤其是社保报销后的自费部分。  

重疾险：家庭经济支柱、有遗传病史者需重点配置，应对重大疾病带来的收入中断风险。

二、预算分配



预算有限：优先医疗险（如百万医疗险），再逐步补充重疾险。

预算充足：两者搭配，医疗险覆盖费用报销，重疾险补偿收入及长期开支。

三、年龄与健康



年轻人：医疗险为主，重疾险可趁早投保以锁定低价保费。

中老年人：若健康允许，可配置防癌医疗险或消费型重疾险，降低保费压力。

四、两者结合更健康



医疗险解决“看病贵”的问题，重疾险解决“收入损失”和“康复费用”的问题。两者搭配使用，才能实现全面保障。
建议顺序：如果预算有限，可以先买医疗险，再逐步配置重疾险；如果预算充足，建议同时购买。

⑤常见误区与闭坑指南

一、医疗险常见误区

1、认为百万医疗险可替代重疾险  

医疗险是报销型，仅覆盖住院费用（需凭发票报销），无法补偿收入损失、康复费用等隐性支出。而重疾险是确诊即付，直接提供资金支持，两者互补缺一不可。
2、忽略续保风险和免赔额  

百万医疗险多为一年期产品，存在停售风险，且通常有12万元免赔额，小额医疗费用无法报销。
3、认为医疗险覆盖所有治疗费用  

部分药品（如进口药）、高端治疗手段（如质子重离子）可能不在保障范围内，需仔细阅读条款。

二、重疾险的常见误区

1、认为重疾险覆盖所有“大病”  

重疾险仅赔付合同明确列出的疾病，且需符合条款中严格的诊断标准。例如，病毒性肺炎即使危及生命，若未在合同约定范围内（如未达到“慢性呼吸衰竭”的指标），也无法获赔。银保监会规定的28种高发重疾已覆盖95%的理赔案例，但超出这些范围的疾病需仔细核查条款。
2、过分追求疾病种类数量  

重疾险病种数量并非越多越好，核心在于是否涵盖高发疾病（如癌症、心脑血管疾病）及轻症/中症责任。部分产品通过增加罕见病种抬高保费，实际保障价值有限。
3、优先给孩子投保，忽视家庭经济支柱  

家长是家庭收入来源，若自身保障不足，一旦患病可能导致家庭经济崩溃，子女的保费也可能中断。应先为成年人配置足额保障，再考虑儿童。

4、保额不足或过高  

保额需根据治疗费用（通常建议30万起）、收入补偿、康复费用综合计算。保额过低无法覆盖风险，过高则可能加重经济负担。分阶段购买（如年轻时消费型，中年后补充返还型）更灵活。

5、趸交（一次性缴费）更划算

长期缴费可分摊压力，且多数重疾险含“保费豁免”功能，缴费期内确诊重疾可免交后续保费，杠杆更高。

三、两类险总的共有误区

1、健康告知不严格

隐瞒病史或带病投保可能导致拒赔。即使有“两年不可抗辩条款”，故意不告知仍可能被拒赔。

2、追求返还型或分红型产品  

返还型产品保费高、收益低，可能挤占保额预算。应优先选择消费型产品，确保保障充足。

3、认为“年轻或健康时无需购买”  

重疾年轻化趋势明显，且投保越早保费越低、核保越容易。医疗险则需在健康时尽早锁定长期续保产品。

四、如何避免误区

1、明确需求：根据家庭收入、负债、健康状况制定保障计划，优先覆盖高发风险。

2、细读条款：重点关注疾病定义、免责条款、续保条件等，而非仅看宣传语。

3、组合配置：重疾险+医疗险+定期寿险，形成全面保障体系。

4、定期检视：随着家庭阶段变化（如生子、购房），调整保额和险种搭配。

⑥行业趋势：医疗险与重疾险的变革方向
一、医疗险的改革方向

1、适应医保DRG改革，扩展外购药与院外保障  

随着医保DRG/DIP支付方式改革落地，医院对高成本药品和器械的使用受限，患者自费外购药械的需求增加。医疗险产品（如百万医疗险）将强化对外购药械的覆盖，例如尊享e生2025已将外购药械纳入保障范围，且不限社保目录。未来产品可能进一步细分，针对肿瘤、罕见病等特定场景提供专项保障。  

中高端医疗险因不受医保控费约束，可能更聚焦就医自由度提升（如直付服务、私立医院覆盖）和免赔额灵活性设计。

2、与商保协同，探索“丙类目录”衔接  

国家医保局计划推出丙类药品目录，覆盖创新药、高价药等医保未纳入的药品。医疗险可能通过与丙类目录联动，开发补充型产品，例如惠民保升级版或特定疾病险种，覆盖创新药支付缺口。同时，保险公司可能借助医保数据优化风控模型，降低逆选择风险。

3、动态费率与健康管理结合  

为应对赔付率上升压力，医疗险可能引入浮动费率机制，例如根据被保人健康状况动态调整保费，或通过健康管理服务（如慢病监测、早筛服务）降低长期赔付成本。部分产品可能尝试“健康积分”模式，激励用户主动管理健康。

4、AI技术优化核保与理赔效率  

保险公司将加速应用AI技术，例如通过自然语言处理自动审核病历、智能识别骗保行为，缩短理赔周期。此外，AI辅助的精准定价模型可能更细分人群风险（如职业、生活习惯），推出差异化产品。



二、重疾险的改革方向

1、预定利率下调倒逼产品结构调整  

2024年人身险预定利率从3.0%降至2.5%，重疾险定价成本上升，保费预计上涨5%15%。为缓解用户对涨价的抵触，保险公司可能推出分红型重疾险（保底保障+浮动收益），或结合年金险设计“返还型”产品，提升长期吸引力。

2、疾病定义与赔付标准动态更新  

随着医疗技术进步，重疾险的疾病定义（如癌症分期、手术方式）将更贴合临床实践。例如，早期甲状腺癌可能从重症降级为轻症，而罕见病、基因治疗等新兴领域可能纳入保障范围。同时，多次赔付条件可能放宽，例如取消同一病种间隔期限制。

3、健康服务与保险深度捆绑  

重疾险将强化“防诊疗愈”全流程服务，例如：  

投保前提供基因检测评估风险；  

确诊后对接海外二次诊疗、质子重离子治疗资源；  

康复期提供心理干预或营养管理。  

此类服务可能作为附加权益或通过保费分层实现差异化。

4、特定人群定制化产品涌现  

针对女性（如乳腺癌复发保障）、儿童（先天性疾病扩展）、老年群体（心脑血管疾病加强赔付）的细分产品将增加。此外，结合延迟退休政策，可能推出“退休后重疾险”，覆盖60岁以上人群，但保费采用分期缴纳或与养老金融合设计。



三、行业底层逻辑的变化

1、风险定价更依赖大数据：

医疗险和重疾险将更多使用医保数据、穿戴设备健康数据优化风控模型，降低信息不对称。

2、监管驱动成本透明化：

“报行合一”政策要求保险公司在产品定价中明确包含所有费用，中介渠道佣金压缩，倒逼产品回归保障本质，减少“噱头”责任。

3、利差损倒逼资产端改革：

低利率环境下，保险公司需通过权益类投资（如新能源、科技领域）提高收益，支撑长期保单兑付能力，但可能加剧产品收益波动。



医疗险和重疾险的变革核心是应对政策压力、技术升级与用户需求分化。医疗险需填补医保缺口并提升服务效率，重疾险则需平衡成本与保障深度，同时探索“保险+服务”生态。未来几年，两类产品将呈现“保障精细化、服务链条化、定价差异化”的特点，消费者需结合自身健康风险和经济能力动态调整配置策略，优先夯实医疗险基础，再以重疾险加固保障，两者协同方能构建稳固的健康防线。

——The  End——





作者：微信文章