重疾险科普||复联-完美人生7号、达尔文11号

永远爱你冰塘

什么是DRG医疗改革?



每一次的医疗改革，都会引发大家广泛的关注，这次更是如此。因为我国计划在2025年底完成所有医院的DRG改革。

DRG是什么，为什么会影响到我们每一个人？！

我们生病了去医院，尤其是比较严重的病，都希望找个熟人，一是担心医生不靠谱，还担心过度医疗。

面对长长的账单，总感觉医生给多开了药，做了许多不必要的检查，但我们又看不出来。

而且，随着我国人口减少，老龄化速度的加快，各地的医保基金压力越来越大。

我们的保险费一年比一年贵，居民医保从开始的10块钱涨到了如今的400元，有些人有了断缴的想法。

国家一看这样不行啊，得想办法进行改革。

于是在2018年，新成立的医保局就开始对药品、医疗器械进行带量采购，也就是我们常说的“集采”。

大家在网上应该都见过那些谈判名场面，经过艰苦的谈判，药品价格有了大幅下降，比如心脏支架从集采前的均价1.3万，降到了700-800元。

同时，也学习发达国家的经验，引入DRG改革。

最早的美国在1983年就开始推行，包括德国、日本等发达国家都在使用。我们是从2019年开始试点，如今全面推广。

所谓DRG,是几个英文单词的缩写，全称是‘诊断相关组’。主要就是根据患者的诊断、治疗过程和资源消耗将病例分组。简单来说，就是一种新的医院付费方式。

原来我们采用的是实报实销的方式，医院花了多少钱，医保基金就转多少。

改革之后，医保局会把所有的病种分成若干个组，把治疗方案，大概的费用都计算出来，医生在这个框架下开药，治疗。

这样一来，我们就不用担心医生过度治疗了，因为方案是专家通过大数据总结出来，充分讨论过的。

而且还规定：如果治疗费用超标了，医院来承担，如果省下的钱，就归医院支配，医生也没有多开药的动力的。

原来需要医生多做检查来创收，现在医生得想想如何少花钱还能治好病。

不管是对个人，还是国家，都达到了省钱的目的。

这个改革好吧，别着急。任何事情都是双刃剑，有好的地方，也有潜在的风险。

比如因为控费，许多原研药，进口药进不了医保，导致治疗效果下降。去年就有医院的医生反映，降压药效果不好，麻药不麻，泻药不泻的问题。

我们去医院，是希望把病尽快治好，药效下降，肯定会延长治疗时间。

那我们想用好药，进口药，想要更好的治疗怎么办？

据说正在讨论，未来可能通过医院国际部、特需部、商业保险的对接来满足这部分人的需求。

就像我们买东西，物美和价廉许多时候是不能同时满足的。

如果是这样，就可能会发生医院为了控制成本，减少必要服务，提前安排出院，过段时间再次入院，或者挑患者的情况发生。

所谓上有政策，下有对策。任何改革都不会一步到位，即使美国那些推行很早的国家，依然存在质量监控等问题。

理想的状态是，医生只负责看病，用什么治疗方案，用什么药效果最好，不用考虑成本，也不用管科室绩效。

我们的医改就像面对一个病情复杂的患者，全世界也没有先例，只能循序渐进地改革，争取照顾到大多数人的利益。



进入2.5%预定利率后，一提重疾险，普遍的反馈就是保费太贵了！那么在低利率时代重疾险该怎么选，今天就和大家唠唠这个“保命神器”。先说重点：重疾险不是医疗险，它赔的是钱，不是医疗费！比如35岁确诊肺癌，医疗险能报销治疗费，但房贷、孩子学费、康复疗养这些隐形开支，只有重疾险能兜底。重疾险作为保障“生命价值”的核心险种，买对了是救命钱，买错了就是白花钱！




一、90%的人买重疾险踩的3大坑

坑1：只认“大公司”，忽视条款细节
“大品牌”不等于“好理赔”！条款中的疾病定义、赔付条件、免责条款才是关键。
（比如：某公司“轻微脑中风”要求肢体机能丧失，另一家只需确诊即可赔）

坑2：盲目追求“保终身”，保费翻倍压力大
预算有限时，“保定期（如至70岁）+高保额”比“低保额保终身”更实用！

坑3：以为“单次赔付就够了”
现代人一生患2次以上重疾的概率逐年攀升，多次赔付重疾险已成刚需！

坑4：盲目追求数量

100种重疾和120种差别不大，重点看是否包含高发的轻中症。
二、买重疾险牢记这4条铁律

1. 保额要买够！

年收入10万，建议保额至少30万起步，覆盖3-5年收入+治疗康复费用。
2. 重点关注“多次赔付规则”

优先选“不分组多次赔”，比分组赔付保障更全面。
看间隔期：癌症→癌症复发间隔3年**优于5年。
3. 高发轻/中症必须覆盖

✔️ 轻症：极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、冠状动脉介入术等。
✔️ 中症：中度阿尔茨海默病、较小面积Ⅲ度烧伤等。

4.癌症二次赔医疗津贴间隔期要短

间隔1年的获赔概率更大，要远远优于间隔3年、间隔5年的。








今天给大家带来两款产品介绍：美人生 7 号 和 达尔文 11 号都是复星联合健康的产品，属于是自己卷自己：





两款产品都只能选保终身，重疾、轻中症等都能保，基础保障很齐全。它们俩独有的特色保障是关键，以 50 万保额为例来看下：

完美人生 7 号：自带了癌症拓展金，先得原位癌能拿 15 万，之后确诊重度癌症还能拿 75 万。女性朋友如果确诊卵巢癌等特定疾病，也可再额外拿到 5 万。达尔文 11 号：意外导致了深度昏迷等重疾，能额外获得 15 万。在 60 岁前没得重疾，那 60 岁后只要住了院，每天都能拿到 500 块钱。

所以，如果家族有癌症遗传史，或女性朋友想买重疾险，都可以考虑美人生 7 号。但要是从事高风险职业，比如刑警、消防员等，可选择达尔文 11 号，刚好它在 4 月前还能接受五六类职业投保。要想加强 60 岁后的住院保障，也是可以考虑它的。像家里有癌症遗传史，可又想有 60 岁后住院保障，那就两份都买。比如都买 25 万，和单独买一份 50 万的保费差不多，这些特色保障就都能享受了。在保费上，它们俩也咬得很紧，相差几块钱而已。



预算充足的时候我们会想着附加一些可选责任，做高保障，那这两款产品的可选责任怎么样，值得附加吗？咱们接着往下看。



如果你想要附加 60 岁前额外赔、癌症津贴、重疾或心脑血管二次赔，那这两款产品其实都是可以考虑的。它们在赔付次数、比例上都一样，而且在价格上也没有太大的差距，都是相差几块钱而已，不用过于纠结。以投保 50 万为例来看看，来看下哪些朋友适合选：

60 岁前额外赔：60 岁前确诊了重疾、轻中症，最高能额外拿 40 万。担心赚钱期间生病没收入，存款顶不住家里的房贷、日常开支的朋友可考虑。癌症津贴：得了癌症能多赔 3 次，就算是前一次的癌症没治好也能赔，每隔一年就能拿到十几二十来万，总共有机会多拿 60 万，家族有癌症史的朋友可重点考虑。重疾二次赔：担心可能会患多次重疾的朋友，可重点了解。65 岁前先得了重疾，之后隔了 1 年或 3 年后再确诊重疾，能再拿 60 万。心脑血管二次赔：适合家里有多个冠心病、高血压患者，或常抽烟饮酒的朋友。确诊重疾后过了半年或 1 年，再确诊严重脑中风后遗症等心脑血管特疾，还可再拿 60 万。

但要提醒大家，这两款产品的这些可选保障一样，保费几乎没太大差距，所以大家还是得从基础保障去选适合自己的产品，比如女性朋友选，那依旧是推荐完美人生 7 号。
我们先看完美人生 7 号，它有重疾拓展金和癌症二次赔：

重疾拓展金：确诊了原位癌等轻症，首先能拿 30% 保额，之后再确诊了重疾，就能拿 130% 保额。和癌症拓展金很像，但保障范围更宽，附加保费只要两三百，可以考虑。癌症二次赔：先确诊重度癌症，3 年后要还是处在重度癌症状态，可赔 120% 保额。和癌症津贴相比，总赔付比例一样，但间隔时间更久，保费更贵，不太推荐。

达尔文 11 号也有两个特色的可选保障：

重大疾病保费补偿金：交费期间确诊重疾，交的保费能全部返还，相当于一份定期重疾。比如每年要交 6000 块，第 10 年得了癌症，不仅能拿到保险金，还能拿回 6 万保费。妊娠期重疾关爱金：妊娠期患重疾，买 50 万保额，就有机会拿 75 万。男性附加可保自己的老婆，女性买可保自己。附加价格就几十块钱，如果有生宝宝的打算，可考虑。

总而言之，完美人生 7 号和达尔文 11 号都是很不错的产品，价格便宜、保障齐全，特色和可选保障也可圈可点，都很值得考虑。但每个人的需求都可能不一样，最后选择的投保方案也会不同，大家想了解自己适合附加啥保障



关于复星联合健康及如何投保



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