因热射病呼吸衰竭死亡,意外险赔不赔?

尘埃416

【基本案情】

2022年6月17日，A公司以包括甲在内的雇员为被保险人向保险公司投保团体意外伤害险，意外身故的保险金额为50万/人，保险合同约定因下列原因造成被保险人身故、伤残、支出医疗付费用、住院治疗、突发急性病身故或猝死的，保险人不承担给付保险金责任：......（4）猝死或突发急性病、其他疾病（包括但不限于高原反应、中暑、过敏及过敏引起的变态反应）或其他自身身体原因。

A公司在投保人声明处盖章，投保人声明确认保险人对免除保险人责任条款的内容和法律后果向投保人进行了明确说明；投保人在《保险合同签收回执》上盖章，确认保险人已明确说明保险合同内容并详细解释免除保险人责任条款及法律后果。

保险期间内，甲在工作中晕倒，送医抢救无效后死亡，居民医学死亡证明书记载甲系因热射病呼吸衰竭死亡。

甲的法定继承人向保险公司申请理赔被拒后向法院提起诉讼，双方因此涉诉。

【裁判结果】

判决驳回甲的法定继承人的诉讼请求。

【争议焦点】

甲因热射病死亡是否属于意外险的赔付范围？

【裁判要旨】

热射病属于最严重的中暑类型，案涉保险合同将中暑作为免责情形，且投保人在投保人声明处盖章确认保险人就免责条款尽到了提示和明确说明义务，故此免责条款对投保人生效，甲因热身病死亡属于免责情形，保险公司无需承担保险责任。甲的法定继承人认为中暑属于意外事件没有依据。

【律师解读】

本案中法院认为根据保险合同的约定中暑属于保险人免责情形且投保人在投保人声明处盖章确认保险人对免除责任的情形进行了提示和明确说明，因此免责条款有效，保险人因此不承担给付保险金责任。

但是法院认定中暑不属于意外事件的观点值得商榷，中暑应属于意外事故而非疾病，类似案件中已有生效判例确认，然而也并非中暑死亡一定得到赔付，本案就是中暑死亡法院判决保险人不需要赔付的判例。遇到类似情形，需要具体到个案，根据保险合同的具体约定进行个案分析。

如果您遇到类似的保险纠纷，为更好地维护您的合法权利，建议您向专业的保险律师咨询并寻求帮助。
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赵玉杰律师，律师从业10年＋，专注保险理赔，代理过大量保险拒赔案件，涉及的险种包括但不限于：医疗险、重疾险、寿险、意外险、年金险、各种责任险等，致力于维护保险消费者的合法权益。

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