长期意外险:3个理由让我毫不犹豫加了它,你也需要知道!

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图：pixabay

文：在路上的璐璐
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原创第【207】篇,2025年第【7】篇

我是谁：

我是璐璐，89年的水瓶座龙尾巴。清华硕士，13年金融人。保险从业四载，人称“璐虎一条龙”，擅长家庭基础保障规划、教育金、养老规划配置。

存钱、逛公园、阅读、写作乃日常四件套。百万养老金+百万教育金配置中。观察式妈妈，深度自我觉察练习者。陪8岁娃自学英文原版书+《论语》课。

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01 三个必须加保长期意外险的理由

开门见山汇报下，刚刚过完36岁生日，我就给自己加保了一份长期意外险，同时附加了意外医疗责任。

80岁前的身价，又提高了100万。附加5年保证续保的意外医疗。交30年保44年，平摊下来保费跟短期意外险几乎没大区别。

表面看来，只是增加了一份意外险，保额多了100万。

实际上：背后玄机满满，三个至关重要的选择理由，必须分享出来。



我的第一份长期意外险，也是我的第三份意外险

此前我的两份短期意外险（一年一续）分别是高性价比的“大”系列和价格稍贵但责任更全面的综合意外险。

一个是300来块100万基本保额，一个是300块20万基本保额，一个负责性价比（着重意外身故和伤残保额），一个负责平时小问题赔的好（意外医疗），那为啥【浪费钱】又买一份长期意外险？

是保险人自买保单上瘾？凑业绩？NONONO.

是需要被保护的我，真的缺这样一份长期意外险呵护啊！

随着时间的推移，短期意外险在使用中会出现三个高频且致命的问题：

1、短期意外险需要每年续保，很容易断保或遭遇产品停售无法续保。

绝大部分客户购买后没有专门的服务人员，很容易因为忙碌忘记续保。或者因为前几年没出险，一念之差干脆不续了。偏偏断保后出险，真是可恨可气可叹！



之前一个朋友，踢球韧带断裂后，想起来自己在网上买过运动意外险。找来一看，前3天刚刚到期。我听了都忍不住拍大腿：没人通知你续保吗？

他一翻手机，是收到过短信。可是“平时谁会注意短信啊？”一打岔就忘记了呀！

跟他解释了这已经断保，再买的话属于重新投保。这次摔伤没法报（医院的门诊记录、报告单都有时间），他说：真缺了德了！

那是不是记性好就不怕了？也不是，高性价比的意外险，后续如果盘子没法维持，很容易停售。停售之后，我们就需要重新找产品去投了。

这时，随着我们年龄的增长和身体情况的变化，第二个关键问题出现了。

2、意外险投保要求提高，健康告知是显性门槛，大数据风控是隐性门槛。两道门槛拦住了很多人。

意外险本身赔付的是【外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为原因致使身体受到的伤害。】

看似与疾病无关，但基于实际理赔数据会发现，像骨折、摔倒这种常见的意外，发生在罹患某些重大疾病（如恶性肿瘤）或者慢性病（如高血压、心脏病、脑中风等）以及精神类疾病后，也更容易发生意外。

这个还是挺符合逻辑的——虽然不是所有人都如此，但无法一一分辨的情况下，保司只能遵循大数原则，把健康告知的门槛立起来。





截取了两款意外险的健康告知，涉及的问题还是挺多的。而这样的人群，在此时反而发现了意外险的重要性。

有朋友会说，那我去xx宝投那种没有健康告知的意外险不就行了？当下确实可以投，但未来呢？一般意外险本来也没有健康告知，也是基于实际运营才增加的呀！



何况还有另一道门槛：大数据风控。

这个词现在越来越多出现在投保过程中，简单说，就是大数据基于你过往的就医记录、生活习惯（熬夜、点外卖、频繁搜索某些关键词）判断你的风险是否相对较高。

如果是相对高的，那么投保提交后直接提示无法投保，请选择其他产品。搜了下手机聊天记录的“风控”，有71条之多。



再假设，以上问题都没有出现，我们是不是就可以一直很容易买到意外险呢？非也非也。

最迟65岁之后，第三个问题迎面而来。

3、年龄增长发生意外的风险更高，65岁之后买不到高保额的意外险了。

很多成人意外的投保年龄最高到55/60/65周岁。

而老年意外呢？责任比较全面的、运营稳健的老年意外险，最高只能买到10万保额。

以我给我爸妈投保的老年意外险为例，第一次投保时，意外身故/伤残保额是20万，续保的时候保费不变还是400多块，发现身故责任降低到10万了，并且最高只能买到这么多了！

而且现在很多产品，如果首次投保的时候年龄超过65周岁，所有责任保额还要减半！



02  查缺补漏：短期不够 长期来补
实话实说，以前我们给客户们（包括自己和家人）配置基础保障时，意外险多选择短期，一是性价比高，二是市面上本身也以短期意外险为主。

但基于上文的实际情况，我们的工作群里出现越来越多的讨论：

我客户投保/续保意外险怎么投不进去？被风控了？

客户的父亲脑梗了，还能买意外险吗？

我提醒了，但是客户忙的忘记续保了，结果骨折/被猫抓出险了，这事真寸！

给爸妈买意外险，怎么只能买不到100万/50万的保额？只能买5万10万这么低？

是的，短期意外险很好，但确实它解决不了【不小心断保、无法再投保和保额随年龄增长下降、保费反而增加】的问题。



图：pixabay

春江水暖鸭先知，有啥补缺口的好选择，卖保险的我们自然先补上。

于是，华泰人寿的这款最长可以保障到80岁的长期意外险，被我们自己收入囊中，在给配置了短期意外险的客户做补充或者优化时，也受到了他们的认可。

大家表示80岁之前再也不用担心断保，续不上，或者年龄大了保额低、费用还上涨啦。

一张图看清这份长期意外险能给我们带来什么保障：



一份意外险该有的责任，它都有了，可以说很全面了。当代脆皮中青年很在意的猝死责任（重要的事情说三遍：猝死不是意外，猝死不是意外，猝死不是意外！），也可以选择附加，30%的基本保额，我们在同类产品中做了比较，已经很高了。

各种交通意外再额外多赔1到9倍的保额，也就是说，万一因为交通意外嘎了，买了100万保额，赔的就是至少200万（最高1000万）。

伤残部分也是，特别一个家庭成员的伤残，对家庭经济和状况的影响往往是比身故更大的，需要更长周期的康复和照顾。伤残根据等级赔付，最严重的1级，赔付100%；二级赔付90%；十级赔付10%。

100万的保额，10级伤残也能赔付10万。10万的保额，全残也只能赔付10万。

保额过低，在意外事故真的发生时，是起不了应有的作用的。所以意外险的保额，非常非常非常重要。

附加的意外医疗，每5年一个保证续保期间，也有效对冲了短期意外险频繁理赔后可能被风控的风险。同时意外医疗责任不限社保内，比很多噱头型的产品要实用很多。

其中我们最最看重的，自然是它的保障期限，最长可以选择保到80岁。



图：pixabay
03  再算算经济账之前也说了短期意外险有两种，便宜大碗的，和责任全面价格跟服务更匹配的，那么长期意外险的价格又怎么看？我们自己算了算账之后发现，价格其实比预想的要合适。用我自己的这一份给大家扒拉一下：36岁女性，100万保额，30年缴费，保障至80周岁，每年的保费是650元。乍一看，比300块100万保额的便宜大碗的贵一倍，跟更“尊贵的全面型”300块20万保额（100万保额就是1500块）的比呢，又便宜一半。但我们看保费不能单独看每年的，长期意外险要结合保障期限来看：总缴费30*650=19500元，保障44年，均摊下来就是19500/44=443元/年。是不是跟300块没那么大差距？更重要的是，实际情况是，短期意外险65岁以后400块就只能买10万20万的保额了，假设能买到100万（实际几乎不可能），保费至少需要3000块到4000块。而聪明的我们，用现在的长期意外险，锁定了更长期限的保障和未来更低保费就能获得的高保额。堪称一举三得。当然了，男性的费率要比女性高，这个也是所有保障类产品共同的特点。基于实际的生命表、理赔数据和男性自带的“风险”基因。以36岁男性为例，100万保额，30年缴费，保障至80周岁，每年的保费是1200元，差不多是同年龄女性的两倍。这个在定寿上面也是类似的比例，是符合规律的。男性比女性费率高，但仍然比跟我们上面分析的，年龄高了后的几千块要低。更何况，跟更加厌恶风险的女性相比，男性对风险的容忍度更高，健康习惯大多不如女性，被风控的几率更高，出险概率也更大。所以长期意外险，更是男性的刚需。

图：pixabay三个选择加保长期意外险的理由，是基于实际使用中，随着时间、理赔、大数据的变化，短期意外险的不足逐渐显露之后，其功效和优势慢慢浮现的。一言以蔽之，短期风险用短期工具，长期风险用长期工具。短期意外险解决当下年度的意外风险，长期意外险解决短期意外险断保、买不上、买不到正常保额、保费上涨的问题。不必谈优劣，实乃互补和优化。小小意外险，功效不小，防护墙作用很大。珍贵的您，请务必给自己的身价筑好防护墙呀。我是璐璐，擅长轻松存钱的13年金融人，8岁男孩的妈妈，喜欢扒数据逛公园的文艺女青年，买保险、卖保险，都欢迎找我聊一聊呀。


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