15家大公司的重疾险,哪款值得买?

向往草原403

很多人买保险都爱找大公司。大公司名声大，品牌效应就是无形的招牌；再加上分支机构多，天然给人落地的安全感。那么，是否大公司的产品天然就值得买呢？今天咱们拉出保费规模前15的保险公司，以各家拳头产品做一个横向对比！不吹不黑，客观评价，瞧瞧哪家是最值得买的！      
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废话就不多说了，直接上图。      


眼尖的同学也发现了，为什么15家公司拉出了17个产品呢？其他公司都只选了一款产品，但平安和百年各上榜两款产品。主要因为都是大热门选手，咨询的同学也比较多，所以一起分析。17款产品中，有10款是单次赔付型重疾险，7款多次赔付型重疾险。后面我们就按照这两个大类来做细节分析。具体分析之前，先说一下判断一款重疾险好坏的维度。  
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一款重疾产品好不好，主要看以下6个方面：1、25种重疾是否齐全2007年之后，市面上在售的重疾险，基本都包含了银保监会规定的25种高发重疾。      
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       这25种疾病加一起，占到了重疾理赔概率的95%以上。所以在保障的重疾病种方面，大家可以吃一颗定心丸。保100种重疾，还是120种重疾，实际差别不大。2、高发轻症有没有缺失根据恒安人寿2017年发布的轻症理赔数据：     
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在轻症中理赔最多的有7种，比如轻微脑中风、极早期癌症等。再加上前6大高发重疾对应的早期状况，一共是10大高发轻症。      
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       这10种轻症，少1项，就少1项保障；如果遇到存在高发轻症缺失的产品，能避开就尽量避开。一旦发生缺失的疾病，买了也赔不了。除此之外，轻症的赔付次数和比例、理赔条件也是需要着重看的方面。3、包不包含“中症”中症是介于轻症和重疾之间的一类疾病。一方面它增加了保障的病种，另一方面中症一般比轻症的赔付比例更高。试想一下，如果你刚好买了这类产品，后期不幸得了约定的疾病，赔到了比较高的保额，病中的心情会不会好点呢？所以，中症是非常好的加分项，遇到这类好产品就要抓住。4、产品形态是否捆绑身故有些产品，为了把保费做大，会在重疾的基础上强制捆绑身故责任。好处是即使平平安安一辈子，不发生重疾身故了，也能获得保额理赔。但由于肯定会获赔，所以保费比较贵。捆绑身故，价格起码翻30%。而且如果重疾赔付过，身故就不能再赔付了。如果预算非常充足，带身故的价格也比较合理，可以考虑身故，将生死一起托付给它。但在基础的保障还没有做好的情况下，不建议选择这种捆绑身故的产品，不如把有限的保费用在更有价值的地方。除了以上4点之外，现在越来越多的产品可以附加癌症二次赔或者重疾的多次赔付。那么下边两个因素也是需要重点关注的：5、癌症二次赔的间隔期所谓“癌症二次赔”，是指如果你得了癌症，并且活过一定的期限依然还是带癌状态，可以拿到第二笔理赔。一般情况下，癌症到癌症的间隔期是3年，非癌症到癌症的间隔期是180天。部分优秀的产品甚至做到癌到癌新发间隔1年，拖后腿的产品则会有5年；在保费相差不大的条件下，癌症二次赔的间隔期越短、赔付比例越高越香。6、重疾多次赔的分组和间隔时间除了癌症外，还有不同种疾病之间的多次赔付。针对多次赔付产品，不分组优于分组。分组的情况下，同一组的疾病只能赔付一次，所以分组越分散越好。最好能够让发病率最高的恶性肿瘤单独分组，这样获得第二次理赔的概率就更大了。同样的，间隔期也是越短越好。根据这6个维度，你就可以初步判断，这款产品的保障是否是完善的，是否值得花钱去购买。            

我们先来看10款单次赔付产品。单次赔付型重疾险，就是重疾只能赔付1次，理赔完后，合同结束。

对于高发轻症它们的表现如何？  中邮的好邮保安康C、阳光i 保C、守护百分百这3款产品首先被pass掉了。
因为它们都存在高发轻症缺失的情况。   

阳光i 保C少了慢性肾功能障碍；好邮保安康C漏了不典型急性心肌梗塞、单侧肺脏切除、单侧肝脏切除；守护百分百本身是不含轻症的，轻症必须单独加钱附加。即使加上之后，一般默认保10种轻症，对于单侧肺脏切除、单侧肝脏切除、慢性肾功能障碍等高发轻症仍然是没有的。而且加上轻症的价钱，在所有产品中保费最贵。这里不得不夸一下平安福2020，升级8次之后，高发轻症终于补全了。对于那些非平安不可的小伙伴来说，选择平安福2020更优于守护百分百。再看轻症赔付比例和次数：较优秀的是这3款：太平的福禄终身轻症可赔3次，但每次可赔25%；乐享健康2020轻症可赔5次，每次赔30%；康惠保2.0轻症可赔3次，赔付比例逐次递增，分别是40%、45%、50%。其中高发的轻微脑中风和单侧肺脏切除，更是归到了中症中，可赔60%；再看理赔条件对我们来说合理吗？轻症中最高发的疾病要数轻微脑中风，它的理赔条件一般涉及肢体肌力。肌体肢力有5种等级：Ⅴ级是最轻的，Ⅰ级最严重。市面上常见的产品，理赔条件通常是“一肢或者一肢以上肌力III级或III级以下”：

太平福禄终身对轻微脑中风要求很苛刻：“一肢”变成了“一侧肢体”，“肌力III级”变成了“肌力II级”，III级是手在床上能抬，II级不能抬

    不仅对轻微脑中风严苛，对严重哮喘要求也很严：严重哮喘的理赔要求年龄不大于25周岁，那25岁以上的人怎么办？所以太平的福禄终身也被pass掉了。剩下的，国寿福（庆典版）、平安福2020、人保福2019、乐享健康2020、康惠保2.0表现过关，晋级！再看加分项-中症：这10款产品中，只有太平福禄终身和康惠保2.0有中症保障，是个不错的加分项。福禄终身有10种中症，可赔1次，每次赔50%；
康惠保2.0有25种中症，可赔2次，每次赔60%。而且康惠保2.0还增添了比轻症还轻的12种前症，每次赔付15%。怎么看都是巴巴地给用户送理赔机会。癌症多次赔付除此之外，平安福2020和康惠保2.0还可以附加癌症多次赔付。平安福2020的癌症二次赔付是这样规定的：首次患癌症，生存期满5年以上，该癌症持续、复发、新增和转移，赔100%保额，最多赔两次。这个5年的间隔期着实有点长了。相比之下，康惠保2.0的癌症二次赔比较良心，首次患癌，3年后确诊可赔120%；首次非癌，180天后确诊可赔120%；对消费者更友好。最后再来看一下产品形态:前9款产品都强制绑定了身故责任，价格偏高。其中金福人生和太平福禄终身，最长只能选20年交费，对收入不高的家庭经济压力有点大。而国寿福可以选择少交一年保费，增加了一个亮点。综合看下来，在单次赔付重疾险中，有些产品保障存在问题，直接淘汰。比如好邮保安康C、阳光i 保C、守护百分百存在高发轻症缺失；太平福禄终身重疾险轻微脑中风和严重哮喘理赔条件严苛；有些产品无功无过，虽表现一般，但胜在保险公司品牌大，知名度高。比如国寿福（庆典版）、平安福2020（附加癌症多次不建议选它）、泰康乐享健康2020和人保福2019。如果预算充裕，又特别想要前十大保险公司的重疾险，可以考虑。而最厉害的，是康惠保2.0，保障最全，且可以不选身故责任，保费便宜。追求高性价比的小伙伴选它错不了。      

接下来我们看多次赔付型重疾险。通常，单次赔付型重疾险，重疾理赔1次之后，便宣告结束；但理赔过后，再去买其他重疾险就很难了，若后期再患重疾，怎么办？多次赔付型重疾险的出现解决了这类问题，它可以提供2次或2次以上的重疾保障。


先看轻症+中症赔付合理吗？除了新华多倍保外，其余6款在保障方面统一添加了中症。既增加了病种，也提高了赔付比例。

康健无忧（尊享版）的轻症赔付次数非常夸张，多达28次。但人的一生真的会得那么多次轻症么？显然不会。其实更值得注意的是，它的轻症赔付有一年的间隔期，赔付比例也偏低，只有20%。对比其他没有间隔期，赔付比例也更高的产品来说，很明显噱头性高于实用性。同样缺陷的还有前海人寿的家多保，它的轻症和中症的间隔期也需要90天；最坑的是新华多倍保（成人版），它同一组的轻症和重疾有赔付限额。这就意味着，如果你先赔付了轻症，它就占用了重疾的保额，等到后续得了重疾，赔付到手的钱就少了一大截。
      
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比如老王患了心血管疾病，先达到轻症中的不典型急性心梗，按轻症赔你20%，后期恶化再动重疾中的冠状动脉搭桥术，再多也只能赔80%，坑爹呀。
况且它还缺乏慢性肾功能障碍，差评！再看分组情况重疾多次赔，分为分组和不分组两种情况。不分组是最好的，限制条件少，让用户得到多次赔付的概率更大。

像工银御享颐生属于不分组重疾险，那它的105种重疾都有赔到的概率，只是一般重症的间隔期是180天，而它的重症间隔期需要1年，有点长。而遇到分组型的产品，要考虑分组的合理性；像家多保，将恶性肿瘤、重大器官移植术、终末期肾病挤在一个组内，造成高发病种堆积。如果赔了恶性肿瘤，后期就没法再赔重大器官移植术，和终末期肾病这2个高发病症，令用户理赔难度加大，Pass掉！其他6款产品分别将6大高发病种，穿插在4个组里，尤其是都将癌症和其他高发病种分开，这种分法就很合理了。总结下来，这一轮表现良好的，是华夏常青树多倍2.0，和工银御享颐生，健康源2020和百惠保，分组合理，轻症无须间隔期，且赔付比例较高。再看癌症多次赔付间隔期：新华多倍保、健康源2020、前海家多保、康健无忧的癌症多次赔的间隔期长达5年，避开了用户最需要的5年生存期，PASS！百惠保的间隔期是3年，对患癌病人略显宽容点。除此之外，百惠保，在60岁前确诊首次重疾，可赔付160%基本保额；更有12种前症，可赔12%。生病赔的钱更多了，是一个大大的加分项。最后，别忘了产品结构和保费：7款产品中，华夏常青树多倍2.0、新华多倍保（成人版）、工银御享颐生、天安健康源2020康健无忧（尊享版）这5款产品，依旧是扯着身故不撒手；其中华夏常青树多倍2.0的保费是最有优势的。最后综合保障和价格，多次赔重疾险中最推荐的是这2款：华夏常青树多倍2.0：中规中矩，保障全面，在线下有较多实体机构。保费排名较前，适合看重品牌和身故责任的人群；百年百惠保：保障最全，有着独一无二的前症，和间隔期只有3年的癌症二次赔。也是唯一不强制捆绑寿险的产品，是给看重保障又不想要寿险的人的大鸡腿。  


综合看下来，这15家保险公司中，保障最全的产品不一定在总保费排名最前的公司里。
保险公司品牌大，是一个优势，但产品却不一定是最好的。买保险，还是要根据自己的家庭情况来，不要盲目跟风。  有的人偏爱大保险公司，有的人更看重性价比。    把好的坏的都了解清楚，相信大家能做出正确的决策。       买之前一定要仔仔细细看好条款，有不懂的随时留言问我。血汗钱不易，不要把问题留到投保之后！


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作者：保瓶儿