年金险有哪些种类?

幸福341

有些客户朋友说，很多代理人有推荐过年金，感觉每种的形态都不一样，都要被弄晕了！

不要晕，今天我就来从四个维度给大家介绍一下年金险的分类，总体如下图：



从缴费方式的角度
1、趸交年金：指一次交清保费，于约定时间开始，按期由年金受领人领取年金。2、期交年金：指在给付日开始之前，分期交付保费，然后于约定年金给付开始日期起，由年金受领人按期领取年金。这种分类很简单，就不赘述了。 从给付开始时间来定
1、快返年金：指在投保人缴纳第一期保费后，或在缴完第一期保费的第2年/3年/5年，就按合同约定返回一部分金额的年金，返还特别早。例如华夏福临门年金、平安鑫利936。2、延期年金：指保险合同成立生效后，且被保险人到达一定年龄或经过一定时期后，保险人在被保险人仍然生存的条件下开始给付年金的年金保险。大部分年金属于这种类型。

从保障期间的角度
1、终身年金：指被保人在约定的年龄开始领取生存金或养老金，领至终身。终身年金也分为不保证领取年金和最低保证年金两种。
不保证领取：一般现金价值比较高，从计划书可以看得到的。最低保证领取：是为了防止领取人过早死亡，从精算的角度，给到最低保证的年数或者退还没有领取的差额给到受益人。这也是跟社保区别最大的一点，社保是缴满一定的年限，到规定的法定退休年龄开始领钱，活多久领多久，提前离开不会给到保证领取的金额。

2、定期年金：有中长期的，保障15年，期满生存，拿回约定的年金收益，期满前身故，受益人领取身故受益金。有保障20年、30年的教育金，一般都是小孩做为被保险人，有些也称作婚嫁金、创业金，看是用来做什么用途。也有保障期到80岁、85岁、88岁的年金，这期间生存，从约定年龄开始就一直领钱直至身故，身故也有一笔身故金赔偿给受益人。从收益形式的角度
1、传统年金：流动性低，专款专用，收益确定，白纸黑字写入合同。典型代表有：恒安标准的恒盈年年（定期15年）、长城金彩一生年金（终身、保证领取20年）、去年10月停售的信泰如意享年金（领取相对灵活）。 以长城金彩一生为例，这是一款纯养老年金：
30周岁的男士购买10万10年交的金彩一生

60周岁开始领取养老金11.14万元

61-66周岁，每年领取金额按5%递增

67周岁开始，每年固定领取15.039万元，终身领取，活多少年，领多久。

且合同约定保证领取20年，如果20年内身故，未领取的部分将身故金的形式给到受益人。



2、分红型年金：收益不完全固定，分红部分有可能为0。

一方面，如果被保险人存活到合同规定的年龄，就可以按照约定每年领取一笔保险金；另一方面，还可以获取保险公司每年的经营成果作为红利。按照分红给付的方式，可分红现金分红（美式）或保额分红（英式）。现金分红（美式）：是以所缴保费为基础进行分红，包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增。如果投保人需要支取，也可向保险公司申请。 保额分红（英式）：是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利，增加到保额上。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时，可拿到所分配的红利。

分红是不确定的，银保监会规定保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配的红利不得低于当年可分配盈余的70%，这体现了分红政策的可持续性和平滑机制。我一般不太推荐分红型产品，因为收益无法确定也不够不透明，且很多人难以理解和区分。3、万能型年金：这种一般都是以传统年金作为主险，附加万能账户。主险每年返还生存金可选择领取出来，也可选择自动进入万能账户，以保底利率（目前最高3%）或者更高的利率复利（目前最高有6%）增值。

万能账户可以追加保费（一般每笔追加都会有手续费），也可以随时领取（注意前5年领取有一定的手续费），因此，投保时要特别手续费的高低和万能账户领取额度的限制。万能型的年金相对其他类型年金来说，它灵活性最好，适合做中长期的规划，进可攻退可守。
典型代表：华夏红（钻石版）+华夏金管家钻石版万能账户
30周岁的女士购买华夏这款万能型年金保险，10万10年交，第5年到第9年每年返还6万，第10年到第29年开始每年返还2.064万元，第30年开始每年返还4.128万元直至终身。

这部分的生存年金，可以进入到万能账户二次增值，假设不领取，每年的生存金累计到第30个保单年度保底收益是120万（另外还有主险的现金价值103万） ，中档收益是154万（同样还有主险的现金价值103万）。



在这期间如果手上有闲余资金，也可以往万能账户追加，终身保底3%，目前的结算利率是6%。相对于银行的大额存单来说，万能账户则是保守理财更好的选择。
4、分红+万能年金险：一般都是以分红型年金作为主险，附加万能账户。产品形态相对复杂，现金红利有中高低三个档、万能账户收益有中高低三个档，组合出来有9个不同档次的收益，一般计划书挑选的是中档的演示。


分红是不确定的，某些特别的情况下，分红有可能为0。
万能账户的保底收益有1.75%、2.5%、3%三种，从长远经营来看，保底利率低对保险公司资金的运营是有利的，保底利率高对客户的收益是有保证的。代表有：泰康鑫享人生保险计划、平安的玺越人生、泰康的乐享岁月。5、投资连结年金：是一种融保险与投资功能于一身的新险种，风险很高。由于投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。这种年金只适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的人。如果没有较高的风险承受能力，请远离这类产品！
看起来年金种类很多很复杂，其实弄清楚上面几种，应该就很清晰了，如果还有疑问的地方，欢迎私信哦~



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作者：百合小语