刺激!香港保险九大优势!怪不得有钱人都赴港投保!

寒郁轩良

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香港保监局8月底公布的数据显示，2024年上半年香港保险业毛保费总额达到3109亿港元，较去年同期上升5.1%，延续今年一季度的增长势头。来自全球各地的新保单持续增长，其中内地客户赴港投保297亿港元，占个人业务总新造保单保费份额的25.7%。放眼全球，香港保险业管理资产规模超4.5万亿美元，居亚洲第一位、世界第二位。

香港保险为何受到全球投资者热捧？



①香港保单为美元资产，捕捉全球投资机会，助力资产高效稳健增值目前，我国外汇管理体制基本上属于部分外汇管制，即对经常项目的外汇交易，每人每年有5万美元的外汇额度。而香港保险大多为美元保单，理赔款也是美元结算，这就为内地中高净值客户进行海外资产配置，规避持有单一人民币币种带来的贬值风险，提供了一种非常安全可靠的投资理财工具。

美元作为全球化的货币，香港作为国际金融中心，拥有得天独厚的地理优势和丰富的金融资源，没有外汇管制，保险公司可以在全球范围内进行资产配置。这使得它们能够捕捉到不同国家和地区的投资机会，分享全球经济增长的红利。香港的投资环境比内地更加多元化，保险资金的配置偏向全球化的股票、房地产等权益类产品。因此，带有分红功能的香港保险产品长期预期回报较高。对于那些寻求稳定增长的投资者而言，香港储蓄分红险无疑是一个理想的选择。香港储蓄分红险，预期IRR可达6%-7%，长期可突破7%，保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但目前大多数公司的分红实现率在95%-105%之间。相较于目前国内分红险3-3.5%的预期分红收益率，优势实在太明显！
②、香港保单的保费定价更具优势中国香港特别行政区是世界上最为长寿的地区之一，保险公司的精算师在进行保费精算定价时，所采用的香港死亡率和重疾发生率数据，远比内地低得多，因此香港保单，特别是重疾险或寿险的“纯保费”定价，在全亚洲都具有低价优势。保费较低，保障较高，是香港保险吸引人的优势之一。


③、香港保险公司的股东更为成熟香港的保险公司大多都是“世界级百年老店”，享誉全球，拥有深厚的品牌底蕴和强大的综合实力。安盛：全球最大寿险公司，全球三大资产管理公司；友邦：亚太最大寿险公司；宏利：北美最大寿险公司，香港最大的强积金供应商；保诚：历史悠久的英国老牌保险公司。


④、香港保险市场竞争更充分有160多家保险公司在香港经营保险业务，其市场竞争程度极为剧烈。能够生存并发展起来的保险公司，在保险产品、价格、服务等方面，都各具特色。充分的市场竞争，让香港保险客户真正得到了更多实实在在的保险利益。全球20大保险公司中有14家选择在香港经营保险业务，这使得香港保险市场竞争激烈，保司内卷比拼内功，最终就体现在投资实力和分红实现率上面。
⑤、香港投资环境更为成熟香港整体的投资环境比内地更广阔，加上保险资金的大类资产配置更偏向于股票、房地产等权益类产品，因此，香港带有分红的保险产品，长期的预期回报大多都比内地保险产品更高。但同时，风险性也一定会更高，收益波动性也会较大，故需要更为长期的投资回报来平衡收益。所以，选择配置香港保险的客户画像，必须要是拥有长期持有恒心的客户+拥有长期不用的闲散资金的客户。


⑥、海外藏富的好工具内地金税四期工程即将落地，以及数字人民币的推行，私人财富透明化是每个人面临的现实问题。许多中高净值客户考虑多国税务筹划平衡问题和海外藏富的现实需要，加之香港的法律体系与内地不同，客观来说，客户未来万一出现婚姻分割，债务诉讼问题，已持有的远在香港的保单是很难被追偿的。香港保险公司具有很高保密性，尊重保护个人财产和隐私。此外，在财产纠纷案中，内地法院执行冻结财产是很容易的，但在香港，申请财产冻结令的门槛是非常高的，法庭不会轻易批准，并且不同法律体系下对财富的清算、纠纷结果的执行难度非常大！由于香港实行一国两制，HK保单不受内地监管，而是受香港当地法律法规监管。《最高人民法院关于进一步规范人民法院涉港澳台调查取证工作的通知》中也明确指出：除特殊情况需报最高人民法院并经中央有关部门批准外，人民法院不得派员赴港澳台地区调查取证。




⑦无限拆分，财富传承，类信托化产品

香港保险更具独特魅力的，是其产品的类信托化。所谓类信托化，即指香港人寿保单可以无限次变更投保人和受保人，预设后备投保人和受保人，一份保单可以分拆成N份保单给多人。另外，祖孙之间隔代投保常态化，受保人身故后，保险理赔金可以选择按年、按月、定额领取。这样的产品设计，已经将人寿保险产品与家族信托产品初步融合，各取所长，可以做到将保单世代传承给子孙了。



这就避免了保险金信托的弊端，为欲设立家族信托却够不到门槛的大量中产阶层家庭，推陈出新了一款保险+信托的新工具，因此，现在的香港保险受热捧也是情理之中的事。

此外保单功能非常丰富，比如：红利锁定及解锁、个性化提领方案、保单假期、保单暂时托管、身故金灵活领取等功能，为中高净值人群的个性化财富配置、家族传承带来更多可能。



⑧、多币种转换配置香港保险利用自身的自由港优势，规定了保单生效后，可以在6~9种货币之间进行多币种相互切换，可避开汇率风险，让保险客户的利益最大化。


⑨、港险的安全性和全球声誉
近日公布的第36期《全球金融中心指数》报告中，算是妥妥地证明了中国香港作为国际金融中心实力。在这个报告中，中国香港国际金融中心总排名为全球第三位，比今年三月上升了一位，不但取代新加坡重夺回全球3甲，更是稳居亚洲金融中心的榜首位置。




所以有如此显耀的国际地位，得益于“一国两制”的政策优势，这也代表着中国香港在全球金融中心的竞争中还是有十分强大的实力和发展潜能。
同时，香港保险的十大安全机制为香港保单的安全稳健保驾护航，经得住历史的检验！


总而言之，香港保险在产品定价、保障范围、理赔服务、投资回报、保单功能等方面具备显著优势，因而在全球市场竞争中脱颖而出。作为亚洲重要的金融枢纽，香港凭借其开放的经济环境、健全的法律体系和资金安全保障的能力，吸引了越来越多内地客户前往香港购买保险。

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