重疾险连载1 | 起源:弥补患病之后的经济损失

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全文共3000字，在语音、视频泛滥的信息世界，为了加深理解，大家可以试试静下心来轻声朗读



重疾险是我个人和家庭配置的第一份保单，从大学数学专业毕业到银行深耕五年，成为妈妈后转型成为保险经纪人。重疾险陪伴了我的家庭成长，也带我走进了保险世界，让我看到保险背后的价值，希望今天能把这份价值带给更多人。


重疾险的发明者是南非著名心脏外科医生——巴纳德，巴纳德医生和他的哥哥曾经一起成功实施了世界上首例心脏移植手术，在南非医学界有着很高的威望。
重疾险的发明者是南非著名心脏外科医生——巴纳德，巴纳德医生和他的哥哥曾经一起成功实施了世界上首例心脏移植手术，在南非医学界有着很高的威望。南非医疗是免费的，为什么这位病人最终也没有很好的生存下来。

接下来我们谈谈巴纳德医生萌生重大疾病保险的来由、感受他和女病人之间的故事。



这位女病人：34岁的女士，有自己的事业，离婚带俩娃。

这个女病人到巴纳德医生的诊所就诊，是因为她体形消瘦、有疲劳感，有多汗和咳嗽的症状。这位女病人有吸烟史，她的X光显示，在肺部出现了阴影，切片检查中发现她的肺部有癌细胞。

通过手术，巴纳德医生帮这位女病人切除了癌细胞肿块，我们都知道，即便做了单侧肺片切除手术，只留下一片肺叶，人还是可以生存的。后来这位女病人很快就出院了。

两年后，当她再一次去到巴纳德医生的诊所时，她的呼吸急促、脸色苍白毫无血色，眼神中充满了对死亡的恐惧。巴纳德医生看到病人身体这么虚弱，非常吃惊的说：“你为什么要来？这个时候你应该在家陪你的孩子！因为他们几天后就会失去母亲！”

然而这位女病人讲出一句非常让人辛酸的话，她说：“医生，我才刚下班，我是从工作岗位上过来看您的！”短短两个月后，这位女病人去世了。而她在生命最后的时刻，还在努力地赚钱……

这是为什么呢？因为，她还要拼命挣钱去养活她的两个孩子，因为如果她停止了工作、停下来休息疗养的话，她的收入就没有了，那么：

1、两个孩子教育费用怎么办？

2、他们一家房租怎么办？

3、吃饭总要钱，基础生活费怎么办？

所以这一系列的怎么办，压得她根本不敢停下来休息，所以在实施手术之后的两年时间里，一直到已经基本走到生命的尽头时，她来找医生，还是从工作的岗位上赶过来的。

后来据巴纳德医生在演讲中说，其实这位病人生前是购买了人寿保单的，去世之后，可以获得寿险保单的理赔。如果金额足够大，那么照顾两个孩子的基本生活、读书的学费可能都没有问题。但是，这位妈妈自己呢？却永久地失去了生命。



我们来看看她人生的几个阶段，

阶段一，是确诊肺癌到肺叶切除手术做完之后出院，这一时期，她处于住院治疗的阶段；因为南非医疗免费，那么医疗险是可以将她这一阶段产生的花销进行报销的；

阶段三，是她去世之后，留下两个孩子，要吃饭、要上学。如果她有买寿险，那么寿险赔出来的身故保额，可以解决好两个孩子生活、教育开支的问题；

最后再来看她人生最难的阶段二：切除肺叶手术出院后，到身故之前，这为期两年零两个月的时间里，她真正需要的是什么呢？



就像这幅冰山图，看病我们可以用百万医疗，但是出院后的收入损失面临的房贷车贷，孩子的教育，一家人的吃饭开支，日常开销。这些看不见的支出才是压垮病人的最后一根稻草。

通过这位女病人的故事，给巴纳德医生带来了很大的触动，作为一名医生，他很清楚着医疗科技越来越发达，医生已经可以做到延长病人的寿命了。医学发展到给我们很多很多的机会了，但是治病、康复，是需要钱来做保障的。但是在钱上，病人们准备好了吗？

这个时候巴纳德医生就想，如果能够有一个保险，能够覆盖病人人生第二阶段这两年期间的生活开支，那么她不是就可以不用那么辛酸、那么奔波，就可以听医生的话安心在家里调理休养了吗？

所以这种保险，不应该是等到身故后才得以赔偿，因为身故赔偿金解决的是身后问题，而对于病人本身的问题没有得到解决。这种保险应该是在女病人确诊重大疾病的时候就赔下来，用于保障她的康复和家庭呵护。

但是当时市场上针对这种类型的保险，是处于空白的状态。重大疾病保险就是在这种情况下诞生的——我们买保险，不只因为我们会死去，更重要的是为了好好的活着，这是对生命本身的尊重。



我们一起看看拥有重疾险：生命的另一种可能性

经济护城河：保额覆盖5年康复期收入

生存质量提升：患者更积极的治疗

亲情缓冲带：安心陪伴孩子成长关键期

1983年的时候，世界上第一张重疾险保单诞生了，由标准银行保险英国保险经纪公司发行。

我推荐大家看一下巴纳德医生2006年来到中国，在上海国际保险论坛上，发表的《重疾险的开创及其重要意义》的主题演讲。在这个演讲里面，他有非常详细的讲了女病人的故事，也非常详细的讲了重疾险发明时的初心。所以我们理解一个险种，想要抓住它的本质，就要去看最本源的东西，去看发明者的初心。



所以重疾险的本质，是收入损失的保险。是保证我们的美好生活不被打破，更好的掌握生活的主动权。

核心问题拆解：

▌第一题：收入结构，够"抗脆弱"吗？

▌第二题：风险黑天鹅，准备了几条逃生通道？

▌第三题：当收入归零，"人生资产负债表"谁来兜底？

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【下期预告】

下一篇文章我将带来：《重疾险系列连载2|如何科学地确定重疾险保额》

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作者：微信文章