不懂这些,你的百万医疗可能只是一张废纸……

慧眼识英雄1

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很多很多的人，面对一款或者多款百万医疗保险产品，第一时间想到的是这个是大公司小公司，或者是否保证续保，再或者是终身保额有多少，却少有关注自己的身体情况，针对自己的身体情况去分析的。

在看一款百万医疗的时候到底应该关注什么呢？接下来，会结合一些案例来教大家如何看待一款百万医疗，到底一款百万医疗有哪些东西是自己必须注意的。



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第一段的讲想讲的是对于百万医疗类产品的核心认知，关系到理赔的核心问题，重点词汇有：投保资格，免责条款，保险纠纷，愿赌服输，弄清楚这些东西，想当韭菜都比较难了。

第一个想说的，还是一直强调的投保资格与免责条款，曾经有人提到，说没有病谁会去买保险啊，都是一些脑子有毛病的人，呵呵，一笑而过。

宁可趁着身体没有病赶紧把保险买上，也宁愿一辈子平平安安，把这笔资金交给保险公司，宁可当这个脑子有毛病的人，也不会等着自己生了病，再买保险，让保险公司拒赔我，然后到处说保险公司是骗人的……

保险，要想买到合适的，就一定要学会看健康告知，保证没有出现带病投保未如实告知之事，这是常见保险纠纷的原因。一直强调健康告知三问：有没有生病或住院，有没有体检有异常，有没有社保卡外借他人使用。

有些人没有生过病也没有住院，但公司单位给的体检福利却是大部分人都有享受的，真的不好意思，体检异常，是 在核保学习过程中见得最多的，极少数的朋友只有一两条异常。

大部分男性是肥胖高血压高血糖等心脑血管疾病，女性的问题常见的是妇科超声所见囊肿肌瘤息肉等等，很多人，都是因为看到这个害怕了，才悄悄的去支付宝买的保险……

任何人，只要愿意掏银子，买保险都是没有任何的问题的，哪怕带着很严重的疾病都是可以在网上偷偷的付款保下来的，但我想说麻烦你认真看一下保险的免责条款，别到了出现理赔的时候说自己看不懂，并以此为名去与保险公司打官司，呵呵。

这一场保险官司的折腾，首先不敢肯定能不能百分百拿到保险金，其次是保险官司旷日持久，保险公司请了一堆的律师来应诉，养着律师，总要干活的，你真的有心力去与之僵持吗？不大不小的金额，很多人在收到拒赔通知书与合同解除通知书之后，也只能自己认栽了……

我一直强调，保险这个东西能卖就卖，绝对不带任何人去赌博，如果你真的打算去赌，都是自己的决定，记住赌场里面有一句话叫愿赌服输，健康的异常，买能智能核保或者人工核保的产品能买就买，不买不强求，除了标准体，可以去看看支付宝的产品，只要有异常的，都还是老老实实的找我问一下怎么弄。赌博这种事情，我也会和你讲清楚，至于赌与不赌都由自己决定。



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说完了对于百万医疗产品的核心的认知，再来说说百万医疗产品的外在的基本的认知吧，大部分百万医疗的框架都是百万保额，万元的免赔，社保内外都可以进报销，一年期消费型（不返本），费用五年跳档，承诺续保（非保证续保），免责既往史，等待期30天等，其他的都是附加或者延伸的服务。

百万医疗，一般来说，是保额为百万以上的医疗险产品，所以从名字上就知道保额为百万，一般来说一般医疗有100万200万或者300万，无论是意外还是疾病住院不分社保内外都可以进行报销的，也有极少数公司搞出千万后因为违规处置了。

百万之巨，就基本上可以满足大额医疗的需求，是没有问题的，之所以价格那么便宜，也是因为里面的一般医疗免赔额，根据各公司规定不同，从5000到10000再到20000元的免赔额不等，常见的是10000免赔额的。

什么是免赔额呢，就是不赔的额度，以众安尊享为例，分析如下：一般医疗300万保额，免赔额10000元，恶性肿瘤医疗300万保额，0免赔，打个比方，小明生病了，花了50000块的医药费，排除带病投保，正式赔付，50000走了社保报了15000块，又从自己的口袋里面掏了35000元，由于本产品不分社保内外都可以报销，所以在扣除了10000的免赔额之后，可以赔付25000元，如果小明得的病是恶性肿瘤（常说的癌症）那小明就不需要减扣免赔额，由保险公司全部报销35000元。

有人说了，常见的病都是小病，一般来说10000以下的赔付比较多，百万医疗根本就用不上，这也就是很多人会选择再配一个一万以下的小额医医疗的原因。

也有人说，可以选一个不要免赔额的百万医疗不行吗，那我告诉你，这类的产品，也是有的，不过已经上升为中端医疗的选择，因为价格上真的不是一般般的贵，又加上是消费的不返本，大多数的人是接受不了的。所以对于普罗大众而言，有免赔的百万医疗绝对是一个优选。

百万医疗类产品，交一年保一年，有事治病后进行报销（为何强调报销，因为有人反馈说有些业务为了拉保单，说是可以一次性给付百万的理赔款，这是误导），无事消费不返本（之所以强调也是因为收风有业务为了拿到保费说是可以返本的），消费的金额，不算大，几百块不影响生活，不会给生活造成压力。

疾病医疗类的产品会随着年纪的增长，费率也会有所增长，因为年纪大了身体的风险就越来越高了，所以这类的产品，每满一个五岁保费就会增加。比如现在是30周岁了从30－34岁费用是一样的，等到了35岁时保费会增长几十块，而且从35－39这个期间的五年都会是一样的。这就是医疗保险的费用跳档。

关于百万医疗类产品的续保，再强调一次，是承诺续保，不是保证续保，只要这个产品还在且被保人无未如实告知带病投保的情况，即使是生过病理赔过，再续保基本上都没有啥问题。当然也有例外事项。

一旦出现带病投保未如实告知被保险公司查实，见到结果是两种：一、理赔之后解除合同，不再进行续保，这种情况有一个前提，是理赔的病与之前的既往史没有任何的关系，赔一次就拜拜了。二、本次疾病是之前查出来的异常，变得更加严重导致住院，一般除了下达拒赔通知书，同时下达解除合同通知书，既往史免责了，不要考虑续保的问题了，这一次都不想赔给你，直接拜拜了。

所以续保的重点是自己的身体情况如何，不是哪个业务说可以保证续保就保证续保的。弄不清楚这个问题，到哪里都是做韭菜。最后想说的是等待期，医疗类的产品等待期为30天，大家都一样，不用扯，等待期内不要去检查身体，除非是疾病的发病没有办法必须是要去医院处理的，关键的30天，远离医院吧。

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作者：商保常识分享