中高端医疗跟百万医疗有什么区别

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你好，见字如面，我是朱小姐，欢迎来到我的空中花园。在这里，我用真诚、专业、热爱，明明白白卖保险~

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中高端医疗跟百万医疗有什么区别？

作为一个宝妈和保险经纪人，我是有丰富的经验。

我们全家都是保证续保20年的百万医疗险+中高端医疗险，而且买的产品还不太一样。



3个人，买了4家保险公司的产品～

今天我就从8份方面全面分析，和你叨叨明白。

1、就诊的医院

2、外购药

3、理赔的体验

4、免赔额

5、续保稳定性

6、就医范围

7、既往症

8、价格

01

就诊的医院

1、百万医疗险

只能去公立医院普通部，人多，排队时间长。

2、中端医疗险

可以去公立医院的国际部、VIP部、特需部，也可以去部分很好的私立医院。

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普通部门和特需部的差别最主要是医疗资源和住院环境的不同。

先看就医效率和服务。

特需部就像是VIP通道，让你在专家面前不用排长队。

但别忘了，百万医疗险可不认这账，只能慢慢排队，排三五个月都是常有的事。

在疾病面前，时间就是生命，特需部的快速通道，可能让你在普通部排队几个月的手术，一周内就能搞定。



公立医院普通部，常常是“排队一小时，看病一分钟”，人潮汹涌，连医护人员都跟着躁动。

而特需部和私立医院，则是“悠闲下午茶”，享受的是快速服务、优质环境和贴心的照料。

所以，如果不差钱，谁不想住个单间，享受一下“病中贵族”的待遇呢？

再看就医环境。

百万医疗一般只能住3人病房甚至5人病房，共用卫生间，没有隐私而言。



而中高端医疗则是单人病房，带独立卫浴，环境好，住院心情也会舒畅。



住院时，选房就像选度假胜地，单人间特需部的“总统套房”每晚1000到4000元，而多人间普通部则是经济实惠的“青年旅社”，每晚只需几十元。

单间病房，就像给你的病床装上了静音模式和隐私帘，让你在病榻上也能享受VIP待遇。

3、高端医疗险

高端医疗险，就是医疗界的“黑金卡”，它在中端医疗险的基础上，解锁了更多私立医院和那些名字听起来就贵气逼人的昂贵医院。

比如，在北京的新世纪儿童医院、天坛普华医院、和睦家、北京协和医院国际部、北京明德医院等，这些地方的医疗服务，简直就是医疗界的“头等舱”。



私立医院和昂贵医院，它们和公立医院普通部的区别，可不仅仅是护士小姐姐的微笑更甜，更是医疗资源的“豪华版”。


比如，北京上海很多三甲医院的副主任级别及以上的医生，也会在这些私立医院坐诊，让您不用在公立医院排长队，就能享受到专家的服务。

02

外购药

外购药，这事儿就像是医生给你开了张“寻宝图”，医院因为各种原因开不出来，让你去外面的药店寻找宝藏。

比如人血白蛋白、免疫球蛋白这些，都是寻宝名单上的常客。



1、百万医疗险

百万医疗险在这方面就显得有点抠门，基本上不报销，除非你的宝藏在它的“特药清单”上，但这种宝藏清单通常短得可怜。

病人家属只能去外面买，少的几千，多则几万，也是不小的经济压力。

因为很多百万医疗险，比如好医保、蓝医保，仅承担清单内的院外购药理赔（一般用于恶性肿瘤），很多进口药物未包含在内。



比如我自买的这款好医保20年版本，特药清单也只有93种药。

简单来说，外购特药不等于外购药。后者范围更大。



2、中端医疗险

中端医疗险稍微大方一些，至少对公立医院开的外购药是支持的，虽然只有少数中端医疗险愿意为外购药买单。

比如我自买的这款平安的中端医疗险：

明爱安馨，院外药100%报销，没有清单！没有清单！没有清单！

有图有真相，这是它的保险合同相关描述。



所以，中高端医疗险在外购药报销上，就像是开了挂，覆盖范围广，而且很多时候这笔开销可不是小数目。

这就是为什么现在越来越多的中产家庭也开始选择中高端医疗险了。

3、高端医疗险

高端医疗险就像是一张“万能宝藏卡”，几乎涵盖了所有合法上市、与治疗相关、符合合同约定的外购药。

比如海南博鳌医院的一些创新药，也能去进行采买。



当然，这也取决于你的保险范围。如果你的保险覆盖的是全球除美，那在美国上市的药就不行了。

但只要你的保险覆盖了那个地区，而且药是合法上市的，高端医疗险就能为你的宝藏买单。

03

理赔的体验

1、百万医疗险

百万医疗险，这货就像是个吝啬的账房先生，理赔时你得自个儿准备一堆发票、病历，还得排队等他慢慢审核。

看病完，得自己搜集好资料，比如病历、发票，上传给保险公司，审核通过之后才可以报销。

也就是说，需要先垫付，后报销。对病患家属有很大的现金压力。

2、中高端医疗险

而中高端医疗险，简直就是医疗服务界的“头等舱”，它们提供的直付服务，让你在指定的医疗网络内。

比如国际部特需部或私立医院，看病时只需出示直付卡，剩下的就交给保险公司和医院去结算。

你要做的就是刷完卡，优雅地离开。不管是话1万、10万还是100万，都不会占用我们的现金流。

如果是大病，去特需部或者私立医院需要大几十万资金，大多数人不可能随随便便拿出这么多现金，这时候直付卡就相当于你的医疗现金流。

04

免赔额

中高端医疗险和百万医疗险在免赔额上玩的是不同的游戏规则。

中高端的“相对免赔额”是个灵活的家伙，它可以把你从社保和其他商业保险那儿拿到的报销算进免赔额里。

而百万医疗险的“绝对免赔额”则固执得很，除了你自己的口袋，别的它一概不认。

1、百万医疗险

举个例子，如果张三在公立医院普通部就医，买了百万医疗险，免赔额1.5万：



如果张三的医疗费是20万，社保大笔一挥给了10万，张三可以报销（20-10-1.5）*100%=8.5万，张三自费1.5万。

如果医疗费降到5万，社保给报了1.4万，张三可以报销（5-1.4-1.5）*100%=2.1万，张三还是要自费1.5万。

无论什么情况，张三都要自费1.5万！

百万医疗一般有1万的免赔额。如果看病自己自费花了8000元，那是一分钱也无法报销。

2、中高端医疗险

如果张三的医疗费是20万，社保大笔一挥给了10万，张三舒坦了，自己不用掏腰包，中端医疗险也爽快地把剩下的10万给报了。

如果医疗费降到5万，社保给报了1.4万，张三自己就出个零头1000元，中端医疗险呢，也大方地把3.5万给报了。



而高端医疗可以选择0免赔，用多少，报多少。如果看病自己自费花了8000元，那报销8000元。

这么一比，中高端医疗险的理赔门槛，比百万医疗险的要低，更容易让你拿到理赔的钱。

05

续保稳定性

1、百万医疗险

市面上百万医疗有的不保证续保，有的保证续保20年，也就是说没有可以一直保证续保，保障终身的。

百万医疗因为价格便宜，保险公司很容易亏钱，所以续保这块很多是无法保证的，也就是今年买了明年可能就买不了。



如果你和我一样，买的是保证续保20年的产品，“保证续保”4个字写进合同，白纸黑字，那就比较有保障。

2、中高端医疗险

而高端医疗续保稳定性很好，只不过，没有把“保证续保”写进合同。

虽然它们不把“终身续保”写在合同里，但很多产品都能续保到99岁，几乎就是医疗险界的“白头偕老”。

为啥这么有信心？因为中高端医疗险通常都是专门做医疗险的，服务的都是中高净值客户，所以在续保稳定性上更有保障。



中高端医疗险的公司如MSH万欣和、安盛集团、平安集团，都是在行业几十年的头部玩家，注重品牌声誉，经营情况好，我们不用太过担心产品停售，不续保的情况很少。

关于续保方面，与其说选产品，不如说是选公司，选择主营业务经营稳健、盈利情况好、口碑好的保险公司，这是比较符合实际的。

06

就医范围

1、百万医疗险和中端医疗险

百万医疗险和中端医疗险，这对兄弟在就医时，基本上就是家门口的超市，方便是方便，但选择有限，主要覆盖的还是中国大陆的医疗机构。

就像你在北京的冬天想吃个椰子，还得自己飞到海南去。

2、高端医疗险

但高端医疗险，那就是全球连锁的会员制超市，一卡在手，天下我有。

比如MSH全球精选、安盛卓越等产品，能让你在全球范围内寻找最先进的医疗资源。

不管是港澳台的精致医疗服务，还是亚洲其他国家的先进治疗，甚至是全球除美、全球范围内的顶尖医疗，都能轻松搞定。



买高端医疗险的客户，说白了，就是想在全球范围内，实现医疗资源的“自由行”。

想要最新的药物、最尖端的技术、设备，或是和世界级的医生团队面对面，高端医疗险都能帮你实现。

07

既往症

1、百万医疗险和中端医疗险

医疗险里的“既往症”，就像是保险公司的“小黑屋”，一旦被标记，百万医疗险和中端医疗险通常都不会为此买单。

比如，如果乳腺结节被除外，那么相关的治疗费用，这两种保险多半是摆摆手，说声“不约，我们不约”。

2、高端医疗险

但高端医疗险，就是那种“大爱无疆”的土豪朋友，它不仅覆盖既往症，还可能在你续保时来个“大赦天下”，给你的既往症保额加加码。

就像是每年给你既往症一个预算，要是你没花，这个预算还会随着你的年龄增长而增长。

对于某些人来说，可能体况复杂，被各种“除外”搞得头大，想要个完美的“标准体”投保。

高端医疗险还有“团转个险”的大招，团险对于小毛病通常不会除外，后期转为个人险，就能无缝对接所有既往症。

所以，如果你想要个更全面的保障，高端医疗险可能就是你的“白月光”了。

08

价格不同

1、百万医疗险

百万医疗险，经济适用，几百块就能搞定几百万保额。

30岁男女，不管买人保好医保，还是众安尊享一生，太平洋蓝医保，平安安欣保，一年也就三四百块。

虽然有一万免赔额，但小投入大保障，适合大多数家庭。

2、中端医疗险

中端医疗险则像轻奢品，1-2千的价格，可选住院0免赔，适合对医疗品质有点小要求的都市白领，，享受更好的医疗资源和时效。



平安的中端医疗险，明爱安馨：1.5万免赔额。

我家0岁宝宝买的，1660元；29岁的我买的同款，1220元。

如果要0元免赔额，那么价格上涨80%。

3、高端医疗险

高端医疗险，就是医疗界的“劳斯莱斯”，价格从几千到几万不等。



30岁左右的青年才俊，3000元就能享受到高端的保障，只要设定一个相对高的免赔额。

如果想要0免赔，甚至附加门诊，保费上万。

对于40-50岁的成功人士，每年几万的预算，能在全球范围内享受顶级医疗服务。

09

最后的话

百万医疗险和中高端医疗险，哪个好？

确实它们各有千秋～

如果预算充足，建议一步到位，两个都要，组合搭配，它不香吗？

可以像我这样，组合购买保证续保20年的百万医疗险+中高端医疗险。

前者兜底续保，后者享受更好的就医品质。

而且就算2个都买，也不贵。

像我和老公，30岁左右，一年1500不到，宝宝2000出头，一家人不到5000元。

真的去过医院的人，就知道这5000元，在医院，真的洒洒水，随便就花出去了。

但是省下来，存在“健康银行”里，买好保险，经常锻炼，定期体检。

我感觉很有必要。

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买保险+v：lanmessi7说明来意



关于我：

【俗女养成记】28岁985硕士毕业3年，我来卖保险啦！

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