年金险 VS 收房租:哪个养老更靠谱?

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文｜苏苏
一个懂营养、爱运动的保险经纪人
VX：afang211







凌晨三点，张姐又一次被租客的电话吵醒：“马桶堵了，水漫到客厅了！”她瘫在沙发上苦笑：“这房子月租八千，维修费倒贴两千，我图啥？”十年前，她卖掉父母的遗产房，全款买了这套北京三环的学区房，想着“一房养三代”。如今，房价跌了30%，租金回报率跌破1.5%，房产税的风声像把刀悬在头顶。

而她的闺蜜王姐，五年前用卖房款买了份年金险，现在每月雷打不动到账2.3万，正在三亚的养老社区学油画。这让我想起巴菲特那句话：“时间是好生意的朋友，是烂生意的敌人。”



01

收益对决

租金的“钝刀”VS年金的“复利子弹”

北京朝阳区一套800万的房子，月租1.2万，年租金回报率1.8%——这还是没算物业费、维修费和空置期的“理想值”。反观年金险，以某款产品为例：40岁女性趸交300万，60岁起每月领1.5万，活到90岁累计领取540万，账户里还剩600万可传承。

数据真相：

一线城市租金回报率普遍低于2%，而年金险长期复利可达3%以上；

房产收益靠“赌房价上涨”，年金收益靠“时间复利”，前者像炒股，后者像种树。

张姐的房东朋友老李算过一笔账：“我房子十年涨了200万，但算上贷款利息、装修折旧，实际年化收益不到4%。要是当年买年金险，现在光利息就够再买套公寓。”

02

稳定性对决

出租房的“薛定谔收益”VS年金的“合同霸权”

上海的陈叔去年遇上了“魔幻现实”：租客偷偷转租做群租房，被查封后押金没收回，倒赔了5万整改费。他自嘲：“收租像开盲盒，永远不知道下一个租客是天使还是瘟神。”

年金险却像台“自动提款机”：

合同写明领取金额和时间，不受经济周期影响；

部分产品可对接养老社区，直接解决“钱+服务”双重需求（如泰康幸福有约）；

极端情况下，保单贷款可快速变现，利率仅5%左右，比卖房快得多。

人性洞察：

房产出租需要持续消耗“情绪价值”——催租、维修、扯皮；年金险只需年轻时做对一次选择，就能换回晚年的“精神安宁”。

03

时间对决

房产的“折旧诅咒”VS年金的“永生魔法”

房子会变老：

20年房龄以上的房子，租金收益率平均下降0.8%；

装修每5-8年翻新一次，成本吞噬收益；

学区政策变动、地铁规划调整，可能让房产价值瞬间归零。

年金险却越老越值钱：

某快返型年金第5年即可领钱，活得越久领得越多，90岁时IRR（内部收益率）可达4.2%；

搭配万能账户，闲钱二次增值，保底利率1.75%-3%；

身故金指定传承，规避遗产纠纷，比房产过户省下至少3%税费。

广州的王阿姨说得通透：“房子传给孩子，他们可能嫌旧不肯住；保单传下去，数字后面永远跟着八个零。”

04

终极实验

两个平行时空的养老人生

时空A（买房派）：

李叔2015年贷款买下深圳500万的房子，月供1.8万，2025年还欠银行200万。如今市值400万，月租6000元，扣除月供净亏1.2万/月。他说：“感觉自己像银行的终身长工。”

时空B（年金派）：

同岁的刘姐2015年首付150万买年金险，剩余350万买理财。如今保单每月派发1.6万，理财账户增值至420万。她在云南腾冲的温泉小院感慨：“时间果然站在聪明人这边。”

05

个人观点

别把养老变成“俄罗斯轮盘赌”

总有人说：“房子是看得见摸得着的资产。”

但现实是：房产税试点扩大，持有成本飙升；

00后租房意愿达67%，未来租客群体持续萎缩；

全球降息周期下，锁定2.5%复利的年金险，可能是普通人最后的“利率诺亚方舟”。

真正的时间盟友，不该是让人提心吊胆的砖头水泥，而应是“年轻时播种，老年时收成”的确定性契约。就像那款网红年金险广告说的：“我们不管房价涨跌，只关心你活到100岁时，账户里的钱是否还在增长。”

结语

张姐最终卖掉了那套让她失眠八年的房子。签年金险合同时，她说：“这才是我想要的养老——钱准时到账，爱永远有去处。”



我是苏苏，一个喜欢户外的保险经纪人、国家注册营养师，与你分享关于健康美食、保险、财富和幸福的话题，如果你对“保险经纪人”职业感兴趣，或者正打算配置保险，欢迎1对1咨询：afang211



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