雇主责任险VS团体意外险:企业如何选?这篇指南帮你避坑!

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图 | 梅香

文 | 梅香

字数 |1504

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有关这几天咨询雇主责任险和团体意外险的有关问题我来分享一下

先讲一个真实的故事：
A朋友公司刚起步不久，虽然员工10几人，但干得很有冲劲，大家有憋着一鼓作气做业绩，期望年底有个年终奖和分红。

不料一位员工在工作日期间出差中，出车祸造成3级伤残，万幸人没事，但是员工把公司告上法庭，

走法律程序需要照顾下半辈子的所有生活养老费。整体算下来公司需赔付100万不止，一下子把公司的现金流给弄垮了，

好好的一个公司，不得不走破产程序，原本大好光景充满着梦想，真的唏嘘不已。

上述故事在现实生活中比比皆是，就算用人单位给员工买了社保交了工伤保险，

但是一旦发生因公致残（注意不是因公死亡），用人单位还是要承担高额的赔偿。



一、企业保障双雄：雇主责任险与团体意外险

作为企业主你是否在为员工保障方案纠结？团体意外险看似实惠，雇主责任险却能真正转移风险。

1.1 团体意外险：员工福利，不能替代责任

1. 保障对象：员工个人

2. 赔付方式：直接赔给员工或家属

3. 适用场景：非工作时间意外（如通勤、旅游）

4. 案例警示：重庆某员工获赔团体意外险后，仍起诉公司要求工伤赔偿，法院判决企业需另行支付。团体意外险是福利，但无法免除企业法定赔偿责任！

1.2 雇主责任险：企业盾牌，覆盖用工风险

1. 保障对象：企业（雇主）

2. 赔付方式：赔偿企业因员工工伤产生的经济损失

3. 核心优势：✅ 覆盖工作时间/场所内的意外✅ 包含职业病、误工费、法律费用✅ 直接减轻企业经济压力

4. 真实案例：某超市员工因劝阻闹事者受伤，雇主责任险全额赔付医疗费、误工费及转院费用，企业零损失。

二、关键差异对比：一张表看懂选哪个



三、企业如何选？3个场景帮你决策

3.1 高危行业（建筑/化工等）

1. 优先选雇主责任险：覆盖职业病和高额工伤赔偿，避免企业因事故陷入财务危机。

3.2 低风险行业（互联网/金融等）

1. 建议组合投保：???? 雇主责任险保工作风险???? 团体意外险补充员工福利，提升满意度

3.3 中小企业成本有限

1. 优先雇主责任险：保费性价比高，直接对冲核心风险。



四、常见误区：这些“坑”千万别踩！

1. 误区一：买了团体意外险=不用赔工伤

❌ 法律明确规定：团体意外险赔付不影响员工索赔权利。

2. 误区二：雇主责任险只赔医疗费

✅ 实际覆盖：医疗费+误工费+伤残赔偿+法律诉讼费用。

3. 误区三：两种保险只能选其一

???? 最优方案：雇主责任险+团体意外险，双保险无死角。

五、专业建议：这样配置更安心

1. 匹配行业特性：高危行业保额建议50万起，低风险行业20-30万。

2. 附加扩展条款：如“24小时意外险”“第三者责任险”，增强保障。

3. 定期更新方案：员工结构变化或政策调整时，及时优化保障。企业保障不是选择题，而是组合拳！

雇主责任险是法律风险的“防火墙”，团体意外险是员工福利的“加分项”。



最后再总结一下：

很多老板纠结选择雇主责任险还是团体意外险，最主要还是要取决于想解决什么样的问题，

然后，我个人觉得像中小企业如果你预算有限的情况下，如果没有给员工买社保的话，

我会建议去购买雇主责任险，这样是可以抵御一些用工的风险。

然后，团意的话呢，就是法律上的定性的话，它是一个员工福利，就是他的被保人是员工，

就可能会出现说，员工从保险公司获得理赔款之后，他只觉得自己这是他自己的福利部分。

那你实际上工伤应赔付的部分还没有进行赔付，所以是有可能赔了团意的情况下，再向企业索要工伤部分的赔偿。

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作者：微信文章