2024香港保险VS大陆保险终极对比:省30%保费+6%收益,这3类人必看!

内托体头

Part 1 为什么越来越多人选择香港保险？

2024年，仅上半年内地客户赴港投保保费就高达297亿港元，占全港新单保费的25.7%。这一数据背后，是香港保险在资产配置、保障范围和长期收益上的独特吸引力。但究竟香港保险和大陆保险有哪些核心区别？我们从真实案例和条款对比中，为你拆解真相。
Part 2 港险 vs 大陆保险：四大核心差异

1. 保费更低，保额更高？

以重疾险为例，香港保险在同等保额下，保费普遍比大陆低10%-30%。原因在于：

定价依据不同：香港人均寿命85岁（大陆约75岁），寿命越长，保费精算成本越低。医疗资源差异：香港医疗水平全球领先，疾病发生率低，进一步降低保费门槛。

2. 保障+分红：一份保单双重功能

香港重疾险自带分红，保额随时间复利增长，30年后保额可能翻倍，抵御通胀。而大陆消费型重疾险保额固定，需单独购买理财险。储蓄险更灵活：港险支持美元、港元等9种货币自由转换，适合海外留学、移民等需求；大陆储蓄险多为人民币计价，功能单一。

3. 理赔宽松 vs 条款严苛？

疾病定义：大陆重疾险对28种重疾和3种轻症有统一标准，但部分条款严格（如脑中风需180天后仍残疾）；香港保险对同种疾病定义更宽松（如脑中风后持续4周即可理赔）。理赔效率：香港保险全球通赔，无需本人赴港，理赔金2周内到账；大陆保险海外就医需提前报备，流程复杂。

4. 收益差距：6% vs 3.5%？

香港储蓄险长期收益率可达6%-7%，且分红实现率超98%。大陆增额寿险预定利率上限3.5%，年金险+万能账户收益约4%。核心原因：香港保险可全球投资股票、债券等，大陆保险70%资金投向固收类资产，收益受限。

Part 3 香港保险的三大隐形门槛

1. 健康告知“零容忍”

香港保险采用无限告知原则：哪怕10年前的体检异常、偶尔吸烟等，均需申报。大陆保险为有限告知，未提及的问题无需回答。

2. 投保必须亲赴香港

需本人持港澳通行证、入境小票等材料，在港签署保单。

3. 汇率波动风险

美元保单虽能对冲人民币贬值，但若美元走弱，收益可能缩水。

Part 4 谁更适合香港保险？

✅ 三类人群优先考虑：

高净值家庭：需配置美元资产、财富传承（港险可无限次更换受保人，保单持续百年）。跨境需求者：子女留学、海外就医、移民规划。长期主义者：看重复利收益，能持有保单20年以上。

❌ 两类人群谨慎选择：

预算有限：赴港投保成本（机票、住宿）约1万元，低保额性价比不足。健康异常者：甲状腺结节、三高等疾病可能被拒保或加费。

Part 5 投保香港保险的三大避坑指南

1. 选对公司：友邦、保诚、万通怎么选？

友邦：重疾险分红率高，癌症多次赔付间隔期短（仅1年）。保诚：储蓄险历史分红实现率102%，适合长线投资。万通：多元货币转换功能最灵活，支持拆分为8种货币。

2. 看懂“非保证收益”

登录保险公司官网查询分红实现率，优先选择超100%的产品（如保诚「隽升」实现率105%）。

3. 大陆保险的逆袭：哪些需求不必赴港？

百万医疗险：大陆产品已支持全球就医（如平安高端医疗）。定期寿险：大陆保费更低（30岁男性保100万，年费仅600元）。

写在最后

香港保险不是“神话”，也非“智商税”。它的核心价值在于：用全球化的金融工具，解决资产增值、跨境生活和长期保障的复合需求。但若你追求便捷、健康条件一般，大陆保险的进步同样值得关注。

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作者：微信文章