重疾险的选择困难症,消费型还是返还型,选哪个?

阿豆学长长ov

很多朋友在后台咨询怎么买重疾险，是买消费型还是返还型呢？

今天阿保就和大家好好聊聊消费型重疾险和返还型重疾险的问题。



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消费型重疾险长啥样儿？
首先，它的保费比返还型的便宜，便宜很多很多。
举个例子，有这样一款消费型重疾险，30岁男青年，年交保费698.5元，保额50万，保30种重大疾病，60天等待期，可以续保到60岁（有的消费型重疾险会在合同中约定产品停售不接受续保）。



它的特点有哪些？
首先保费便宜，保额也高，30种重大疾病包含了中国保险行业协会和中国医师协会共同定义的25种重大疾病。
其次，灵活，主动权掌握在自己手里。比如今年买甲公司的消费型重疾险，到期该买第二年的了，突然发现乙公司的更合适，就可以改买乙公司的消费型重疾险。
保费会随着年龄增加而增加。比如刚才这款产品，40岁男性，年交保费就不是698.5元，而是1598元，出险了一次性赔付50万，倒也不贵。
跟咱们车险一样，没有出险，保费就白交了。但人家车险前一年没出险，第二年保费有优惠。消费型重疾险出险了，就再不能买重疾险。
有的产品会在条款中写明，如果产品停售，不接受续保。那时，如果再想买返还型的重疾险，保费会更贵，因为，年龄更大了呀。
虽然产品条款中写明了可以续保到60岁，一年到期前保险公司会发信息或邮件提醒客户续保；可是，万一事情多太忙没顾上，或忘了续保，就需要重新投保，这重新投保又得如实告知。
有的产品明确说了“本主险合同的保险期间为 1 年。保险期间届满后，若您要继续享有本产品 提供的保障，您需要重新投保”，就算记着续保，这每年都去续，是不是也很麻烦呀？
比较尴尬的是，如果前一年没出险，临快到续保的时候，身体出了状况，医生说观察观察，这一观察，该续保了，咱要不要告知呢？告知了保险公司会不会拒保？



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返还型保险长啥样儿？
跟消费型重疾险相比，当然是保费贵了。
举个例子，30岁男青年，年交保费11400元（看到了？消费型重疾险是不是相当便宜？），保额也是50万，保80种大病，90天等待期，缴费期30年，保到80岁，80岁前身故或罹患重大疾病，一次性赔付50万，如果投保后一生平安，到80岁保险期满，退回全部所缴保费（保到60岁70岁80岁自选，缴费期为10年20年30年自选）。
相当于保险公司替我们保管这笔钱，如果出险了，保险公司赔付，若没出险，等保险期限届满，保险公司把我们交的保费返还给我们。有的返还型重疾险带分红，身故赔付或返还保费时，还会把没有领取的分红也一并付给我们。
它有些啥特点？
首先是保费固定，缴费期内，第一年交多少，以后每年都交多少。
没有续保担心，还带身故责任。
缴费频次和保障期限自主选择，愿意交费少一些保障时间长一些，就选30年交费保到80岁的。
跟消费型重疾险不同的，一旦投保了返还型重疾险，看到有谁家的重疾险不错，再购买很容易增加经济负担。



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怎么选？选哪个？
这要看自己对未来风险的估计，看自己未来经济收入的走向，还要看自己时间安排的是否条理。
消费型重疾险适合人群：
1、目前经济状况欠佳的人。因为不生病不会返还保费，而且保障责任较返还型单一，保障期间为定期，所以价格相对较低，普通工薪阶级也能消费得起。
2、投资能力极强的人。重疾险最重要的是提供保障，而并非收益，此类人可将购买消费型重疾险结余下来的保费去做投资，俗称“买定投余”。
3、需要高保额的中青年。相比返还型重疾，消费型重疾花同样的保费所对应的保额更高，注意：随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且60岁或70岁后大病保障就没有了。
4、小孩子。保险产品推陈出新太快，医学技术也飞速发展，若干年后，新的保险产品肯定会改变重疾病种或理赔条件，所以小孩子可以根据自身条件和家庭经济状况选择30年期或者保至70岁的重疾产品，将多余的钱用于大人的保障，大人安好，才可以更好的守护小孩哦。



返还型重疾险适合人群：
1、具备相当财务基础的人。
保障责任相对消费型重疾险更全面，保障期间为终身，没病还可以返钱，自然价格更高。
2、没有投资能力同时又存钱困难的人。
返还型重疾因为不出险身故会返还保额（非保费），在提供保障的同时，具有一定的强制储蓄功能。有人说通货膨胀，以后这个钱并不值钱了，那你存在银行就可以避免通胀吗？所以，注意此条的适合人群是没有投资能力的人！
3、没法接受消费型重疾险的人。
“买了消费型重疾险，如果到时候没有罹患重疾，或者罹患重疾但是没达到合同约定的条件，中途就身故了，那我连交的保费也拿不回来，岂不是亏了？”，此类人群也不少，如果经济也没问题，就选返还型重疾吧，免得心里过不去这个坎。
4、身体存在影响投保的体检、住院或门诊记录。
消费型重疾险多为线上产品，健康告知问询比较严格，而且是一刀切，不符合就没法通过，硬投可能存在以后拒赔的隐患，不过现在很多有在线智能核保了，比较人性化，但拿捏不准或者没法通过的，还是建议投线下的返还型重疾险，由于是人工核保，所以比较灵活，只要如实健康告知，以后符合条款约定的就会顺利得到理赔。
从这里也可以看出，保险要买就趁早，价格便宜还能顺利通过核保，不折腾。
保险一定要根据自身的实际需求进行配置，保险没有最好的，只有最适合的。


                               
作者：保事通