应对大病四大工具:大病医保/惠民保/百万医疗/重疾险

王俊杰2017

大病开支作为每个家庭的隐藏风险，是最有可能掏空家庭钱财的支出了。一般如果你不赌博，不投资，不炒股，那基本只有生病才有可能变成家庭最大的一笔开销了，如果这个风险能够有好的解决办法，小日子过过就挺好的了。所以今天我们就来聊聊有哪些可以对抗大病风险的工具？

1. 国家医保-适合每个人

我们每个人最基本的保障，就是国家医保了。因为我在无锡，所以我就按照无锡的政策来说，其他城市的可以看下当地的政策（关注当地的医保公众号）。



无锡医保有个大病医疗保险，从2013年开始，已平稳运行超12年，2024年，无锡市大病保险补偿金额达3.5亿元，受益人数3.25万人，实际补偿金额最高达 68.71 万元。

真实案例:

G先生，正值壮年的他多年来却一直深受血友病的折磨。从一开始身上莫名其妙出现血肿，到皮下、肌肉、关节等部位反反复复出血，直至如今因关节内血肿畸形导致重度残疾。2023年上半年，G先生多次前往医院治疗，涉及医疗总费用35.51万元，在居民医保报销了27.16万元后，大病保险又报销了5.38万，合计报销比例达91.64%，显著缓解了G先生一家的经济压力。

保障人群：无锡市所有基本医保参保人群（包括职工医保和居民医保）

费用：不需要额外缴纳费用，也不需要办理任何其他手续，参保即享受

保障范围：是对参保人员年度内发生的住院和门诊特殊病种治疗的合规医疗费用，经居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险和职工补充医疗保险等补偿后，个人负担超过大病保险起付标准以上的部分给予保障。保障范围不区分病种。

报销比例：个人负担的合规医疗费用，1.8万元（不含本数）至10万元（含本数）的部分由大病保险资金支付60%；10万元以上的部分由大病保险资金支付80%。同时，救助对象大病保险起付标准比普通参保人员降低50%，各报销段报销比例比普通参保人员提高5个百分点。

如何使用：出院结算时可直接划卡结算，大病保险待遇将直接从医疗总费用中扣除，无需办理额外手续；异地就医划卡结算时，已实现了异地实时结算；未实时划卡结算的异地就医参保人员，在回我市各级医保经办机构报销时，大病保险待遇也将与基本医保待遇一起，一次性报销到位。

这个大病医保是不是可以给我们减轻很大的压力，确实是的！我觉得我心里的压力已经没有这么大了，至少国家给我托了个底，只要我按时交医保。但是作为每个人都能享受到的待遇，医保大病保险肯定也是有它的局限性的：

1. 起付线：1.8万元，就是超过1.8万的部分才开始报销。我们普通的医保也是有起付线的，大家知晓一下。



2. 报销比例：60%和80%，同样，普通的医保也是有报销比例的不同的



3. 报销范围：

合规医疗费用是指“符合《江苏省基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》和《无锡市基本医疗保险诊疗项目和医疗服务设施范围及支付标准》规定的医疗费用（全自费除外）”，简单来说就是报销社保内的费用，但是即便在目录内，实际报销仍受以下因素影响：

自付比例：
医保的药品目录分甲乙丙，甲类全部报销，乙类药品需先自付 10%-30%，丙类全自费。医院控费：
部分目录内药品存在 "限量供应"。如某乳腺癌靶向药每月需 6 支，但医院仅提供 3 支，患者需自费购买另外 3 支，这部分费用无法报销。

异地就医差异：跨省就医时，合规费用按就医地目录、参保地比例报销。若某无锡患者在上海使用靶向药 “奥希替尼”，该药品在上海目录内但无锡目录未收录，仍可报销；但若该药品在上海目录外，则无法报销，即使无锡目录已纳入。

虽然有医保有大病保险，但是大病的药品主要集中在乙类药品和丙类药品：

奥希替尼：非小细胞肺癌靶向药，2024 年进入国家目录乙类，单价从 5.58 万元降至 1.5 万元，乙类药品，患者自付 30% 后，医保报销 70%信迪利单抗：PD-1 抑制剂，覆盖五大高发瘤种，乙类目录内报销比例 85%诺西那生钠注射液：SMA 治疗药物，价格从 70 万元 / 针降至 3 万元，乙类目录内报销比例 65%利司扑兰：SMA 口服药，价格从 6.38 万元 / 瓶降至 0.8 万元，乙类目录内报销比例 60%阿基仑赛注射液（CAR-T疗法），主要用于治疗淋巴瘤，费用 120 万元 / 次，全自费爱普盾（TTFields）：主要用于治疗胶质母细胞瘤、间皮瘤，14.9 万元 / 月，全自费Enhertu（DS-8201）：主要用于治疗HER2 阳性乳腺癌、胃癌，约 3.5 万元 / 支（每疗程需 6-8 支），全自费质子重离子治疗：上海质子重离子医院治疗费用 30 万元 / 疗程，全自费

那如果我们想要覆盖一些社保报销不了的医疗费用，该如何呢？2. 惠民保-适合年纪大的，身体情况买不了其他保险的基本上每个城市都有惠民保，无锡有医惠锡城，江苏有医惠保，上海有沪惠保，重庆有渝快保.......可以覆盖一些自费和自付的项目。

惠民保的特点：1. 价格低：一般都在200以内，价格和年龄没有关系2. 投保门槛低：对健康和年龄的要求基本没有3. 免赔额比较高：例如医惠锡城社保目录内1.8万，社保目录外1.8万4. 投保有时限要求：一般都是11月12月投保第二年全年，其他时间无法投保，错过就要等第二年，保障时间都是一年。5. 赔付比例不高：最高60%-70%左右6. 就医医院：都是公立医院7. 保额一般不会很高：最高100万左右（报销的上限）3. 百万医疗-适合预算不高的，身体情况还可以，年龄不是很大的百万医疗比起惠民保有哪些特点：1. 起付线有所降低：一般为1万，有些可以无理赔递减至5千2. 报销比例有所上升：一般为100%；但是以有基本医疗保险或公费医疗身份参保，但未以基本医疗保险或公费医疗身份就诊并结算的，则赔付比例调整为60%（社保罚则）3. 责任覆盖更加广泛：有加外购药和器械责任的，有加先进疗法责任的......4. 价格比惠民保高：但相对还是比较低的，大部分都是几百块，但是价格会随着年龄增长而增长5. 有更严格的健康告知：也有健康告知宽松的，但是费率肯定更高，责任肯定更少6. 有社保版和无社保版：无社保版更贵7. 就医医院：有些产品可以去到特需部或指定民营机构8. 有保证续保版和不保证续保版：有些保证续保的产品可以保证20年，不保证续保的都是1年期的9. 保额比惠民保高：200万-600万不等（报销上限）
4. 重疾险-适合预算允许，理念到位，经济责任重的人群

重疾险和前面说的医保、惠民保、百万医疗有个最大的不同，就是前面三个叫【医疗险】，是【报销型】，应用场景在【医院内】，需要【发票】进行报销。报销的金额不会高于实际发生费用的金额。

而重疾险是【给付型】，又称为【收入损失险】，满足理赔条件一次性给到理赔款，主要解决【医院以外】的开销，比如因治疗和康复无法工作（如癌症需化疗、器官移植后需休养），导致工资中断；康复与护理费用（如长期护理需求-脑中风后需护工照顾日常生活）等等

重疾险的特点：

1. 保障期限：可以选择终身或者到特定年龄（比如70周岁），一般不是一年期的

2. 保费相对比较贵：三十几岁成年人50万的保额年保费在1.5万左右（互联网产品会便宜些），但是每年保费一样，不会因为年龄增长而保费增长

3. 保费和年龄挂钩：年龄越小，年保费越便宜

4. 健康告知严格：不符合健康告知的通常会除外、加费、延期或拒保

5. 对疾病有严格的定义：监管有规定28种重疾的名称及定义是全行业统一的，其他病种各保司会有所不同

6. 理赔有可能产生纠纷：满足理赔条件一般分三种-疾病确诊、治疗行为、状态持续，有时候定义和实际情况的差异会有可能产生理赔的纠纷

7. 缴费时间长且有保费豁免的功能：一般都会选择缴费期20年或30年，现在行业的产品基本都是确诊轻中症即可豁免后期保费且保障仍然在

以上介绍的四款工具就是应对【大病】常用的工具了，大家可以根据自身的经济情况选择适合的工具，最大程度上分散大病带来的风险。其中，百万医疗险和惠民保根据身体情况和年龄情况选一即可，百万医疗险和重疾险并不冲突，预算够可以都配置；医保的最基础的，建议大家配置。

如果有更多的问题，可以私聊我



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