重疾险 - 癌症完美保障之健康卫士

我的苦恼冉

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2020年初，突如其来的新冠疫情让整个世界都疲于应付，尽管截止目前，确诊人数超过1,200万，死亡人数超过50万，但依旧没有消除之势，人类更多是担心自己的健康，自身健康的脆弱性有了恐惧感。

来自中国银保监会的数据显示，中国前2020年前5个月的健康险原保费规模为3,927亿，同比增速为20,3%。而整体保费增速为5.5%，财产险和寿险同比增速分别为4.3%和2.9%。

从2015-2019年的健康险规模保费来看，年均增速达到30.8%，即2019年的保费规模为2015年的3倍左右。按此速度，则2020年保费规模将突破9,000亿。

最近几年，大众对健康的重视程度逐步提升之外，今年的疫情也加速了健康险的发展趋势。由于新冠疫情的原因，预计今年的健康险将突破10,000亿的规模。



健康险由于保障对象是人的健康状况，从疾病类型、时间长短、保障对象等都有比较多的分类。

1

重疾险

2

针对癌症的癌症险

3

针对少儿的疾病险

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针对老年人的健康险

不完全统计，市场上近百家的人寿保险公司，提供的健康险超过百种，所以健康险本身的特性导致其分类复杂，条款同样复杂，对广大的消费者来挑选合适的健康险，具有一定的挑战。

在健康险大类中的重疾险是其中大家关注最多，也是购买最多的。重疾险顾名思义，即重要的疾病，而重要的意思即为：花费高昂、难以治愈的疾病。

对确诊病人的风险为

1. 医疗成本高。

2. 治愈时间长。

3. 由于疾病导致不能正常工作，导致收入有大幅降低甚至停止的风险。

4. 死亡风险。

来自国家统计局的数字显示，城市居民的主要疾病死亡率和构成前三名为恶性肿瘤、心脏病和脑血管病。

2016
类型	死亡率（1/10万）	构成
恶性肿瘤	160.07	26.06%
心脏病	138.70	22.58%
脑血管病	126.41	20.58%

2017
类型	死亡率（1/10万）	构成
恶性肿瘤	160.72	26.11%
心脏病	141.61	23.00%
脑血管病	126.58	20.56%

2018
类型	死亡率（1/10万）	构成
恶性肿瘤	163.18	25.98%
心脏病	146.34	23.29%
脑血管病	128.88	20.51%

恶心肿瘤在每10万人中，每年的死亡率为160人左右，是头号杀手，占所有疾病死亡率四分之一强。

保险公司每年年初都会发布相关的理赔数据，这里摘抄了部分中宏保险2018年度的理赔数据，如下，



根据理赔金额占比分析，重疾险为56%，一般医疗理赔为29%。一般医疗理赔件数占比最高，但是重疾理赔金额占比最高。



在中宏保险的前十重大疾病理赔类型中，82%案件为恶性肿瘤。而恶性肿瘤中，前三大为甲状腺癌、乳腺癌和肺癌。

精品推荐

基于对重疾的介绍，今天推荐一款精品的重疾险。

中宏健康卫士恶性肿瘤疾病保险

产品卖点

聚焦恶性肿瘤保障，让保费更精准。由于癌症的高发生率和高额的治疗成本，以及潜在的对家庭影响，专门针对恶性肿瘤的保险将更满足大众的需求。

特定、常见的肿瘤，保额增加50%。所谓的加量不加价，保障加码，这样的保险产品更贴心。（8种特定恶性肿瘤包括：肺部恶性肿瘤、肝部恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤、宫颈恶性肿瘤、乳腺恶性肿瘤（仅限女性）、卵巢恶性肿瘤、前列腺恶性肿瘤（仅限男性） 、白血病）

原位癌照样保。完全消除客户顾虑。如果客户不幸患上原位癌，则将给付原位癌保险金，客户可以利用这笔保险金治疗原位癌4

原位癌：通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。

       4.身故保险金。若被保险人不幸身故，则给付身            故保险金及其利息。

根据中宏保险的理赔报告分析，在36-40岁阶段，重疾出险的概率最高，约22-26%。

我们根据下列的费率表和假设重疾的治疗费用为60万（通常费用在30-60万元）计算，



如果诚先生今年40岁，保额购买为60万，缴费20年至60岁，则年均缴费为2802*6= 16,812。

如果不幸诚先生在50岁患上癌症并确诊，则赔付60万。从40岁至50岁，诚先生缴费共168,120，获得保险金为60万。

如果不幸诚先生在60岁患上癌症并确诊，则赔付60万。从40岁至60岁，诚先生缴费共336,240，获得保险金为60万。由于此保险产品为终身保障，即诚先生缴费336.240，则获得终生保障。

如果从投资的资金，折算为现值分析，假设利率为3.5% 。

在50岁的时候，患癌并确诊，则相当于在40岁时，投资总数为139,819，而10年后获得的保障金为60万。如果将保障金折算为40岁时的现值，则相当于435,351。

在60岁时，患癌并确诊，则相当于在40岁时，投资总数为238,939，而20年后获得的保障金为60万。如果将保障金折算为40岁时的现值，则相当于301,540。



特别嘱咐

1.       投保年纪从7天至60周岁

2.       缴费年限可以为10、15、20、30年

3.       最高保障如下



请慎重做出选择，获取终身保障！







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作者：诚之保