买香港保险,最大的bug——分红实现率

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题图 | HK
- 第36篇原创 -

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最近很多朋友，找我咨询香港储蓄险。

他们在网上看过各种文章，对港险有一个非常初步的了解。

他们知道买香港储蓄险，要关注分红实现率。

他们有这样那样的担忧，

A公司的分红实现率波动太大，收益可能兑现不了；

B公司只有终期红利，没有复归红利，会有红利回撤；

香港保险7%的分红只是画饼，谁也不敢保证能做到。

诚然，保险是一个很专业的领域，大家有各种疑惑实属正常。

现在互联网这么发达，获取信息越来越方便了。

硬币的另一面，

网上信息良莠不齐，观点片面、断章取义的现象也在所难免。

所以有时候看的越多，反而越看越乱，极容易陷入信息的迷宫。

这个时候，

找到一个专业、靠谱的保险顾问，就显得极其重要了。

不仅帮你买对保险，还能让你买得清楚明白。

毕竟，很多人哪怕买过港险，对保险也是知之甚少的。

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今天主要讲一下分红实现率，

这是大家最关注的，也是非常重要的一个指标。

希望能帮到有需要的朋友。

01 分红实现率

总有人说，保险公司的分红是画饼。

我们怎么来解释这个事情呢？

有2个关键的指标，分红实现率、总现金价值比率。

如果过去10年的所有储蓄险产品，这2个指标能够做到90%以上，

那么我们有理由相信，保单上演示的收益，未来大概率能够兑现。

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众所周知，

香港储蓄险收益，包括保证收益、非保证收益2部分。

保证收益 + 非保证收益 = 总现金价值

保证收益写进合同，安全感拉满。

非保证收益，不是所见即所得，取决于保险公司的投资能力。

非保证收益 = 周年红利 + 复归红利 + 终期红利

这几种红利，都是不确定的，实际能拿到多少，要看分红实现率。

分红实现率 = 实际的非保证收益 / 预期的非保证收益

举个栗子????

假设预期的分红是10万美金，

实际派发9.5万美金，分红实现率就是95%

实际派发10.5万美金，分红实现率就是105%

也就是说，分红实现率达到100%，非保证收益、总现金价值是能够兑现的。

02 总现金价值比率

总现金价值，也就是退保价值，是保单的现金价值。

这个是能到手的总金额。

总现金价值比率 = 实际的总现金价值 / 预期的总现金价值

举个栗子????

假设预期的退保价值是10万美金，

实际退保价值9.5万美金，总现金价值比率就是95%

实际退保价值10.5万美金，总现金价值比率就是105%

同样地，总现金价值比率100%，我们真正到手的钱是能够兑现的。

-

我们可能也看到过，

A公司的某款产品分红实现率只有70%，那是不是说明A公司的产品收益不太稳呢？

结论是，不一定，要看产品类别。

这样的产品，保证占比很高，分红占比很低，

对总现金价值的影响很小，客户利益很稳很稳。

-

保险公司每年都会，在官网披露分红实现率、总现金价值比率。

我们能看到的最新数据，是2023年申报的。

03 两个案例

讲完概念，我们看2个产品????

40岁姐姐，5万美金5年交，这是最常见的一个方案了。

案例1：宏达储蓄保障计划





这是一款终期红利占比很高的产品，

它的分红实现率、总现金价值比率都在100%左右，非常漂亮。

案例2：赤霞珠终身寿险计划





这是一款年金型产品。

它的分红实现率只有75%，但总现金价值比率直逼100%。

为什么？

我们看下这款产品的收益构成。



前10年，它的保证收益占比很高，非保证收益很低。

我们锚定第6年，保证收益占保单价值的87%

所以这也就不难理解，哪怕分红实现率一般，保单总价值也能够达到预期了。
04 核心还是公司
香港各大保险公司，2010年以来的实现率数据。

说实话，都还不错的，基本都在90%以上了。

香港保险业，在全球就是数一数二的位置，因为它最大的优势就是分红险呀。

分红没有写进合同，也不代表就是画饼。

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历史数据都OK的前提下，我们还是尽量选一家好的保险公司。

毕竟，持有一个好的保险公司，心里会更踏实。

那么，怎样才算是好公司呢？

股东稳定




高管队伍稳定




不要太激进

佣金不要太高

产品的多元化

公司要足够大

05 港险利率下调

老规矩，叮当一下。

7月1日起，香港保险预定利率下调至6.5%

如果你近期准备配置储蓄险，那这个对你至关重要，会影响你的钱袋子，需要的抓紧上车。



利率下调，对我们有什么影响呢？用数字说话。



50万刀的本金，

持有30年，收益少32万美金，一线首付够得上。

持有60年，收益少435万美金，北上广核心房产的价值。

持有100年，收益少1.36亿美金，财富代际断层的差距。

配置美元资产，锁定高利率，还是要抓紧的哦。

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好了，这篇就写到这，希望能帮到有需要的朋友。

如果觉得我还不错，想找我了解保险，加我微信 hkwxh2024，备注好来意。

祝大家周一愉快。

END

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关于我从湖北农村到香港高才，我走了10年。女码农转行去卖保险后，我悟了……2025年，我打算这样做香港保险。

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