香港保险深度解析:7%分红只是冰山一角!

寒郁轩良

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前几天，几年前找我买港险的一位朋友跟我分享：“我买香港保险的时候，身边的朋友都说我是冲着那7%的高收益去的，高收益伴随着高风险。其实他们不知道，我看中的根本不是那点分红。”

这句话让我深有感触。从业多年，我经常被问到：“香港保险是不是只靠高收益吸引人？”

确实，很多人冲着7%的高分红配置港险，但这其实是比较狭隘的认知。今天，我想和大家聊聊，港险那些被忽略的‘隐藏功能’，以及它如何成为家庭财富管理的‘全能选手’。

01全球领先的金融市场及监管


香港保险之所以能在全球范围内脱颖而出，离不开其独特的市场环境和监管优势，与新加坡和美国保险做个对比：

新加坡的保险市场以稳健著称，但其分红险的预期收益普遍只有4%左右，主要是因为新加坡监管对演示收益设定了上限，且其底层资产以新币为主，收益率较低；

美国保险市场虽然发达，但其分红险的预期收益一般在2%-6%之间，且对外国人投保有较高的门槛（如需要证明与美国有强关联），其特色在于超高的身故杠杆，更适合中产以上的富裕家庭或者美税家庭。相比之下，香港保险对内地客户更加友好；

香港作为国际金融中心，其保险市场充分竞争，监管自由度较高，使得港险在收益和功能上更具优势。尤其是美元保单，能够参与全球资产配置，提供更高的长期收益。

当然，作为一站式综合保险顾问，如果需要投保新加坡及美国保险的朋友，也欢迎文末搜索二维码找我们聊聊。

根据最新的市场数据，香港保险市场中人寿险（包括储蓄型寿险和保障型寿险）的占比非常高，占据整个保险市场的80%以上，因此各大保险公司卷得比较厉害，间接推高了收益率。



02香港保险是什么

很多人认为香港保险只是一份高收益的储蓄产品，但实际上，它更像是一份“保本的全球投资组合”。通过港险以间接参与全球资产配置，享受美元资产的稳定性和增值潜力。【详情可参考《买港险必读45问45答（一）》】

底层资产配置：香港保险的收益来源于其底层资产的全球投资，包括美国国债、股票、房地产REITs等。这种多元化的投资策略，不仅能够分散风险，还能在长期内实现稳健的复利增长。

美元资产的稳定性：美元作为全球硬通货，其稳定性经受住了数十年的考验。无论是经济危机还是地缘政治动荡，美元资产始终是避险的首选。具体可参考我之前的文章《发现个惊人却扎心的真相：富人都喜欢美金》。

长期复利效应：港险的长期复利效应是其核心优势之一。以一份年化收益6%的保单为例，经过30年的复利增长，其价值将达到初始投资的5.7倍。这种长期增值能力，是其他短期投资工具难以比拟的。

03多元货币的优势

前段时间在给一个客户做咨询时，客户担心未来全球局势的变化，美元能否持续保持强势？可能很多人都不知道，香港保险区别内地保险的一大功能，可以选择美元、港币、人民币等多种货币投保，并根据需要灵活转换货币种类。

一位在我从业初期找我配置港险的客户，当时她的小孩5岁，客户选择配置了美元保单，13年后孩子考上美国高校，就可以直接用美元支付学费，并且避免了汇率波动带来的额外成本。

实际上，对于有留学、移民或海外置业计划的家庭来说，汇率波动可能带来巨大的成本压力，通过港险的增值属性，可以提前锁定汇率，对冲风险。



04保单拆分的妙用

香港保险的保单拆分和更改受保人功能，可以实现财富的代际传递，它能依据保单持有人自身需求和目标，把原来的保单巧妙拆分成多个部分，从而满足投保后的财富、税务、传承与财务规划个性化需求。

什么是保单拆分？简单讲，保单拆分就是在保单生效达到一定时间（一般从第 3 个保单年度终结后起或保费缴付期完结后起，以较后者为准），并且累积了一定现金价值后，按保单持有人的想法，把原保单（主保单）按比例拆成两份或更多份小保单。Leon，公众号：港险研究院李律师探秘香港保险之“保单裂变术”

比如一份现金价值 250 万的保单，可按 125 万和 125万拆成两份，每份都有自己独立的价值和保障，并且不影响保单原有功能，如同把一个大蛋糕切成几个小蛋糕，各自美味又独立。一年后，保单的现金价值增长到150万，可以再次拆分，并灵活设置比例，拆分后，还能转换保单货币、更改受保人，进一步灵活规划资产和传承财富。



拆分后的保单可以分别用于不同的用途。例如，一部分用于自己的养老金，另一部分用于孩子的教育金。如果搭配“无限次更改受保人”功能，还能轻松实现保单的三代传承。

举个例子，妈妈为0岁儿子投保，当儿子35岁经济独立成立家庭后，可以将保单一拆为二，一份受保人依然为儿子，可以自由提取满足生活需要，另一份可以将受保人更改为孙子，在复利的作用下，继续积累保单的现金价值。这种长期增值能力，使得港险成为家族财富传承的有力工具。



05资产隔离：法律保护下的隐私

香港保险的资产隔离功能，是其区别于内地保险的另一大优势。在香港法律体系下，保单资产具有高度的独立性和隐私性，能够有效保护客户的资产安全。

因为香港法律对私有财产的保护非常严格，保单资产作为私人财产，受到法律的充分保护。

举个例子，在债务纠纷中，如企业破产后，虽然个人资产受到较大损失，但香港保单的资产隔离功能为其家庭提供重要的财务保障，依靠现金价值和分红维持生活。

我的一位客户，在离婚时，因为提前配置了港险，这部分资产未被分割，从而保障了她的生活质量。

结论

香港保险不仅仅是一份高收益的储蓄工具，它更是一种综合性的财富管理工具。无论是全球资产配置、多元货币功能，还是传承优势、资产隔离，港险都能为家庭财富提供全方位的保障。

同时，我在《巴菲特会如何买港险？| 聊聊关于保诚、富卫、周大福、万通等的心里话～》也提醒过大家，看问题要看本质，扪心自问自己到底需要哪些功能，别让“功能冗余”绑架决策。

如果你拿不准哪些功能是真正适合自己需求的，或者还在为选产品纠结，欢迎扫下方二维码找我聊聊~

找到一个靠谱的港险专业人士不容易，我们团队只做客观分析，十多年的服务经验，相信能够通俗易懂地给您讲清楚~



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