重疾险购买前必看.

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图 | 宋凤

文 | 宋凤

字数 |1700

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不内耗，才有力量向上。

关于保险探讨

医疗险 VS 重疾险：应该先买哪个？

【众民保中高端医疗险】凭什么这么火爆？

保险合同动辄几十上百页，你肯定没耐心看完，那今天我就把重点挑出来说道说道。
这篇文章建议你在准备投保重疾险前，一定一定要一字一字的看完。

1.
保额是王道

我们买重疾险，究竟是买什么？

一定是保额，保额才是王道，是一切的一切。

如果你想着只是随手买买，买多买少无所谓，意思意思就行了，反正平时也不指望能用上，那真不如不买。

真要遇上个大病小灾的，那点儿赔偿金，在大病面前，简直就是九牛一毛。你拍着大腿说应该多买点的时候，啥用没有。

不要说贵不贵的问题，钱多有钱多的买法，钱少有钱少的配法。

首先要正确看待这次购买行为，是给自己穿铠甲，不是随便一件衣服就能叫铠甲。

最好30万打底，根据个人条件加保。

2.

退保损失让你肉疼

购买重大疾病险后有15天的犹豫期，就是你买完之后可以“15天无理由退款”，没有损失！

但是，一旦超过犹豫期，再想退保，你会肉疼的想哭。那不是“损失运费”这么简单，是可能只退回“运费”。

所以一旦决定重大疾病的购买行为，就不要想着退保。一定一定要想好再买，但凡你有一丝丝的犹豫都别买，千万别冲动。

3.

啥是轻症？中症？重症？

重疾险不是医疗险的PLUS版，不管感冒发烧长个痔疮啥的。
再轻的重疾，也是和大病沾边的。比如癌症早期、心脏支架等。
中症就是比轻症严重一些，又没达到重症阶段，比如单肾切除、深度昏迷72小时等。
重症就是大家理解的重大疾病，要么要命，要么要很多钱。
这三者只是疾病的程度不同。
别说你买了重大疾病没赔你乳腺结节，没赔你支气管炎。
重大疾病不管这等小事。

4.
多次赔付？多次分组？多次不分组？傻傻分不清楚

多次赔付，顾名思义就是可以赔付两次或两次以上。
多次分组的意思就是把几个疾病串成一串，有一个赔了，这一串上其他的就不能赔了，其他串的还可以赔。
比如把高发癌症和心脑血管疾病串一串，这个多次赔付还有意义吗？
但如果高发疾病都在不同的串上，这就是很良心的产品了。
多次不分组就是不同种类疾病得几个赔几个。比如一个水果拼盘，有番茄、葡萄、蓝莓……第一次赔了番茄，后面就不会再赔番茄，可以赔葡萄或者蓝莓。这个要注意两次赔付的时间间隔，未超过时间间隔，就不具备二次赔付的基础。今天确诊癌症，明天确诊心梗，不赔第二次。
现在还有些产品有癌症多次赔付，就是只针对癌症提供多次赔付，注意间隔期。
5.
疾病列表和免责条款知道就行，不用记

疾病列表是银保监会钉死了的，28种重疾+3种轻症，这些就占了理赔的95%，其他的疾病都是保险公司自嗨用的。
不要舍本逐末，以为保的数量越多越好，那你就当了会冤大头。
免责条款就是犯法的，艾滋的（除职业风险和输血），先天性疾病， NO作NO死的那些。
还有一个规则：如果没有关联赔付功能，那么一个疾病的不同阶段的治疗只赔一次。比如心梗赔了，后期的支架再后期的搭桥就不赔了。
这也是防止保险公司赔穿的防火墙。保险公司良性运转，才能你好我好大家都好。
6.
保费豁免功能

轻症豁免：这针对的是被保险人，如果先得了轻症，后续的保费就不用交了，但是合同没有终止，跟正常的合同权益一样都没少。
投保人身故豁免：如果投保人是父母，被保险人是孩子，那如果父母一方不幸身故，孩子的后面的保费就不用交了，但是合同仍然继续生效。
你就说这两个功能有没有用吧？我反正是给我女儿的保单都加了豁免的。
7.
理赔难？看数据！

别听你大姑的二舅家的女儿的男朋友说，保险没有用，我买了都不赔。

2023年重疾险的理赔率高达97.3%！

监管的天平是倾向消费者的。

条款不明确有歧义？按照对消费者有利的来。

真的不符合条款？还会有通融赔付。

最重要的一点，还有专业的经纪人团队帮你跟保司理论，胜率拉满。

8.

小结

吧啦吧啦了这么多，你是不是有点概念了，那我总结下：

先定保额：至少涵盖2年内的收入损失和家庭开支。

再定产品：优先选择不分组多次赔付产品。

重疾险是人生核武器，你可以不用，但不能没有。

它是能给你送去真金白银的真兄弟。

在不确定性中寻找确定性，才是财富管理的终极智慧。

HI，我是宋宋，关注我，买保险不迷路。



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