重疾险专题-03如此便宜的消费型重疾险,真的香吗?

小雨敲窗y

小D先生步入社会进职场打拼已5年有余，他工作踏实勤勉，为人低调谦和。最近即将跟漂亮的女朋友步入婚姻的殿堂，而且上司对他颇为器重，半年内升职加薪有望，可谓事业爱情双丰收。想到即将成为两口之家的一家之主，颇感到肩头责任之重。为此，他考虑给自己配置一份重疾险。在找我之前，已经在网上做过了各种各样的攻略，虽然预算充足但是依然执意、指定的购买某某消费型重疾险。

我心里暗暗打鼓，支持他还是反对他？！支持他最简单，协助他买单即可。然而内心依然还是满满的担忧和顾虑，到底不吐不快。如此便宜的消费型重疾险，真的香吗？出于保险经纪人全面了解过重疾产品后的职业习惯，此文将对消费型重疾险进行系统的分析，如何权衡利弊进行取舍，各位伙伴们自行定夺。



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什么是消费型重疾险

消费型重疾险对应的是返还型重疾险，字面的了解就是纯粹花钱买了份重疾，保费不会再予以返还了。具体的讲，就是在合同约定的保障期内，发生特定的疾病，能赔付相应的保额。如果保险到期了，从未出险过，此时保单合同终止，所交的保费归零，没有钱返还。消费型重疾险可以分成两类：短期消费型重疾险和长期消费型重疾险。

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短期消费型重疾险-一年期，保费一年为期期交（有些网略平台上还有月交产品），保障一年的期间。

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长期消费型重疾险-可以选择保障特定时间段，比如保障到70岁或80岁；也可以保障终身。保障到终身就是突破年龄的限制，身故时虽然不会返保额或者保费，但是可以通过退保拿到一定的现金价值。

到期有无保费或保额的返还，是消费型重疾险最本质的特征。





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消费型重疾险的优点

消费型保险如此风靡，得益于互联网的大踏步发展，有很多的机构受限于销售渠道的限制，用互联网保险软文的形式进行了大量的理念灌输。事实上确实有其优势。消费型重疾险有什么优点呢？显而易见：

1、保费便宜最是吸引

用相对较少的保费获得比较高额的保障，这也是很多人选择它最最重要的原因，用很多委托人的说法来概括，就是“性价比高”。

2、投保以及交费方式灵活

消费型重疾险基本上都是线上投保，简单方便，按照指引操作即可。而且很多的第三方网站（如某宝）推出的线上产品甚至可以月缴保费。很多人都想着反正吃一顿火锅的钱，月缴保费完全没有负担，买了就买了吧。

3、核保方便

绝大多数的消费型重疾险没有过于严格的核保流程，只需要做到如实告知即可。很多消费者觉得购买没有门槛，想买就买，没那么复杂（正是这种方便导致了理赔时候的隐患重重）。



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消费型重疾险的缺点



购买消费型重疾险有诸多隐患，保险公司设计这类产品的初衷，也是为了迎合消费者追求便宜产品的心理。根据从业经验以及多次的理赔案例来看，我认为最致命的缺陷有以下几点：

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保障期短，一旦身体状况发生变化，要么不能买，要么拒保，转移风险的保障严重不足。

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保障不足，价格便宜的消费型重疾险大多数为单次赔付。随着医疗技术的进步，很多的重疾治愈率相当高。一旦出险合同终止，而且其他任何的保险公司不会再承保。意味着漫漫的人生路余生都是没有保险保障的。

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核保不严格导致后患无穷。消费型重疾险多数为流水线式的购买方式，很多人对于个人的身体状况告知未必谨慎对待。买了不保险的保险，并且以为很保险，这点相当致命。为此互联网产品的理赔纠纷也势必会越来越多。



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不含身故责任导致的重疾不赔，很多代理人一再的宣传重大疾病险保险，确诊即赔，事实上确实如此吗？NO！重疾险不是简单的确诊即赔哦！重疾险的理赔有以下三种情况：

~~达到诊断标准赔付（确诊即赔）

比如恶性肿瘤、严重III度烧伤、多个肢体缺失，罹患这些疾病，拿到临床诊断证明即可申请理赔。这一类的疾病定义和临床诊断要求一样，只要确诊就可赔。

~~患病且达到某一特定状态

急性心肌梗塞、脑中风后遗症、双耳失聪、深度昏迷等疾病，确诊后需要达到某种状态才能赔。比如脑中风后遗症，理赔的要求为疾病确诊180天后，仍遗留一种或多种运动障碍，并符合判定标准才可以理赔。患者如果在第170天走了，意味着没有达到特定状态。没有身故保障额情况下，意味着消费重疾险是无法赔付。

~~患病后采用某些治疗手段

包括良性脑肿瘤（开颅手术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、心脏瓣膜手术、主动脉手术都是必须实施某种手术才能赔付。这一类疾病和治疗过程中采取的医治手段有关。随着医疗技术的进步，以前需要开胸开腹的，以后可能微创就能治疗；以前需要做手术的，以后可能吃药就可以。你买的短期消费型重疾险交了这么多的钱，眼看着实际上原本已经达到重疾的标准，就是赔不到。





                               小  结

消费型重疾险风靡全网，有着它迎合消费者心理的优势，以下几类人可以考虑消费型重疾险（其他的人群还是绕路吧）：

~已经购买了储蓄型的重疾险，想在特定阶段做保障补偿的，希望家庭保障的体系更完善。

~有较强的投资能力，不需要通过强制交费的形式，保费用于投资，家庭现金流完全可以覆盖生病后的收入损失；

~条件有限，预算较低，短期内借助保险期短消费型重疾险来保障当下，后续务必再补充。

由于重疾险设计的初衷，有优势，同时更有来自于基因上的缺陷，而且是致命的。很多人把消费型重疾险比作租房，把返还型重疾险比作买房，租房和买房都能解决居住的需求，但是从保险的本质上来讲，保险产品本身不够保险，才是我们最该关注的。






               
作者：大H探险