城市惠民保,百万医疗,中端医疗,高端医疗,到底有多大差别?越贵越好吗?

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很多小伙伴问我：我已经有医保了，为什么还要买商业医疗险？买我们当地的惠民保不行吗？还便宜。医疗险价格差别这么大，到底贵在哪？今天咱们就用更简单更直观的方式，对比一下各类医疗险的差别。医疗保障由低到高的层次是：医保-惠民保-百万医疗-中高端医疗-高端医疗

我们要相信一个道理：在合理范围内，花多大钱办多大事。一百多块钱的惠民保能不能和几千块钱的中高端相比？咱们从基础到高端依次看一下。1、医保

我们一次住院，医保的报销比例通常认为是70%-95%之间，居民医保比城镇职工比例更低，级别越高的医院比一级医院更低。而且，住院一般会有几百至一千多不等的起付线门槛。通常一次住院，如果是普通病毒感染或者肺炎这类常见病，基本上用很常规的治疗和药品就可以治好，所以社保内的用药会占比更高，那么相应的医保报销比例就会更多，基本用不上多少自费用药。根据我多年的理赔经验看到的住院费用清单，一般常见病住院的医保总体报销比例在60%-80%之间。花个七八千，实际自己掏腰包个两三千，基本搞定了。但是如果是比较严重甚至需要动手术的疾病，那自费比例就会大幅提高，说是医保可以报销八九十，但实际我看到的医保报销部分占总费用部分在30%-50%左右。尤其是DRG改革之后，住院的整体花费和自费比例下降很明显。但整体费用足够多时，自费部分还是会让一个普通家庭压力很大。

尤其是严重疾病可能还需要院外去买药品和器械，还有像恶性肿瘤需要的靶向药，非常昂贵但很多医院里没有，只能去外面药店买。这种情况院外自费部分就会陡然上升。所以越是严重的疾病，社保报销的部分（上图橘色部分）占比就会越小。购买商业医疗险的作用，就是预防万一疾病很严重，花费要很多，反而医保报销不足，自费占比很高，医疗压力大，这种情况出险。所以各地这几年在大力推广的城市惠民保，本质上就是有当地政府部门牵头，各家保险公司承保的商业医疗保险补充。能缓解一些医疗带来的经济压力。2、城市惠民保这类惠民保100多块钱，多数人都负担得起。但是保障责任上，免赔额门槛设置比较高，而且报销比例比较低。

一般惠民保都会区分社保内和社保外，分别设置较高免赔额。报销比例在60%-90%之间。所以如果普通疾病住院，基本用不上。只有严重到住院要花费四五万往上，城市惠民保就可以再报一部分。花费越多，报销占比越高。除此之外惠民保容易被忽略的重要作用，其实在恶性肿瘤的特药上。不论院内有的恶性肿瘤特药，还是一部分院外购买的，惠民保能解决一些费用压力。

城市惠民保，适合医保的基础补充，在大病救治上作用更明显。适合身体条件不好买其他医疗险买不了，或者年纪比较大，又不想在医疗保障方面保费压力太大的人选择。当然，如果想医疗保障更全一些，报销比例更高一些，报销范围更广一些。就要升一个台阶，选择百万医疗险。3、百万医疗险百万医疗险，通常有1万免赔额门槛，超过1万以上可以100%报销，不分社保内外。而且，新出的百万医疗险，除了有种类更多的恶性肿瘤特定药品，还可以拓展院外普通药品的购买。

如果说惠民保还有很多大比例的医疗金额要自己掏，那么百万医疗可以实现自己准备1万元（免赔额）的费用就够了，其他费用基本可以百万医疗担负。一些比较罕见的疾病需要用到非医疗清单内的药品，或者去境外治疗，这类特殊情况之外，剩下的情况百万医疗基本都可以解决。

除此之外，还可以拓展重子质离子治疗，甚至特定疾病的特需部治疗，特定疾病的海外治疗等等，享有更好的治疗技术和治疗体验。生命只有一次，多一种医疗手段，就多一分生的可能。过去10年，百万医疗险在大病救治，防范因病返贫方面起到了至关重要的作用。而且，50岁内保费不超千元，70岁才3000左右。每年的保费加上自己再准备1万块钱应急，大病小病都能搞定了，在住院治疗期间（大多数常规情况）基本不需要额外花什么钱了。如果希望有更全面的保障，更好的医疗品质，愿意多花一点保费，百万医疗依然是普通家庭高性价比之选。当然，任何产品都不是万能的，百万医疗也会有“报不了”的限制。比如，它只能在公立医院普通部，特需国际部不能用。它对中草药，中西式理疗，康复治疗，耐用设备等，不能用。它有1万门槛，而根据统计住院花费，80%以上的情况都是低于1万元的。所以百万医疗大多数住院情况用不到。比如我之前一位百万医疗客户，急性胰腺炎住院，自费了9800多，差一点就到了百万医疗的报销门槛......这时，有的人采取的策略就是，额外再补充一份0免赔的小额医疗险，弥补1万免赔额的缺口。但是这也有三个限制：1、续保相当于新投，重新计算等待期，而且等待期通常是60天或90天，并且要重新健康告知。2、一年一核保，今年有理赔了，明年就可能不让续了。3、产品稳定性差，今年有，明年可能产品就不卖了，只能再找其他产品。所以近两年，可以0免赔、报销范围更宽泛的的中高端（百万医疗）越来越受到大众青睐。4、中（高）端医疗险中高端医疗险可以起到承上启下的作用。启下，是它可以作为百万医疗险基础上的升级，在“公立医院普通部”的就医当中做了很多完善，比如拓展到0免赔。承上，它也能跳出“普通部”的就医范围，特需国际部和合作的民营医院也可就医报销，可以摸一下高端医疗的门槛。

中高端医疗和百万医疗险相比，做了很多拓展：拓展到住院0免赔：住院花1块钱也能报。拓展了理赔范围：像西式理疗、耐用医疗设备、手术机器人、精神和心理治疗等，这些大多百万医疗不报的项目，中高端基本都包含。拓展了就医范围：中高端医疗一般包含普通版和特需版。普通版的就医范围限在公立医院普通部和合作的民营医院。特需版的就医范围可以包含公立医院的特需、国际部。院外购药的限制更少，恶性肿瘤特药包含的药品更多。特需国际部诊疗可以支持直付功能，增值服务更丰富，等等。DRG改革后，普通部没有的药品，可以在特需国际部买到，或者拿着处方去外面药房购买，也可以在报销范围（大多数百万医疗不包含）。此外还能提供住院安排、护工、陪诊等服务，除了报销费用，还可以看病就医一条龙服务，让就医体验和品质更好。所以现在越来越多人把手里的百万医疗升级到中高端。到这里，很多人就认为，一款医疗险也就这样了吧？基本都包含了吧？那么高端医疗险又能干些啥？5、高端医疗险高端医疗的简单理解，就是可以跳出国家医保体系，甚至跳出大陆的医疗范畴，对接国际先进医疗技术。

高端医疗基本上在医疗的方面可以非常“任性”了。虽然达不到“万能”的程度，但真正是接近于无限制了。
全面的医疗资源协调：

高端医疗险能够协调顶级的医疗资源，无论是国内还是国际医院，都能为投保人匹配最适合的医院和医生，省去了自行寻找和沟通的麻烦。

住院和直付服务：

高端医疗险不仅覆盖公立医院的就医支出，还能覆盖私立医院的就医支出。此外，通常提供直付服务，即保险公司与医疗机构直接结算，投保人无需垫付医疗费用。

药物限制的放宽：

相比中端医疗险，高端医疗险对药物的限制较少，确保投保人在需要时能够获得合适的药物治疗。

全球范围的医疗支持：

对于需要跨国就医的情况，高端医疗险能提供全球范围内的医疗支持和资源，为国际就医提供便利。


高端医疗，可以撬动全球医疗资源，实现真正的医疗自由。好了，上面说的都是保障责任上的差别，那么价格差别会有多大？

从几百块到上万元不等。你愿意花多大的成本，来撬动多高的医疗杠杆？还是那句话，花多少钱，办多大事。健康是无价的，生命只有一次。如果你想配置或更换自己的医疗险，如果你不知道怎么对比选择，如果你希望根据自己的身体情况和要求匹配更适合自己的产品，欢迎来咨询我。你有保险问题，我有解决方案。
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