重疾险,究竟哪种值得买?

luly靓

这两年重疾险价格越来越高，很多人想买又望而却步。典型的普通家庭最需要保障，却最难承受保费压力。
价格攀升背后有三大推手。利率下行抬高产品定价，人均寿命延长加剧赔付风险，保险公司控损压力传导至终端。
但即使涨价，我认为重疾险仍是保障体系的核心支柱。因为它不受医保控费限制，赔付标准明确，给我们提供了终身保障。
在近期咨询中，我发现了五大共性困惑，本文来聊聊。

01
保障期限：短期or终身？
理论之争很常见，但实操还是要看钱包厚度。
月供紧张选定期，比如保至70岁，用最少成本搭建基础防护。预算充足必选终身。
提醒，要警惕“先买短期再补保”的陷阱。因为30年后我们可能会面临健康异常难投保、保费暴涨、保障空窗期等风险。

02

缴费周期：拉长or缩短？

缴费周期如同房贷策略。以30岁男性30万保额测算：- 30年缴：年付8523，总成本25.6万- 20年缴：年付11289，总成本22.6万- 10年缴：年付20145，总成本20.1万
看似10年缴最划算，但我们往往忽略了两个关键。
第一个是，健康缴费能力未必持续20年，第二个是，保障期间已经会覆盖多次赔付的可能。
所以，我建议选择最长缴费期，用时间杠杆降低年缴压力。

03

身故责任：附加or舍弃？

不加身故的版本看似省钱，实则漏洞明显。
比如突发身故未达重疾标准，那么保障即刻失效。
配合定期寿险看似周全，但存在比如71岁身故，寿险到期后的双重赔付真空。
预算有限者可选基础版+定期寿险，宽裕者建议直接附加身故责任。

04

赔付次数：单次or多次？

成人建议优先保额，单次与多次无正确之争。
小孩则相反。因为生命周期长，叠加多次赔付更稳妥。
医疗技术进步让带病生存成为可能，多次赔付相当于预留“健康重启”机会。
但需要警惕赔付分组陷阱，不分组产品实际保障效力通常优于分组型。

05

承保公司：品牌or性价比？

市场现存三类选择：第一类，线上产品。特点是价格优势明显，但分支机构少，自助理赔为主，想找人服务，找不着专人。
第二类，传统大公司。特点是网点覆盖广，但保费包含了很多品牌溢价，产品责任升级跟不上潮流。
第二类，合资与新兴险企。特点是保障责任全面，公司服务好。
选择哪一类型的公司产品，都无对错。
你是更加在意品牌与名气的，选传统大公司，但它的保险责任缺失不少，价格也存在不合理；
更加在于所谓性价比，选线上产品，但它的理赔，不要追求有多快多省事；
看重公司品牌、产品责任、价格费率与服务响应达到一个平衡点，选合资与新兴险企。
可能有很多人有疑问，为什么合资、新兴险企如此好，我却不知道？
大概是这些公司的经营策略不太一样，它们往往低调沉稳、不打广告、默默干事，把利益倾斜于客户。

重疾险本质是风险管理工具，核心在于用可控成本转移极端风险。
与其纠结“最优解”，不如把握“不后悔”原则。选当下能长期负担的方案，尽早获得基础保障。
毕竟30万及时赔付，远比追求完美配置更重要。
我们应该重点比较保障责任与价格匹配度。
一对一咨询与具体产品对比可添加我个人微信获取。



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作者：微信文章