重疾险新规什么时候实施?附最新解读!

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大家好，我是所长夫人合姐，保险公司又爱又恨的毒舌美少女。
重疾险新规什么时候实施？
自从3月份提出要修订重疾险新规，大伙都很关注，又很纠结什么时候买重疾险最好？

可以明确告诉大家，重疾险新规落地时间未定。

3月份和6月份都公开征集了意见稿，调整如下：



第二次意见稿，相较于第一次，3种新增的必保轻症，赔付比例由20%调高至30%；
高发疾病的赔付定义也做了调整，下面合姐给你讲讲重疾险新规和旧规有什么不同？怎么买重疾险最好？
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下文分为4部分：

1、新增6种必保疾病统一定义

2、疾病定义修改，更宽or更严？

3、原位癌，轻症不保了？

4、杜绝疾病凑数，标注更清晰

1
新增6种必保疾病统一定义
此前，重疾险必保的重疾仅有25种，这25种理赔率达95%以上。重疾险新规中：
①新增了3种必保重疾：



严重慢性呼吸功能衰竭，也就是肺病终末期，这3种重疾此前的重疾险也有保障，只不过现在统一了赔付定义罢了。

①新增了3种必保轻症：
此前的重疾险，并没有对轻症统一定义，这次重疾险新规中，单独对3种轻症统一了赔付条件，也就是每款重疾险产品这3种轻症都一样：



它们都是高发的轻症，重疾险新规的调整是为了杜绝某些保险公司缺斤少两的做法：

即高发的不保，反而保些发病率不高的轻症的情况，调整后更切实地保护消费者的权益。

需要说明的是，这3种轻症的首次赔付比例都是30%，第2次、第3次的赔付比例不能超过对应重疾同一次数的赔付比例。

如某款重疾险，重疾可赔3次，轻症赔3次，那么对应的赔付比例为：

重疾每次赔：100%、120%、150%

这3种必保的轻症每次赔付比例为：30%、36%、45%

若重疾只赔1次，那么这3种必保的轻症赔付比例都是30%

合姐辟个谣，并不是重疾险新规后所有轻症的赔付比例都变成30%，仅仅是这3种而已！

2
疾病定义修订，更宽or更严？

重疾险新规中最大的变动，是修改了理赔率80%以上的六大高发重疾的定义，更加清晰严谨，更加顺应现在医学的发展。

高发重疾的赔付，事关我们拿到赔付的难易程度，那么是变严了，还是更宽松了呢？

★严重恶性肿瘤：变严了



赔付条件更加明确了，交界性肿瘤是可赔可不赔的纠纷处境，现在明确不赔；

而且，也把此前保险公司争论最大的甲状腺癌，根据严重程度做了划分：

TNM 分期为Ⅰ期及以下的甲状腺癌：按轻症赔

TNM 分期为Ⅰ期以上的甲状腺癌：按重疾赔

甲状腺癌是赔付率最高的癌症，手术费低，一般2~5万，易治愈，被戏称”致富癌“。

几万的治疗费，按重疾赔几十万，保险公司叫苦不已，此次重疾险新规调整，可以说是皆大欢喜。

将较轻的甲状腺癌放到轻症中，降低了保险公司的赔付，势必会导致重疾险降价。

★脑中风后遗症：更宽松了一些

重疾险新规中的严重脑中风后遗症，赔付定义更加明确了一些，且宽松了一点点；

如严重咀嚼吞咽功能障碍即可赔，而旧规中要求”完全丧失“。



★急性心肌梗塞：理赔门槛变化不大

重疾险新规中，较重急性心肌梗死，赔付定义更加细化了，但咨询了医生，新旧赔付门槛差别不大~



★重大器官移植术或造血干细胞移植术：赔付范围放宽

重疾险新规中，重大器官移植术增加了"小肠"的异体移植手术；

造血干细胞移植术，不在局限于“异体”移植。这些变化更顺应了现在医学技术的发展。



★冠状动脉搭桥术：宽松了

原本要求开胸才能赔，但重疾险新规中，仅需是“切开心包”的手术就能赔了；

也就是不管你是微创还是开胸，都能赔了，更贴近现代医学，微创能解决的，没必要开胸。



★终末期肾病：变化不大

重疾险新规中，赔付定义更加清晰；

且没有废话，因为旧规里写的是“或实施了肾脏移植”，其实没有这句话，做了肾脏移植的，也符合“重大器官移植术或造血干细胞移植”的赔付条件。



总的来说，这六大高发重疾的赔付定义，有变宽松了，也有变严格了，重疾险新规、旧规都有自己的优势。

3
原位癌，轻症不保了？

重疾险新规中，高发轻症“原位癌”不保了，彻底被剔除了。

原位癌，是癌症早期，不严重，相当于橘子皮长了一些小斑点，手术去除即可，没有伤害到里边正常的组织。

虽说不保原位癌了，但保险公司也可以把它设计为一项附加险，选择附加就好了，继续享有保障，影响不大。

4
杜绝疾病凑数，标注更清晰

重疾险保障100种疾病，哪些高发、哪些发病率低，绝大部分人都不清楚。

所以重疾险新规中要求对发病率极低的疾病，添加标注；

另外，为了营造保的疾病很多的错觉，有些疾病是保险公司拿来凑数的，比如：

66. 严重幼年型类风湿性关节炎……88. 严重幼年性类风湿性关节炎

一样的疾病，改一个字就变成2个疾病了。这个做法不允许了。

合姐强调下，买重疾险并不是疾病数量越多越好，最关键的要看高发的疾病是否都保障全面了。

另外，重疾险新规中，对于重疾疾病的名称也做了小改动，在前面加上了“严重”二字；

加强消费者的理解，重疾险保的是重病，符合赔付条件的才能赔，不全是确诊即赔！

（旧）恶性肿瘤——（新）严重恶性肿瘤

（旧）急性心肌梗塞——（新）较重急性心肌梗死

（旧）脑中风后遗症 ——（新）严重脑中风后遗症

....

5
什么时候买重疾险最好？

总的来说，重疾险新规、旧规各有各的优势，比较不出谁更优秀。

旧规的优势在于高发的甲状腺癌仍按重疾赔付，可继续“因病致富”；轻症仍保障原位癌，且部分高发疾病赔付更宽松；

新规的优势在于疾病的赔付定义更明确，更符合现在的医学发展，但部分高发疾病的赔付也更严格了。

问题来了，重疾险旧规中，赔付定义落后于现在医学技术的，比如说冠状动脉搭桥术要求“开胸”，但现在微创就能治疗，不赔吗？

别怕，只要是合理的，都赔！

因为最新的《健康险管理办法》规定：



哪怕被保人做的手术、疾病的诊断和合同有出入，但符合医学通行解释的，也能获得赔偿，保险公司并不能以此为由拒赔。
那么，重疾险应该怎么买？什么时候买?
合姐建议你均衡搭配，旧规买一点保额，重疾险新规买一点保额，这样就不用纠结了！

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作者：光合保研究所