重疾险有什么用?

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现在很多朋友想到买人身保险首先想到的是重疾险，但是很少人了解到底什么是重疾险，很多人不知道重疾险有什么用，甚至很多人认为我买了重疾险就可以了，以后发生疾病保险公司都会赔钱给我，大部分都是从朋友或者保险业务员那里了解重疾险，对重疾险没有一个准确的认识，今天我就把我所知道的关于重疾险的知识告诉大家，让大家对重疾险有一个深入的了解。


什么是重疾险？

       重疾险是指保险公司以被保险人的身体为标的，当被保险人发生约定的特定重大疾病时向被保险一次性支付一笔赔偿金的一种保险。这里的重大疾病不是我们平时理解的重大疾病，我们平时理解的病了，需要做手术或者为了治这个病花了很多钱就算重大疾病，这里的重大疾病有三个特点：第一，病情严重，会在较长一段时间影响患者及家庭的工作和生活；第二，治疗费用巨大，需要用到较昂贵的药物和治疗手段；第三，治愈及康复时间长，患者需要长时间静养。


       重疾险有什么用？

从重大疾病的特点我们看出，重疾险是针对比较严重的疾病才能赔的保险，很多人就不干了，我为了治这个病明明花了很多钱，为什么不算重大疾病？为什么不能赔？有一句话是这么说的“存在即合理”，重疾险的存在是有原因的，重疾险的存在是由它的作用决定的。很多人对重疾险有误解，重疾险不是解决医疗费用的问题，医疗费用有专门的医疗险解决，重疾险解决的是因重大疾病所导致患者或其家人的收入损失、患者的康复费用、护理费用等等，而且重大疾病的发生概率很高，据国家卫生部公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，只不过一般人购买的时间跟理赔的时间相隔比较长，平均时间20-30年。


       重疾险应该买多少保额？

       上面说了重疾险解决的是因重大疾病所导致患者或家人的收入损失、患者的康复费用、护理费等等，那我们就算这些花费多少钱就可以了，那我们怎么算呢？首先给大家普及一个概念“5年康复期”，这是医学概念，就是说一个重疾患者，经过治疗以后，如果5年内没有复发，那这个人的死亡率就跟正常人差不多，所以这5年安心静养就特别重要，那我们就算这5年的损失就可以了，这样算出来的保额是最理想的。首先算患者的5年收入损失，比如这个人1年收入是10万，5年就是50万；其次如果需要请护工，护工一个月工资5000，5年就是30万；除了这个还有康复费，比如一个月1000，5年就是6万；全部加起来总共86万，这86万就是人理想的重疾险保额，如果算上未来物价上涨，一般来说100万是比较理想的保额。如果按100万保额买，保费相对会很高，以30岁男性来说，100万保额的重疾险，交20年保费需要3万多一年，普通家庭是无法承担起这么高的费用，所以一般我会给他们算一个最基本的保额，这个最基本的保额怎么算，这个跟家庭的基本生活开支息息相关，就是一个人不会因为得了重大疾病影响到家庭基本生活开支，比如说这个人的家庭一个月基本生活开支为5000，5年就是30万，那这30万就是这个人的最基本保额，如果这个人不幸得了重大疾病，保险公司会一次性赔30万，能够确保，即使这个人5年不工作，家庭的基本生活开支不会受影响。所以大家可以根据自己的实际情况来算自己最基本的保额和最理想的保额，根据自己的经济情况，在最基本保额和最理想保额中间取一个适合自己的保额来配置。


      该选哪家保险公司的重疾险？

      首先我们得理解保险属于金融产品，保险的定价是经过精算师经过复杂公式算出来的，大到保障多少病种，细到每个条款，收多少保费才能冲抵保险公司可能会承担的风险（保险按合同办事，条款的严格或宽松直接影响保险公司可能面临的风险），一句话讲就是贵有贵的道理，便宜有便宜的好处；其次保险是特殊产品，往往购买的日期和使用的日期会相差很远，平均为20-30年，那么长的时间，这家保险公司还在不在（如果破产会被其他保险公司兼并接手），还能不能持续的为你提供服务，会不会影响理赔，这些是我们需要考虑的。所以我建议，如果经济条件真的很一般的家庭，可以购买大保险公司的医疗险（消费型）+小保险公司的重疾险（价格比较低，条款比较严格）；如果经济条件还可以的，可以都购买大保险公司的医疗险（消费型）+大保险公司的重疾险（价格比较高，条款比较宽松）。

          总的来说，重疾险保额该买多少？该买哪家保险公司？关键在于每个人的基本情况，比如你的收入高低，你家庭基本生活开支多少，你想享受怎样的生活，价格高低不是最主要的，你有住洋房的能力，为什么要住城中村。

               
作者：柚子分享会