香港保险与美国保险的对比(上)

内托体头

作为资产阶级，现阶段我们要面对的挑战有：

1. 收入资源枯竭

2. 纳税

3. 市场风险

4. 满意和足够的投资回报

5. 遗嘱认证和遗产转让费用

6. 健康风险：长期护理导致的财产损失

7. 人口年龄老化

8. 通货膨胀

9. 本金风险

这些挑战平时你可能并不会注意到，但是一旦其中有某一项发生了，很有可能将你拖垮，让完整的家支离破碎。



下面我们来看一组家庭破产调查。

据调查显示：

· 3%因为家庭成员死亡而破产

· 超过62%的人因为健康原因破产

· 超过78%的人有健康保险，但是还是因为健康原因破产

我们常常很奇怪，不是应该每个人都要买健康保险的吗？为什么有了健康保险，还是会因为健康问题破产呢？其实当有了重大疾病时， 很多费用需要自己来支付。可能健康保险可以支付看病的费用。但是往往这个时候会需要大量的看护和照顾，甚至病治好了以后会需要长期看护，然而健康保险并不 Cover这些费用!



通常来说，在美国，我们会通过保险来转嫁这些风险。保险公司会有两种比较常见的保险。

1. 人寿保险

a. 当担心人的寿命比较短，不能给到下一代或者是亲人保护

b. 保险保障保全，给家人留一份生活收入来源，一份生活保障，

c. 偿还贷款，给孩子未来缴纳学费

2. 退休年金

a. 当人的寿命比较长，保证退休生活的质量

b. 根据人的寿命计算出来的产品

c. 通常女性寿命长，女性每一年的Payment会少一些

d. 活多久领多久—终生领取

国际市场上，特别是在亚洲人群中，香港保险和美国保险又尤为突出。我们今天就来分析对比一下香港保险和美国保险。

1. 法律方面

a. 美国保险业受美国法律严格保护，且各州都有各自的保险律法，监管非常严格。

b. 香港保险监管相对宽松

两国（两地）的法律不同。这主要体现在，在美国购买的美国保险是受美国法律调整，这个毫无疑问。

而香港保险目前虽然打的是“英国**”或者“法国**”又或是其他外资保险公司的牌子，但实质上这些香港保单的保险公司注册地是在开曼群岛或百慕大地区。背后的意义是这些香港保单的保险合同是受公司注册地的这些小国家的法律调整和保护。

2. 历史时间

a. 美国从1760年代第一张保单发出至今已有近260年的历史，已经是非常成熟稳健市场，许多保险公司都是百年老店。

b. 香港保险至今约有100年的历史



3. 保费的差别

美国人寿保险主要的客户对象是北美居民，因为北美地区医疗技术先进，人均寿命长，加上投资环境较为稳健，投资渠道相对透明等，这些因素的影响之下，使得保险成本较低，所以保费也会相对便宜许多。

性别年龄	2人其中1人寿命	2人其中一人寿命	每4对夫妻其中一人的寿命
男性65岁	85岁	92岁	高于92岁
女性65岁	88岁	94岁	高于97岁
由于美国人的寿命比中国人长 中国的保险，可以保到100岁 美国的保险，可以保到120岁

美国保险之所以保障成本低，在于美国上千家保险公司之间竞争激烈，加上通过成熟保险市场的洗礼，保险公司几乎都是通过经纪公司销售产品，不自己供养代理人，加上北美地区医疗进步、平均寿命长，投资环境与管道相对通常等，使得美国寿险的成本低廉，甚至可以说全球数一数二的低。

具体看实际比较如下图：











4. 产品类型

香港投资型保险（储蓄分红）的分红收益实际上是和保险公司的直接投资收益有关的。下图为香港储蓄分红保单的投资组合

所以收益是没有保证的！





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作者：美国保障专家