年金险的保额是什么?

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在保单体检的时候，很多人会问到年金险里面的保额为什么这么低，今天在这里和大家简单说下这个问题

首先，保险公司设计年金险时，考虑的是现金流、而不是一次性的高收益，或者高赔付。年金险本身就是“细水长流”的设计

它的作用不是（赔付“赔钱”，而是“发工资”（给付年金）
      年金险就像你给未来的自己找了个“发工资的人”，比如退休后每年领一笔钱当养老金，或者孩子上学时每年领教育金。它不是像重疾险、寿险那样一次性赔一大笔钱，而是分几十年慢慢给，所以保额自然不会高。
       举个例子 ：你现在每年缴纳10万，缴10年，60岁后每年领5万直到去世，这5万就是“保额”，但它是分批给的，不是一次性给100万。

其次、保险产品的竞争优势不在收益性，靠“附加功能”竞争

- 灵活领取：比如可按月/按年领，或推迟领取时间；
- 分红或万能账户：实际收益可能比保额高；
- 附加保障：比如搭配重疾险、养老社区入住权。

最后就是、监管和“保守算账”限制了保额，安全性高稳定性高，需要保守

1. 监管不让保险公司“瞎承诺”
银保监会规定，保险公司必须留够“准备金”，万一未来要赔钱，得保证有钱赔。如果保额定太高，准备金就得存更多，保险公司压力大，所以监管会限制保额上限。
2. 精算师按“最坏情况”算账
精算师设计产品时，会往保守了算：

- 假设未来利率长期很低（比如3%）；
- 假设人们寿命越来越长（比如平均活到90岁）；
- 假设公司运营成本很高。
举个例子 ：如果按“利率5%、寿命80岁”算，保额能定10万，但按“利率2%、寿命95岁”算，保额可能只能定7万——精算师必须选后者。

最后：

年金险保额低，就像买自来水和买矿泉水的区别：

- 矿泉水（高保额寿险）是应急时一口喝完，
- 自来水（年金险）是每天拧开龙头都有水流，细水长流更实在。
如果有人告诉你有一款收益很高的年金险，你就要留一份心了，因为买年金险，重点看“每年能领多少钱”和“收益稳不稳”，而不是盯着高收益，高保额

年金险看功用，是人生的底线



作者：微信文章