千万别盲目买意外险

敢想敢做敢拼

昨天粉丝问我意外险现在有啥好产品？

半年前问，当下问，答案已变。这就说到意外险的稳定性与持续性了。意外险不要预期持续稳定，意外险本身理赔率高，保险公司赔大了，自然就停售了。

所咱们买意外险，不必来来回回纠结，很可能今年买的，明年没法续，要重新买。

意外险，保费不算高，几十几百块，就可以拥有几十万上百万的保障。但，它也没那么简单，一不小心还容易踩坑。

经历过2例客户意外险踩坑事件，希望今天把意外险跟大家捋明白，免踩坑，买对赔好。

01 意外险的核心责任



1、

意外医疗

包括意外门急诊和意外住院责任。下图是某款意外险的：



像磕碰、猫抓狗咬等，去门诊治疗，都属于意外医疗范畴。我这边理赔最多的也是这类，特别是孩子磕磕碰碰缝针，被野猫抓了打疫苗，理赔最多。

2、

意外伤残/身故



包括2个责任：意外伤残和意外身故。

意外伤残，是指因意外造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残的（分为1-10级），按照伤残等级对应的比例（100%-10%）乘以保额进行赔付。如下图描述：



以上就是意外险最最核心的责任，意外险几乎都包括这俩责任，是不是可以闭眼入了？当然不是，以下详说。

02

怎么选意外险？





01

最先看！特别约定！！！

否则，买了可能白买！



特别约定非常重要！！！

特别约定的效力高于保险条款，与条款不一致的，以特别约定为准。所以，别光顾着啃保险条款，特别约定不重视一不小心就踩坑，买了赔不了。拿这款产品来说：



你买了这款意外险，去了青岛即墨区中医医院，那就会遭拒赔了。但二级或以上公立医院普通部还可以去，咱就避免去这家医院。

山东高密所有医院都除外了，那么高密的朋友们买这款就没有任何意义了。

山东莱州的，几家大医院都免责，买这款产品也没啥意义。

特别约定一定要先看！！！

还有投保须知也要看，有些投保地区等明确在投保须知里。

02

不能忽视！健康告知！！！

目前，越来越多的意外险都有健康告知了。这是某款产品的健康告知：



肿瘤史、心脏疾病以及二级高血压等都是不符合很多意外险的健康告知的。如果不符合，你买了，那未来出险理赔很可能出险理赔纠纷。这时候我们首选无健康告知的意外险。

无健康告知的意外险可以让我们无瑕疵投保上，保险公司未来不会因为健康告知问题拒赔。

但如果未来因为疾病导致的意外，那也是不赔的。

03

选基础责任好的

第一部分说了核心责任，同样的保费，我们优先选择：

伤残责任：保额高的

意外医疗：报销不限医保范围内的、免赔额低、报销比例高的。

昨天我跟同业朋友分享了我家孩子买的意外险，她说有了学平险还要意外险吗？我买了。为什么?

在意外责任上，学平险基本限定医保内，报销比例90%、80%甚至更低，免赔额50以上。我花了几十块钱买了少儿意外险给这些学平险的“不充分”打了个补丁。

我觉得很值，因为我家俩娃都理赔过。一个打狂犬疫苗，一个外伤缝针，都1500多，全额报销，学平险报不了这么多。

04

附加责任：猝死

猝死是急性病身故，本不属于意外范畴。但因为在意外险理赔中容易引起争议， 很多意外险产品附加了猝死责任。



各家对于急性病身故的时间要求不一样，像上面这款要求24小时，有的产品是72小时。

但这项责任，有，总比没有好。
03
常见意外险理赔纠纷

01
去错医院

买的意外险要求是二级及以上公立医院，去了私立医院。

去了免责医院。
02职业不符
高风险职业购买的时候选了低风险职业类别。

比如你跑大车的司机，做外卖的，选了内勤，投保成功。万一工作途中发生意外，保险公司拒赔。

职业选择，务必认真对待。
03电动三轮车（无牌无行驶证）
农村很多家都有，可以问清楚牌照办理问题。无法办的，要对免责有预期。

还有很多两轮不带脚蹬的电车，不属于电动自行车，属于机动车范畴，也容易拒赔。
04老人骨折问题
老人摔倒骨折，医生在病历上写了骨质疏松字样，或者写病理性骨折，保险公司会拒赔。

上个月就发生了老人意外摔伤，病历上有病理性骨折字眼，保险公司拒赔了。理赔金额不大，最后与保险公司协商理赔了。

病历问题，能避免避免，不能，那也要有合理预期。

总结一下，选意外险：

看保障责任，同等价位，选伤残保额高，意外医疗不限医保，免赔低，报销比例高的；

看特别约定与投保须知，看自己所在区域是否可以买，看自己的职业是否可以买；

有健康告知问题，优先选择无健康告知的产品。

另外，意外险也有风控，以上都符合，也未必买得上。那就再换一款产品，不用纠结，该买及时买！

意外险大部分责任没有等待期，但有生效日期啊，不一定是次日生效。

早买！
END

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作者：微信文章