DRG医保政策下原来的百万医疗可能用不上!需升级调整.

掌舵的鱼1987

对于大多数人来说百万医疗险是对医保的补充，而百万医疗险也是在医保报销的基础上才能便宜且100%报销，否则贵或按比例报销。百万医疗险的报销情况与当下医保政策紧密相关。
所以在新的医保政策下，百万医疗也必须要做出适当的调整或升级。就像我们上班换了领导就要按新领导的工作方式和规定来干活一样。如果抱着原有的医疗保障方案，不进行调整升级呢？

DRG时代下，老保单的“致命伤”

百万医疗险从诞生到今天，已经走过好些年头了。

从一开始责任少得可怜，到现在覆盖了保证续保、外购药报销、增值服务等，已经非常全面。

但不少朋友手中的旧保单，还停留在“初代版本”，保障缺口明显。

如果继续持有，可能会面临一些“大坑”：

1、基础保障缺斤少两

早期的百万医疗险，基本只能保住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，保障细节上也“大打折扣”。

以住院前后门急诊为例：

旧产品普遍只保“住院前7天+后7天”。

但现实中，咱们去住院往往要经历门诊检查、术后复查等环节，时间跨度远超14天。

像我朋友的妈妈，去年做了结石手术，出院后去打了14天的消炎针、取出体内管子啥的，将近一个月。

申请理赔的时候住院的钱都报了，但因为旧产品只保“前后7天”的限制，住院前后门急诊的花的钱一分没报。

说实话这个期间零零碎碎花的钱，少的几百块，多的也有几千上万，通常医保不报销，前后门急诊也不报的话，最后全得自己掏腰包。

现在很多优秀产品，把这项保障期限扩展到了“住院前后30天”，基本覆盖更完整的治疗周期。

2、癌症外购药一分不报

癌症外购药是什么？

简单来说，就是癌症治疗中需要用的靶向药、特效药等，如果医院没有，你只能拿着医生开的处方单去医院外面买，这就属于外购药。

但很多旧产品，要么保的特药很少，要么压根就没有这个保障。

毫不夸张的说，如果没有这项保障的话，将来得癌症，很可能还是要掏十几万的医药费！

因为这些药，一盒好几千甚至大几万，医保又不能报销。

之前就有新闻报道，有人确诊乳腺癌，治疗期间用了近13万的靶向药，因为买的百万医疗险没有癌症外购药保障，申请理赔的时候被拒赔了，去上诉最终还是拒赔。



现在优秀的产品，不仅覆盖200+种抗癌特药，还保CAR-T疗法、质子重离子治疗等前沿手段，真正兜底大病风险。

3、不保普通外购药

普通外购药，是指除抗癌药外，要去医院外面买的其他药品和医疗器械。

比如感冒发烧买的阿奇霉素，长期服用的降压药，还有一些新型的抗生素等等，都是普通外购药。

基本上，在2024年之前买的百万医疗险，都是不保普通外购药的。

现在受DRG医保控费影响，医院内“好药难求”，咱们想用进口药、原研药、创新药，就得转向院外渠道。

像真星甜、金医保3号、卓越馨选2024、尊享e生系列产品等好些新产品，就可以保普通外购药，并且不限药品清单的百万医疗险，保障更好。

那继续持有旧保单的人会更难，“用不起好药、吃不起好药”的情况会更加普遍。

保障升级要注意3点

千万不要盲目升级！

1、年龄和身体状况，还能不能上车？

如果身体没啥大问题，或者已有的异常不影响新产品的承保结论（比如结节没有被除外），就可以考虑升级。

现在优秀的产品保障范围更广、保额更高，早换早享受。

但如果身体已经出现异常，转保会导致这些异常被当做「既往症」，以后是不赔这个疾病的医疗费的。

这种情况，建议还是优先保留原有产品。

2、升级后保费能否接受？

有些优秀的百万医疗险，因为增加了很多保障，费率相对会更高一些，但如果之前的医疗险买着多个产品互补的，合计保费也不便宜，且小额医疗险续保更加严格，可以转为0免赔的中端医疗保险。

比如之前很多人在支付宝上投保的医疗险升级到好医保旗舰版，没有留意价格，后面才发现以后续保价格贵了几百、上千块，

3、新老保障衔接，千万别“裸奔”。

转保其他产品的时候，一定要了解清楚是否有等待期。

因为百万医疗险普遍有90天等待期，这期间生病是不赔的。

如果旧产品快到期了才匆忙转保，或者转新产品后立马退保旧的，相当于给自己挖了个“保障真空期”的大坑。

建议大家至少在旧产品到期前4个月，就要开始物色新产品。转保之后，等新产品过了90天等待期再退掉旧产品。

如果你拿不准自己的身体情况可以转保哪些百万医疗险、没时间研究产品，可以私信联系我。比如某产品宣传0免赔，其实是1万内按30%报销的；宣传100%报销，其实部分治疗项目有报销限额等等。

愿大家都能有全面安心的保障，补充财力的不足或减轻财务负担。



作者：微信文章