科普丨重疾险:弥补收入损失,替代承担经济责任

戏做顿

No.7 原创

文 / 笑大大


重疾险——医生的发明

重疾险的发明者是南非医生马里优斯·巴纳德博士，一位伟大的心脏外科医生。1967年世界首例心脏移植的手术就是由他完成的。

一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。

检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说：“我这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

但没有想到两年后，女士又回来了，脸色很难看了。检查发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生甚至有点生气的问：“到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？”女士却说：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”

这件事深深的触动了巴纳德博士，作为医生可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。因此，巴纳德博士与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的钱。

这就是最初的重疾险。



重疾险的作用：弥补收入损失

比起说清楚重疾险是什么，我认为重疾险的作用才是最重要的。笑大大问许多人为什么想买重疾险，回答基本上都是怕到时候没钱治病。其实这个看法是很片面的。

人患了重大疾病，就会有两个后果，一个是需要话大钱去治病，另一个则是不能正常工作，即使康复回到工作，也很难再有之前的收入水平。所以针对大病风险，就设计了两个险种，一个是医疗险，用来报销治病的钱；另一个是重疾险，填补收入空缺。

况且一般医疗险的保费低廉，重疾险保费要高许多倍。用重疾险保费治病，就是拿高保费的保险用来干低保费保险的事，这肯定极其是不划算的。

所以注意，重疾险是用来维持个人或家庭正常发展轨迹的保险。

当然，那种有几十套房的，每个月稳收租的大佬，是完全不需要重疾险的。一是不差这点钱，二是患大病对他的收入完全没有影响。



重疾险——最复杂的保险

重疾险只要是确诊了指定疾病，就能得到一笔钱，而且这笔钱是保险公司一次全部给你，所以叫给付型。而医疗险是事后拿发票报销，叫报销型。

这个指定的重大疾病，其中25种是国家统一规定的，每个重疾险这部分条款都一样，占重大疾病理赔的90%以上。许多保险可保80种、100种其实看着覆盖面挺广，但真正起作用的基本就是国家规定的那25种。

然后就是重疾险各种复杂的类型组合了：



一般保险从业人员研究一个月都搞不明白，何况是保险小白。不过理顺一下思路，买重疾险的时候就不会被坑了。

当然，建议在专业人士指导下购买，比如某大大…

重疾险购买思路——恰如其分最重要

1.保额一定充足，保险就是覆盖特定风险，解决问题的，保额不足实际上只是解决了部分问题，没有解决全部问题。

2.选定保险期间，重疾险主要是弥补收入，以免对家庭造成影响的。一般认为，被保人在作为家庭经济支柱的期间是一定要覆盖的，剩下的看预算决定，预算充足，建议终身保障。

举个例子，一个夫妻都30岁左右，孩子刚出生的家庭预算有限的情况下怎么取舍呢？首先，目前情况是上有老下有小，全靠该夫妻支撑，这是没错的。然后看，孩子23岁大学毕业以后，可以自立更生了，就可以解放了。接着看该夫妻，一般正常工作到60岁退休，就不用干活有退休金领，实际上这时候，即使患了重大疾病，也不会有收入上的损失，只需要把医疗费用报销掉就差不多了，当然一些营养、陪护等开支还是需要的，但问题不大。所以，重疾险其实为该夫妻护航到60就可以完成主要任务了。

所以买保险一定是具体情况具体分析。

3.注意动态调整，这其实是接着第二点说的。在预算不足的情况下，肯定是以保障重要时期为主。但是人和家庭都是会成长的，如果之后预算充足了，建议把保障做全了。

还需要注意的是，重疾险对被投保人健康是有要求的，如果身体有些小状况或者年纪偏长，建议增加预算一步到位，毕竟这时候更需要保险，且再往后很可能保险公司不愿意承保了。

4.挑选思路，保障的保险责任越多，产品形态越复杂，保费自然会有相应提高。从保费投入上看：

保终身＞定期＞年期

返还型（到期无理赔返还保费）＞消费型（不返还）

多次赔付＞单次赔付

疾病不分组＞分组型

极其不建议选带返还和分红字眼的重疾险。看起来很美，实际上保费高许多，而且同样的钱通过其他形式增值，随随便便都超过这个返还给你的的钱。保障就是保障，别夹杂收益类的东西。因为一般人永远斗不过精算师！







               
作者：笑大大