3 | 买重疾险,一些实用的防踩坑指南

Jacqueline季

海棠无香 2024年3月21日摄于四川成都

-阿福的第17篇原创-

担心生病，想买一份重疾险，却又不知道从何下手？三篇文章带你了解关于重疾险的一些真相，轻松搞定重疾险。

第3篇，讲讲买重疾险的一些注意事项。

01

· 注意可能导致无法赔付的情况 ·

首先，建议阅读《确诊就能赔？买重疾险，这些误区太常见》，了解一下买了重疾险，什么情况可以赔。

这篇文章，补充讲讲怎么避免保司拒赔。

1.一定要如实进行健康告知

有人可能觉得自己身体很好，体检虽然有一些问题，但是医生都说没事，虽然健康告知问到了，要不就不告知了。

这是不可以的，如实进行健康告知是投保环节中最重要的事情。根据《保险法》的规定，投保人有履行如实告知的义务，如果故意不如实告知，保险公司有解除合同或者不赔的权利。

所以，在健康告知的时候，问到的问题都要如实回答。

在具体的尺度上，有些问题比较宽松，只看近两年内的状况，有的问题又很严格，问的是“是否存在”，也就是说，只要自己得过，就一定要告知，哪怕已经超过了两年。

2.注意保险合同中免责相关的条款

a）等待期条款。重疾险都有等待期，比如90天或者180天，这个期间内，发生了约定情形下的重疾，是不赔的。但是保司会把已缴保费退还回来，合同终止。

b）责任免除条款。一般会放在各类保障责任之后，很容易找到，大部分情况下，会有9条免赔情形，比如投保人故意杀害被保人、遗传性疾病、战争等，直接看具体合同条款就好。



某款重疾险产品的责任免除条款

3.别混用医保卡

医保卡的使用要非常谨慎，因为可能会留下使用痕迹。

比如把卡借给爸妈买了治疗糖尿病、高血压、乙肝这些疾病的药，留下的记录相当于是在说：我自己得了这种病。

后面买保险，没有想起来这些事情，忘了进行告知，就算保险公司承保了，出险之后，也很可能导致理赔纠纷。

4.职业特性要如实告知

有些高危行业，比一般的人更容易发生事故，所以保险公司会直接拒保这些从业人员的投保。如果隐瞒自己从事的是高危职业，也会导致理赔纠纷。

另外，没有收入也要如实告知，保险公司会根据告知的情况评估经济承受能力。

>>一个靠谱的经纪人，能提前帮你排除这些可能的风险。让专业人士帮忙把把关，自己可以少操很多心。

02

· 多留个心眼，小心条款细节笑里藏刀 ·

上一篇文章提到过保险的不可能三角，公司服务，产品责任和性价比，往往难以兼顾。

所以，不同公司的重疾险，在产品设计上肯定有所侧重。

所以一定要仔细阅读条款，有些看起来比较完美的产品，“坑”往往藏在细节里面。

1.注意多次赔付的分组情况和间隔期

虽然说现在很多重疾险已经支持多次赔付了，但怎么才能真的拿到多次赔也要注意。

首先要注意条款有没有对重疾进行分组。分组是指，按照重疾的相关性，把它们分成不同的类别，比如心血管疾病一组中，得过“较重急性心肌梗死”且赔付之后，这一组里面其他的疾病就不能再赔了。

不分组就对应理解，前面赔付过的疾病，不会影响其他疾病的赔付。

第二要注意条款里面对多次赔付间隔期的规定。多次赔付，不是说得了一种病，很快得了另一种病，能立即再次赔付。两次赔付中间，都有一个间隔期，过完间隔期才能再赔。

一般来说，有分组的重疾险，间隔期为半年，不分组的重疾险，间隔期为一年。



某款重疾险产品的无分组多次赔付条款
2.注意“三同条款”
所谓三同条款，是指“因为同一疾病原因、同次医疗行为或者通次意外伤害事故导致初次发生多种重大疾病，仅赔付一种重大疾病”。

原因在于，很多看起来不同的疾病有非常强的相关性，比如：

>>原发的较重急性心肌梗死，关联疾病是冠状动脉搭桥术。

>>原发的急性肝炎，关联疾病是肝移植。

如果一款重疾险的合同中有三同条款，上面的情况可能导致二次理赔困难。

大部分情况下，三同条款在轻中重症条款部分就能找到。但有时候，可能会藏在后面的“特别注意事项”条款里面，一定要多加注意。


某款重疾险产品的“三同条款”
03

· 量力而为，毕竟买保险是要花钱的 ·

条件允许的情况下，谁都想得到最好的保障。但是，买保险是要花钱的，如果因为过分追求全面保障，导致当前的生活质量降低，反而得不偿失，合理控制预算很重要。

买重疾险之前要弄清楚，多少保额才够呢？这个水平的保费交起来有没有压力？

理论上，重疾险的保额可以根据家庭收支来确定，然后再根据保额确定对应的保费。

先回顾下之前的文章提到的典型案例：

1.张三，一个35岁的“中年”男子，在知名互联网大厂上班。

2.在一线城市贷款买房，每月要还一笔月供。

3.老大上幼儿园，老二即将出生，老婆暂时当全职太太了。可以说，整个小家庭的经济压力，这段时间都压在他身上了。

还好双方家里父母有些退休金，暂时不需要儿女赡养。

如果他要买重疾险，该怎么确定自己到底需要多少保额呢？

大体上，他需要明确以下几件事情：

1）盘点固定支出：包括日常生活、每月房贷供款、子女教育等各方面的开销总额，假设加起来每月3万。

2）假设养病时长：如果张三不幸得了大病，最长可以接受几年不工作，安心养病，以换来足够的休养时间？将其暂定为两年。

3）估算总计花费：这两年休养期间，假设暂时没有收入，但日常固定开支不会减少，一共需要24月*3万=72万。

4）计算风险敞口：家里还有一些存款，假设这三年可以拿出22万用于补贴家用，其他的存款要细水长流，长远规划，以备其他不时之需。

5）确定保险额度：粗略算下来，这三年养病期间的费用缺口，就是50万，理论上需要购买一份保额为50万的重疾险，才能应对休养期间的固定开支。

50万的保额确定之后，再来看看保费能不能接受。

假如缴费期是30年，在没有附加责任的情况下，每年保费是16000多元。对于张三来说，这个保费完全没有问题，毕竟分摊到12个月来看，每个月也就1000多块，没有什么压力。

但是，并不是所有人都能承受这个费用水平的，换个人来，可能就得降低保额，直到能接受对应的保费为止。

像张三一样，通过合理方式测算出所需的保额，再结合实际的经济情况推算最佳的保额/保费，可以避免超预算带来的额外压力。

重疾险基础篇完结撒花，感谢阅读和持续关注~



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