年金产品测评|复星保德信,星颐2.0,真的是传说中的六边形战士吗

冀苍鸾 · 发表于 7 天前

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前言

作为一名早已给自己规划好了60岁后月领2万+“年金退休工资”的80后经纪人，无论在帮自己，还是帮大家挑选养老金这个领域，都有着非常多的心得。此外，在老龄化加速、社保替代率下降的背景下，年金险俨然已成为继 “增额终身寿”这一火爆险种后，另一个迅速崛起的险种。

但现实中，绝大部分养老年金产品方案，锁定期或者说是封闭期都非常长，导致灵活性不够，会让很多人陷入纠结当中。也有一些养老金领取金额很高，但领取20年后就没有保单现金价值来应对紧急状况下退保的需求了。

复星保德信人寿，最新推出的星颐2.0年金，可以说是一个六边形战士，有非常大的亮点，当然这个背后也会有一些注意事项的提醒。今天Sarah就给大家从多个维度综合来分析下该计划。

该文章主要包含以下3个部分：

1、产品4大亮点

2、潜在1个不足

3、适用人群与购买建议

需注意：最终投保以合同内容为准

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产品亮点

1、领取时间逆天的灵活

领的早：对于传统养老金的最早女性可55岁、最早男性可60岁领取不同，该方案支持最快第7年、40岁、50岁、55岁、65岁开始领取。甚至支持满7年以及缴费期满后任何一年开始提取。想要提前退休的亲们，这不，这个解决方案就完美满足啦！

领的巧：比如一位40岁的小姐姐，规划了20万*5年一共100万，来让自己实现退休自由。一开始的想法是希望能够早点领取，所以设置了第7年即领取，也就是47岁开始领取，每年可领取41852元。

但过了一年后，发现自己其实有其他项目的资金支持也够日常生活所需，又不想47岁就领钱了。这时候可以把现金领取的年金，改为交清增额的方式。

那么到了55岁，如果想开始领的话，每年可领取金额会提升至57192.06元。同样，如继续不想领取，那就继续选择交清增额的方式。到了60岁的，每年可领取金额已经提升至了70264.05元。

也就是说，在她47岁后的任何一年，都可以启动领取，也可以再次选择暂停领取。

如从47岁一直选择交清增额至64岁，到了65岁每年可领取的金额已增长至102659.16元。

Sarah也做了2个测算：

场景1-47岁后不领取而是一直交清增额，直到65岁开始规律领取的演示。

场景2-47岁领取1年后不再领取，改为交清增额。55岁需要用钱领取出来一笔，之后又恢复到交清增额，直到60岁开始规律按年领取的演示。

供大家做参考，感受下【交清增额】带来的领取金额变动和魅力。

是不是超级牛？也算是一个“后悔药”的功能啦！这恐怕是该计划，颠覆传统养老金方案最大的亮点。

中年大厂人都很担心的职业危机，又或者是职场妈妈不得已回归家庭牺牲事业的那几年，都可以进行年金的领取，补充该阶段现金流需要。等后期又有稳定收入和现金流的时候，则不再提取年金，而是改为交清增额，留着未来需要的时候来领取每年更高的年金。再或者是退休早期，独立生活能力非常好的时候，可能养老金花费并不高，那就暂时先不领，留着未来领取更高的年金。

2、领取金额较高

????以40岁女士为例：

可以看到不管是3年交，还是5年交，星颐2.0的领取金额，都还是很有优势的。不过需注意，只有按年领取的设置才支持减额交清提高保额哦！

如果活到106岁满期，还能一次性领回10倍的基本保额满期金。如20万5年交，被保人106岁仍生存的，即可领取102.65万元满期金（102659.16*10）

3、保单始终有较高现金价值

虽然年金险我们更看中的是保单的年金给付金额是否更高、更持续，但保单保留了终身的现金价值，相当于多了一个选择权。

比如，某位朋友领取年金到了85岁，这时候因为身体不适需要大笔的医疗资金，或者其他紧急情况，不想继续领取的情况下，都可以主动结束这份保单，退回来当年度对应的保单价值。该点设计，并没有降低领取金额哦，在这个前提下，当然要选有现金价值的计划啦！

????以40岁女士，20万*5年交，保单第七年（47岁）开始交清增额至64岁，65岁开始领取年金为例：

65岁：开始每年领取10.26万年金（总保费100万的10.26%）

此时保单现金价值为167.87万；

合计生存总利益：167.87万；

（约1.67倍已交总保费）

85岁：已累计领取215.58万年金；

此时如退保可退回70.93万现金价值；

合计生存总利益：276.25万；

（约2.76倍已交总保费）

100岁：已累计领取369.57万年金；

此时如退保可退回263.07万现金价值；

合计生存总利益：385.61万；

（约3.85倍已交总保费）

4、保险公司增值服务

绿通服务

根据年化保费划分出6个等级，缴费期内享有对应的绿通服务，具体可参考下图。其中专家预约挂号服务，是我很多客户非常喜欢的实用服务，非常给力！

可对接旅居、星堡养老社区

●年卡权益：

10+旅居地点club med8.5折起，三亚亚特兰蒂斯9折起，每年用2张8.5折优惠券，单张券优惠上限2000元。

●四季旅居：

每个季度推出2款折扣力度较大的地点，基本上是5折起。

单张总保费30万起，就能享有旅居权益。需注意如果减保后低于30万则权益就终止啦。

养老社区

复星康养旗下主要有两大核心产品线——「复星星堡」和「星健」。

【保证入住函】目前是总保费150万起。

【优先入住函】单张总保费100万起。

上海浦江星堡：

内设全科和中医科医疗机构，可直接医保结算。7分钟车程至仁济医院南院、上海市第五人民医院。

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潜在不足

高生存总利益背后的牺牲-身故金！

Sarah之前曾有一个文章来讲解，年金产品的不可能三角，领取金+现金价值+身故金，这三者无法兼得。

通过该计划的优势，我们也能看出，它将领取金额和现金价值，做到了极致。那么身故方面，则一定会有一些事项需要大家重点关注。而这一点，也是星颐2.0唯一一个有争议的地方啦！

我们看下关于身故金条款的约定，同时用40岁小姐姐20万5年交费的场景来举例。

????场景1：年金领取日在55岁前，且身故时间也在这个之前，那么不会有“总保费（本金）”的亏损。身故金的赔付为：总保费或现金价值，哪个金额大赔付哪一项。该点和其他养老金没有显著差异。案例中的小姐姐如54岁身故，身故金赔付金额为现金价值102万。

????场景2：领取年龄在55岁后，但还没开始领钱就身故的情况，赔付：已交保费和现金价值较大者。该场景下也不会亏。

????场景3：年金领取日在55岁后的首个保单周年日前，且在年满55周岁后身故，那么会有亏的可能。该场景下，可通俗理解为保证领取10年。已经领够10年了，后期再身故，则没有身故金赔付了。案例中的小姐姐，如不幸在56岁发生身故，身故金赔付为：44.78万-33.23万=14.24万。加上累计已经领取的年金，也是远低于总保费100万的。

????场景4：年金领取日在55岁后的首个保单周年日前，且在年满55周岁后身故，和场景3同样，保证领取10年。有亏的可能性。

关于身故金的这一点，不同生活阅历和家庭背景以及健康状况的人，对它的关注度可能完全不同。作为经纪人，会客观的帮大家分析好每个计划的优势，更会提醒它可能存在的一些不足。大家结合自己的实际情况来做决策，这样才并不出错儿！

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适用人群与购买建议

好啦，产品的优势和不足，分析到这里，相信你已经非常了解这个方案的特点啦！但如果您有下述几个情况，Sarah并不建议大家考虑配置这个方案！

短期资金需求者：若5年内可能大额用钱，不建议投保任何保险产品。

注重身故保障者：优先选择保证领取总保费或者保证领取金额更高的方案。

保险公司分支机构分布：复星保德信人寿这家公司，仅北京、上海、江苏、四川、山东、青岛、河南，这几个身份设有分支机构。其他省份的朋友，Sarah会建议看一下其他也非常优秀的方案。

结束语

在低利率的时代里，一场财富的保卫战早已悄然打响。很多专业做投资的伙伴，也开始利用储蓄险来‘锁定终身利率’，对抗未来不断下行的利率。在各行各业越来越卷的大环境下，赚大钱、赚快钱的红利期已过，大部分中产家庭的财富都在缩水。未来很重要的一件事，就是如何能守住前半生辛苦打拼赚到的财富。

没有一份计划，能够满足所有人的需求。而作为经纪人，熟知各家方案的优势和不足是基本功，如此才能更好的倾听大家的想法，结合需求，再来做方案的筛选和规划。如果您也恰好在为未来的自己做规划，欢迎来咨询Sarah。我们一起为美好的未来，为早日退休的梦想，添砖加瓦！

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