百万医疗和重疾险哪一个更需要买?保险界的“会计”与“土豪朋友”,谁更懂你的钱包?

无人岛屿颈

百万医疗和重疾险哪一个更需要买？

保险界的“会计”与“土豪朋友”，谁更懂你的钱包？

如果保险也有江湖，百万医疗和重疾险大概是“相爱相杀”的两位侠客：一个像精打细算的会计，专治医疗账单的“破财危机”；

另一个像慷慨解囊的土豪朋友，直接甩给你一笔钱喊“拿去花”。

但问题来了，这两位大侠，到底该先拜哪个码头？

【核心差异】报销型VS给付型，钱怎么到你手里？

百万医疗险就像个“报销狂魔”：住院花了10万？

扣掉1万免赔额，剩下的9万它帮你报销。

但前提是你得先掏钱，再拿着发票找它“算账”。

它的口号是：“花多少报多少，但得按我的规矩来！”

重疾险则像“霸道总裁”：只要确诊癌症、心梗等合同约定的疾病，直接甩给你几十万现金。

这笔钱你爱怎么花都行——治病、还房贷、环游世界，甚至辞职躺平，

它都不管。它的态度是：“钱给你了，自己看着办！”

举个例子：

小明得了癌症，治疗费30万。

百万医疗：社保报销15万后，自费15万。扣除1万免赔额，报销14万。小明实际自掏1万。

重疾险：确诊即赔50万。小明拿着50万，付完医疗费还剩20万，还能补偿养病期间的收入损失。
结论：百万医疗解决“治病钱”，重疾险解决“治病+生活钱”
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【价格PK】谁更让钱包“瘦身”？

百万医疗主打“便宜大碗”：30岁年轻人，

一年保费300-600元（例如某款主流医疗险，30岁保费约380元/年），保额高达百万。

但缺点是“年龄越大越贵”，60岁保费可能飙到2000元以上，且可能面临停售风险。

重疾险则是“长期饭票”：30岁买50万保额，

年缴5000-8000元（如国富人寿小红花2025，30岁男性年缴约6495元），

但保费锁定几十年不变，保障终身或至70岁。

贵吗？但想想未来几十年通胀，现在锁定的保额可能更划算。

数据对比：

30岁男性，50万保额重疾险：年缴约6500元（保终身）

同年龄百万医疗险：年缴约380元（1万免赔额）

差价15倍！但重疾险的“一次性赔付”和“长期保障”是百万医疗无法替代的。

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【适用人群】你是“打工人”还是“土豪”？

1. 打工人优先选百万医疗？

优点：低保费覆盖高额医疗费，适合预算有限、担心“大病返贫”的年轻人。

缺点：报销需先自费，且无法弥补收入损失（比如养病期间工资停发）。

2. 家庭顶梁柱必配重疾险？

核心价值：确诊即赔的现金能覆盖房贷、子女教育等刚性支出，避免家庭经济崩塌。

数据支撑：2024年三级公立医院次均住院费用降至1.2万元（十年最低），

许多情况下百万医疗的免赔额都“够不着”，但重疾险的赔付不受医疗费高低影响。

举个扎心场景：

张三作为家庭唯一收入来源，突发心梗。

若只有百万医疗：报销医疗费后，张三仍需面对3年康复期的零收入。

若有重疾险：50万赔付款可覆盖3年家庭开支，避免卖房卖车。

【2025年新趋势】百万医疗“卷”向中高端

随着医改推进（如DRG控费、药品集采），住院费用持续下降，传统百万医疗的“1万免赔额”可能越来越难触发。

但新产品正通过以下方式突围：

0免赔+特需医疗：如星相守长期医疗险，0免赔可选，且特需部治疗也能保证续保20年，年保费低至同类4折。

院外药无限制：抗癌靶向药、CAR-T疗法等高价药，部分产品已纳入基础责任。

重疾险也不甘示弱：

轻/中症提前赔：癌症早期即可获部分赔付，缓解治疗压力。

多次赔付：癌症复发、新发其他重疾也能再赔，适合长寿风险。

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【终极答案】成年人不做选择，但钱包可以

理想情况：两者都买！百万医疗报销医疗费，重疾险补偿收入损失，

双剑合璧才能无死角防御疾病风险。

预算有限时：

年轻人/健康人群：优先百万医疗，用低保费覆盖最大风险。

家庭支柱/有负债者：优先重疾险，保额建议覆盖3-5年收入。

老年人/慢病患者：百万医疗更实用（重疾险可能拒保或天价）。

【奶爸总结】

结语：保险不是选择题，而是排列组合题。

百万医疗和重疾险，就像火锅的“清汤”和“麻辣”——单独吃也行，但搭配更香。

关键是根据你的“财务胃容量”（预算）和“健康消化能力”（风险）来调配。

记住，保险的真谛不是“买哪个”，而是“怎么买对”。

最后灵魂一问：如果生病时，你更怕“没钱治病”还是“治病后没钱生活”？

想通了，答案自现。

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作者：微信文章