投资年金的5大理由!

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26 Apr. 2020



由于额度有限，多多推荐的【招商信诺-自在人生】月底即将卖完了，有意向的朋友请看文章：

多多在《首次跌破2%！余额宝的收益越来越低》一文中提到养老的钱可以选择安全性好、持续性强的产品，像年金。

最近年金这么火是有理由的，我们可以看看下面的案例——

01 锁定收益

去年以来，全球多个国家宣布降息，部分国家更是一降再降，以至于利率接近为0.

降息可以简单理解为，你存钱在银行所得的利息会下降，另一方面，你贷款的利息也会下降。

而到了今年，因受疫情影响，世界各国都在寻求刺激经济的方法，虽然明面上降息的空间没多少了，但方法还是有的。

看看我们的余额宝收益就知道了。

像我们的基准利率没有变，但余额宝的收益率却能反映出货币宽松的主旋律。



现在存1万1天利息不到6毛，我们的钱难免“被降收”了。

利率风险属于投资中的系统性风险之一，大多数的产品都难以避免。

而目前能锁定收益、不受利率影响的就是年金，不管以后利率下行还是上升，都不会影响年金合同中规定的每年可以拿到多少钱。

缺点就是我们要牺牲一定的流动性，要等日后才可以领钱。

02 补充养老金

我们常说养老有三大支柱：

第一是国家帮你养老，也就是社保中的养老保险，管吃不管好；

第二大支柱就是企业帮你养老，但能参与的人少；

第三大支柱就是自己给自己养老，比如养老年金、养老目标基金等。

很明显，第一大支柱不够用，第二大支柱不是人人都有，那就得靠第三大支柱，自己给自己补充养老保障了。

很多人只晓得养老要用的钱重点是安全，毕竟老了以后如果投资亏损，往后能把钱赚回来的概率低很多。

此外，很多人遗忘了非常重要的一点：与生命等长，活多久投资收益就给多久，不用担心被中断，可对抗长寿但缺钱的风险。

这点目前也只有年金可以做到。

03 保护自由度

“理财”和“投资”是两个词，我们每个人都有理财的必要，但不是每个人都要去做金融投资的，你该做的是更擅长的“投资”，比如投资自我、投资创业、投资事业。

如果你处于创业阶段，又或者从事不错的工作，在这些领域投资收益更高，比如明年收入翻番或增长30%以上，这样高的收益是金融投资领域没法比及的。

你完全可以专注于自己现有的事业，没必要耗费过高的精力去研究股票、黄金这些。

但你同样需要理财，把钱放在安全的地方，比如年金就很不错了，后期几乎不需要你去打理。

你也不用担心保险公司会不会跑路或垮掉，因为我国的保险体系足够成熟，保险监管也很严格。

年金是寿险公司的长期险种，是规定刚性兑付的，哪怕公司倒闭了，还有保险保障基金、再保险等兜底。

再不济，监管也可以安排其他公司接管。

等老了以后，我们可能不想研究市场波动、行情走势，只想好好享受生活，那股票、基金里的钱不打理的话，收益就没法保证了，但年金里的钱收益是明确的。

简单来说，买年金可以非常自由地去做自己该做的事。

04 强制储蓄

年金的流动性不强，换一个角度去看，却有助于强制储蓄。

我们生活中充斥着各种各样的诱惑，小至一杯奶茶，大至房子车子。

简单计算一下，一个28岁女性上班族，每天喝一杯奶茶，以30元‌来计算，一个月喝‌掉900元，一‌年就花了‌10800元，10年就是108000元了。

当然，你可能不会天天喝奶茶，但偶尔一天换杯咖啡、买条裙子、种草一瓶乳液，一年下来花个几万十几万也不奇怪。

有的钱该花则花，但有的钱如果你控制不住自己，放在余额宝或银行卡里容易被拿去剁手，那你可以考虑放在年金里头。

根据年金险的返还期限，可以分快返型和养老型，差别在于领取的时间：

快返型年金险，一般投保五年后开始领；

养老型年金险，一般需要到法定退休年龄开始领。

在领钱之前你养成了储蓄的习惯或良好的消费习惯，等开始领取年金以后，也不怕你胡乱花费。

05 资产隔离

对于高净值家庭来说，资产保障是财富管理中非常重要的一个环节。

要知道，保险金是免税的，在指定受益人的情况下，还有债务隔离功能。

所谓的债务隔离，是指被保人指定受益人的情况下，保险金即非遗产，如果身前欠下的高额债务，债权人没有权利要求受益人用这笔钱来还债。

被保人便可精准、安全地把钱交接到指定继承人手中。

比如某企业家为孩子买了教育金，后来很不幸生意失败欠下巨款，受到连带责任影响，但债权人不得动用这笔教育金，孩子的学费依然有保障。

......

06 年金

综上，大家应该可以看清楚年金的作用了。

每样投资产品都有其适用人群和特定作用，过去拿年金跟股票对比，说股票投资收益更高，其实那是没有意义的。

我们在考虑该不该买某样东西的时候，最先考虑的应该是合不合适自己，而不是说什么什么更好。

注意了，当下的年金收益还是可以的，以后大概率会更低了。

因为保险公司为了应监管要求，都在陆陆续续的下架预定利率为4.025%的年金险。

所以如果你有意向买年金，要珍惜当下现存的收益还不错的产品哦。

比如多多推荐过几次的：

【招商信诺-自在人生】

这款产品剩下的额度不多了，大部分渠道都卖完下架了，目前我这仅剩少量额度。



以35岁男，每年5万，交费10年，共50万保费，60岁开始领取年金为例：

每年可领取保额为62100元，保证领取20年，也就是一定能领取1242000元。如果领取未满20年，被保险人去世，尚未领取的年金（1242000元-已领取年金）会作为身故金返还。

比如按照上表的投保条件，到60岁后开始领取，但是刚满60岁就不幸离世，则身故赔付1242000元，IRR=4.30%。



如果领取满20年后被保险人依然生存，就没有身故金领取了，但可以继续领取年金，活多久领多久。

单论收益率，【招商信诺-自在人生】在固收产品也是相当可观的。

保证领取20年让投保人清楚知道最低限度能拿多少钱回来，如果活得长寿那就一直领下去；如果不幸在未到领取期或者未领满20年身故，则可以把这笔钱留给家人。

招商信诺的背景也很不错，2003年创立，中美合资，注册资本28亿，股东是招商银行和美国信诺集团，都是500强企业。根据官网2019年第四季度最新披露的信息显示，其总和偿付能力充足率为267%，风险评级为A，偿付能力不错。

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作者：多多说钱