周五有邓工145期 |雇主险与意外险:90%企业的采坑盲区

十二音阶囤

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专业的人做专业的事情，把保险当成长期主义，一份事业，才能成人达己！

在当今商业环境中，企业为员工配置保险已成为风险管理的重要环节。

然而，在雇主险与意外险的选择与应用上，许多企业存在误区，这不仅影响了企业的风险保障效果，也可能引发一系列法律与经济问题。

针对最近不少找振鹏配置企业保险的老板、人力HR、行政还有财务常见的问题进行汇总，希望通过此篇文章介绍清楚雇主险与意外险的区别、应用场景以及企业在配置过程中常见的误区，并结合实际案例进行分析，旨在为企业提供科学、合理的保险配置建议。

目录

一、雇主险与意外险的本质区别

二、企业在保险配置中的常见误区及应对策略

三、结论与建议



一、雇主险与意外险的本质区别

雇主险，本质上是一种责任保险，主要针对企业在员工雇佣过程中可能面临的法律责任风险。当员工在工作期间发生意外或工伤，企业依法需要承担赔偿责任时，雇主险将发挥关键作用，由保险公司代企业进行赔偿，从而减轻企业的经济负担，保障企业的正常运营。

意外险则是一种人身保险产品，属于员工福利性质。其赔付对象主要是员工个人或其法定受益人，用于补偿员工因意外事故导致的医疗费用、伤残赔偿以及身故赔偿等。意外险的赔偿金直接归属于员工或其家属，与企业并无直接关联，不能作为企业规避法律责任的手段。

举个栗子：

东莞某餐饮公司老板老张，去年给员工买了100万团体意外险。厨师长煤气爆炸身故后。。。

家属拿两份钱：意外险100万 + 法院判赔108万工亡金（2025年最新标准）

企业现金流断裂：双重赔付直接导致三家分店倒闭

同样的事故下，雇主责任保险与团体意外保险理赔差异

企业A与B均为餐饮企业，均未给员工购买社保及工伤保险。

A公司为员工配置了雇主险（保额100万+10万医疗+每天100元误工费），

B公司则选择了团体意外险（保额100万+10万医疗+每天100元意外住院津贴）。

1

意外险不代表公司赔付，属于个人所得

当两公司员工均发生意外身故时。

A公司与家属协商赔付90万元，随后向保险公司索赔100万元。然而，保险公司依据雇主险的赔付原则，以企业实际损失为准，仅赔付90万元。这是因为雇主险旨在覆盖企业依法应赔付的责任，企业不能通过保险获利。

B公司与家属协商赔付100万元后，希望由保险公司进行赔付。但保险公司明确表示，意外险属于员工福利类保险，身故赔偿金归法定受益人所有，企业无权索赔。最终，家属在律师指导下，向企业依法索赔一次性工亡补助金108万元及丧葬费（6个月工资），导致B公司面临巨大的经济压力。

2

意外险与雇主险评残标准不一样

假设两公司员工均发生骨折事故，无法上班30天，且被鉴定为工伤十级伤残。

A公司所购保险可赔付医疗费、每天100元误工费以及十级伤残赔偿金（100万×5%=5万元额度）。其中，误工费赔付给公司，用于发放员工工资，体现了雇主险在工伤赔偿中的优势。

B公司保险仅能赔付医疗费及每天100元住院津贴，且津贴直接打入员工个人账户。由于意外险采用的是人身保险评残标准，工伤十级伤残未达到保险十级评残标准，企业需自行承担赔偿责任，这无疑增加了企业的经济负担。

3

非工伤雇主险不赔付

当两公司员工在下班途中掉入坑中，受伤骨折住院20天时，

A公司保险因该情况不属于工伤，不予赔付，企业需自行承担员工的医疗费及误工费。

B公司保险则按照意外险条款，赔付医疗费及住院津贴，体现了意外险在非工伤意外情况下的保障作用。

邓工补充：很多企业和员工会误以为上下班只要发生了事故都属于工伤，是错误的。根据工伤保险条例14条规定，上下班只有发生非主责的交通事故才属于工伤。

4

没有劳动合同关系，雇主险不赔付

在员工出差途中发生车祸，产生1万元医疗费的情况下

A公司保险因员工理赔时无法提供A公司劳动合同，且理赔申请书未盖章，保险公司以员工非A公司雇员为由拒赔。

B公司保险因按照人员清单参保，员工可通过APP小程序自行上传资料申请理赔，避免了因资料问题导致的拒赔风险。



二、企业在保险配置中的常见误区及应对策略

1

将意外险等同于雇主险，忽视法律责任风险

部分企业误认为意外险可以替代雇主险，为员工购买意外险后便高枕无忧。然而，当员工发生工伤时，意外险的赔付并不能免除企业的法律责任。

企业需明确，意外险是员工福利，而雇主险才是企业风险的保障。企业应根据自身行业风险特点及员工工作性质，合理配置雇主险，确保在员工发生工伤时，能够依法履行赔偿责任，避免因保险配置不当导致的法律纠纷与经济赔偿风险。

2

未充分考虑工伤认定标准与保险评残标准的差异

工伤认定标准与保险评残标准存在差异，企业在选择保险产品时，若未充分考虑这一因素，可能导致在员工发生伤残时，保险赔付不足或无法赔付，从而使企业陷入赔偿困境。企业应深入了解工伤认定标准及各类保险产品的评残标准，在配置保险时，综合考虑两者之间的衔接与匹配度，确保在不同情况下，企业与员工的权益都能得到有效保障。

3

忽视理赔资料的规范性与完整性

理赔资料的规范性与完整性是保险理赔的关键环节。企业在为员工购买保险时，若未明确保险合同中对理赔资料的要求，或在日常管理中未妥善保存相关资料，一旦发生理赔事件，可能导致资料不全或不符合要求，从而引发保险公司拒赔。企业应加强内部管理，规范劳动合同签订与保存，明确员工归属关系，并在保险合同签订时，仔细阅读并理解理赔条款，确保在理赔时能够提供完整、规范的资料，避免因资料问题导致的拒赔风险。



三、结论与建议

自的应用场景。企业在为员工配置保险时，应充分认识到这一点，避免陷入常见误区。企业应根据自身行业特点、员工工作性质以及风险状况，综合考虑工伤认定标准与保险评残标准的差异，合理选择与配置雇主险和意外险，确保在员工发生意外或工伤时，既能依法履行赔偿责任，保障员工权益，又能有效降低企业自身的风险与损失，实现企业与员工的共赢发展。

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邓工：从业17年处理过上千起理赔纠纷，见过太多老板因保险配置失误一夜返贫。

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