【干货】医疗险避坑指南「第2弹」百万医疗&中端医疗测评

123456868

如何关注「皮皮鲁历险记 」？点击上方蓝字或扫描文末二维码即可
~ 这是我的第56篇原创文章 ~

百万医疗险和中端医疗险，是普通人应对大额医疗支出的核心工具。

二者看似相似，实则适用人群、保障范围和价格差异极大。

本文从核心责任、适用场景、产品测评三大维度，拆解两类产品的选择逻辑，帮你避开“买错用不上”的坑。

关于之前第一篇的传送门????

【干货】医疗险避坑指南「第1弹」门急诊险&小额住院医疗险测评

一、百万医疗VS中端医疗：核心差异速览



一句话总结⬇️

百万医疗——“保大病”的底线，

中端医疗——“既要保额又要服务”的升级方案。


二、百万医疗1.适合人群
✅预算有限（年保费≤500元/人）的工薪家庭；

✅仅需覆盖极端风险（如恶性肿瘤、器官移植）；

✅健康告知能通过的非标体（部分产品支持智能核保）。

2.选购3大要点

(1)续保稳定性

目前市面上的百万医疗有两大类，一种保证续保20年，另一种不保证续保，但如选择的产品公司优质、续保稳定，也是值得选择的。

这里只大致总结下二者各自的利弊，如需详细了解欢迎阅读另一篇专题。

关于医疗险“保证续保”这个概念的一些思考

➡️保证续保产品：

优势——保证续保。

劣势——

1️⃣保证续保期结束后，仍需要重新做健康告知，如身体有异常（如囊肿、结节、血脂血压等问题）则无法继续配置；

2️⃣产品无法更新迭代。

如x医保2号升级为x医保3号，原有x医保2号的人群将来续保只能选择x医保2号产品。这意味着20年买的都是责任不变的产品，好像现在看来没有什么，但仔细想想，这就好比20年前买了一台桑塔纳，好像很厉害的样子，但20年后再买桑塔纳你们还会这么认为吗？

这样会发生什么情况——“死亡螺旋”，原有产品池子里的人中，健康体的人群，当他们了解到有产品责任更优、价格更低的医疗险，会不会退出这个产品池？

那么剩下的人群是谁？是不是身体有异常的人群？

既然如此，理赔率是否会上升？

理赔率上升又会发生什么？

是不是保费上涨？最高可以涨多少呢？每一个保证续保20年的产品后边都有四个字——“费率可调”，最高上限是每年30%。

或许到最后，并不是产品不保客户，而是客户主动退出，不续保这个产品。

再往后，产品池子里的人越来越少，产品也就自然退出市场。

➡️不保证续保产品：

优势——好的产品，续保稳定，并可以随着医疗险的更新换代，允许客户免健康告知、免等待期直接转保，也曾有很多理赔案例并没有因为客户的理赔而拒绝续保。



劣势——不保证续保，对于想要条款中给到保证续保承诺的人群来说，没有安全感。

写出来只是给到大家知情权，至于怎么选，根据自身风险偏好选择就好。

更注重产品责任迭代，那么选中端医疗；

更注重“承诺”保证续保，那么选百万医疗。

逻辑就这么简单。

(2) 院外药与院外特药

院外药与院外特药是两个不同的概念。

前者是医院开不出来的一些药，如丙类进口药；

后者多指肿瘤特药，这一类药品在使用前需要向保险公司提交资料进行用药申请，才能报销，这一点需要注意。

目前DRG改革背景下，最好是选择有院外药与院外特药责任的医疗险，且报销比例100%。

关于什么是DRG改革，你想知道的在这里⬇️

DRG改革下，百万医疗不香了

(3) 免赔额优化设计

选择有家庭共享免赔额可选责任的产品，全家累计医疗费超1万即可报销；

或者是未出险次年免赔额降1000元，累计可降到指定金额如7000元的产品。

3.热门产品测评

本文选择了三个目前市场上含院外药与院外特药责任的热门产品，进行横向测评——人保金医保3号、众安尊享e生2025、太平洋蓝医保好医好药版。

✅先来看保费

1）人保金医保3号首保及续保费用


2）众安尊享e生2025保费

3）太平洋蓝医保首保及续保费用


有没有发现三个产品最贵的其实是蓝医保，而最便宜的是尊享e生。

✅再来看保障责任


核心内容均为住院费用，社保结算之后，自费1万，超出一万的部分100%报销。细节上，三者各有优势。金医保，可选1万以内50%报销及院外特药和院外药械，并且支持无理赔次年降免赔额1000元，连续三年无理赔则降至免赔额7000元；尊享e生，主险责任自带院外药械和院外特药，且质子重离子医院扩展至9家医院；蓝医保，主险自带院外药械。三者针对不同体检异常的健康告知核保结果也有差别，具体可详细咨询了解。为什么不推荐某宝热销的好医保呢？行业拒赔和投诉第一的产品不推荐，为什么会有这样的情况？因为很多人在自助购买这类产品时，并不知道如何做健康告知，因此在后续理赔时，很容易因为健康告知原因被保司“拿捏”。并且，好医保很多朋友来咨询时都以为是0免赔，但事实上是1万以内的住院费用报销30%，大多数人并没有发现这个隐藏“坑点”。✅怎么选择预算/责任更新优先，考虑尊享e生；保证续保优先，考虑金医保或蓝医保。就这样。

三、中端医疗险

1. 适合人群

✅追求就医和理赔体验（特需部/国际部单人病房、专家手术）

✅需要覆盖门诊责任

✅预算充足的家庭

2. 选购3大要点

（1）续保稳定性

大多数中端医疗不保证续保，因此在选择产品时更需关注产品是否稳定、公司是否足够“靠谱”。

（2）免赔额灵活组合

0免赔方案：适合需求为住院费用社保结算后100%报销的人群；

5千/1万免赔方案：降低保费，搭配百万医疗险做“查漏补缺”。

（3）门诊责任与限额

可选责任通常涵盖门诊费用，当然保费也会相对提高，选择门诊责任额度要够，如1万，并涵盖检查费、药品费等。

3.热门产品测评

本文选择了三个目前市场上含院外药与院外特药责任的热门产品，进行横向测评——安盛天平卓越馨选2024版、君龙臻爱无忧2.0、众安尊享e生中高端医疗。

✅先来看保费

保费上尊享e生最低、卓越馨选其次、臻爱无忧2.0最高，但三者价格并没有很大差别。


✅再来看保障责任

核心内容均为住院费用，社保结算之后，100%报销。细节上，三者各有优势。安盛天平卓越馨选在门诊手术上限制更少，免责内容上可包括义肢、轮椅等的赔付，而这些在其他产品中是免责的。✅怎么选择预算优先，考虑众安尊享e生中高端；保证续保优先，考虑君龙臻爱无忧2.0；后续理赔等服务体验优先，考虑安盛天平卓越馨选。就这样。


四、避坑指南：2类人千万别买错

✅健康人群：优先中端医疗险

✅50岁以上人群：百万医疗险保费过高，建议转向众民保+惠民保

总结⬇️⬇️⬇️

预算低、保大病——闭眼入百万医疗；

要服务、常门诊——咬牙选中端医疗。
第二篇百万医疗&中端医疗医疗测评就分析到这里，具体怎么选？可根据预算或者需求偏好做选择，也可扫描下方二维码详细咨询。下一篇将拆解非标体人群/长辈适合的医疗险产品责任。




关于我

90后，全球TOP50院校金融硕士，从银行业转型的「风险管理师」，累计服务超200个家庭，理赔成功率100%。

我不擅长劝人买保险，但我擅长帮助你梳理家庭的风险缺口及自身需求。

或许对于你来说我就是一卖保险的，但我卖的不止是保险，而是你未来生活的晴天，更是守护生命的防线。

「服务承诺」

不主动打扰 | 不制造焦虑 | 不强行推销

随时解答 | 深度分析 | 中立推荐

讲透方案利弊 | 尊重决策主权 | 坚守长期服务

「核心价值」

✔️用医学+法律+金融复合知识体系，搭建科学保障框架

✔️从140+家保险公司优选产品，定制高性价比组合方案

✔️全流程护航投保/核保/理赔，做您与保险公司的专业缓冲带

欢迎扫码添加微信????

让我用专业，守护你爱的人间烟火。

作者：微信文章