重疾险01|买重疾险前,你应该了解的底层逻辑

六翼天使494

文｜阿邓图｜pixabay.com
- NO.051-

此前写了不少关于重疾险的文章，但比较零碎

索性写个专栏，从重疾险的底层逻辑，到分类、热门产品等都讲讲

这篇就先聊聊重疾险的底层逻辑

1、重疾险，是得了合同约定的疾病就赔一笔钱

买多少保额就赔多少钱，不需要凭借医院的发票报销

报销治疗费用是医疗险该干的事情，这两个的功能不同

所以，别再问什么「有了医疗险，还需不需要买重疾险」

这笔钱，行业说法是弥补收入损失

实际上，你想怎么用就怎么用

钱是万能的，重疾险也是万能的

生病后的治疗费用，甚至住 VIP病房，用上更好的原研药

日常的开支用度，还房贷车贷解，决家庭财务问题

意味着，医疗险能做的，重疾险可以做

医疗险做不到的，重疾险也能做

保额越高，重疾险能做的事情就越多

所以，结论一：提高保额是第一需求

2、重疾险从投保那一刻起，就是「保证续保」+「保证价格」的硬保证

最稳定：永不断保

保终身：永不涨价

除非投保人主动退保，否则保司无法中止承保，或修改承保条件

医疗险的性质决定了，它永远不可能有硬保证

续保方面：目前最多只「保证续保20年」

超过保证续保的期限，能不能买还要看身体条件

价格方面：价格还随年龄不断上涨

就算身体健康，但年纪大了，医疗险的保费比退休金还要高

不交，万一生病，医疗费没法报销

交了，如果不生病，保费打水漂

反观重疾险，稳定性和确定性更高

在投保的那一刻，缴费期间内的保费就确定

未来也不会因为身体原因而拒保

结论二：医疗险无法替代重疾险，如果预算允许，优先购买「保终身」的重疾险

3、便宜的「网红重疾险」，总是在看不见的地方进行阉割

要么是减少责任，要么阉割服务品质

比如默认选择「保到70岁」，乍一看价格很美丽

但，重疾的发生率随年龄程指数级增长

70岁后，才是重疾高发区

或者默认「不带身故」

保障终身，带身故的重疾险，赔付几率是100%

「不带身故」则可能不发生理赔，让保费打水漂

如果砍掉这些责任，会削弱保障力度

理赔概率大大降低，价格自然低

此外，这类产品没有销售区域限制

但因为线下机构很少，节省了很多核保核赔方面的人力成本

比如投保时候的「健康告知」环节是由自己把控，一个不小心就容易给自己埋雷

再比如理赔，线下没有机构，产生纠纷，连线下 battle 的机会都没有

追求便宜的产品没错，但要明白它为什么便宜

4、监管的预定利率（定价利率）直接影响保费：

利率越高，保费越低

例如，2023年利率从3.5%降至3.0%时，保费上涨16.4%

目前，整个保险市场定价的天花板是2.5%

仅仅两年，重疾险的价格近乎翻倍

如果银行存/贷款利率持续下降，意味着重疾险离涨价不远了

5、除了预定利率，疾病发生率是影响价格的决定性因素

疾病发生率与年龄、身体状况、保险责任等密切相关

年龄越大，身体状况越差，得重疾的概率就越高

0岁买和30岁买，价格相差一倍

45岁后买，大部分产品的总保费比保额还要高

结论三：如果你想买重疾险，最好的时机永远是现在

6、继续说价格，公司的费用成本也对价格有一定的影响

产品的销售人力、服务、广告宣传等都隐藏在价格当中

比如传统公司，网点和销售队伍大，广告费用也多，成本较高

大公司大品牌，本来就不缺客户，保障差一些，价格贵一点，也有大把人买

除非对传统保司有特殊偏好，或者有亲友在里边工作，能提供其他帮助

否则，一般不太建议买传统保司的重疾险

与之相对的是互联网网红公司

股东实力不突出，网点和销售队伍少，几乎没有线下服务，运营成本很低

总会玩一些奇技淫巧，增加一些「看起来很值得，实际上无关痛痒」的产品保障

或者砍掉「身故」或「保终身」的责任，达到「降低保费」的目的

总之，它们代表着极致的低价

如果预算不高，网红产品也是不错的选择

还有一类公司比较均衡

市场上一般没啥名气，也懒得打广告

但股东实力过硬，一般是央企/国企+海外 TOP 保司的配方

风险评级、偿付能力极佳，服务口碑也很好

产品责任良好，属于「一分钱一分货」的水准

价格也比传统保司便宜

所以，在预算范围内，一般推荐「均衡型」公司

更容易找到「保障良好，价格合理，安全感足，服务优秀」的产品

7、世上没有一种产品能做到价格最低，保障最多，同时服务又最好

意味着，无论在任何时候，没有一款产品是无敌的

市面上所有的产品都是在「价格、产品条款、售后服务」中做出取舍

在找产品的时候，主要看你关注的焦点的是「偏向于某一极端」还是「追求三者的平衡」

结论四：挑选重疾险的过程中，最关键是明白自己的需求，俯瞰整个市场，选出契合自己的产品

ok

以上是近期我对于重疾险的一些粗浅理解

希望能帮助到你

如果你想咨询具体细节

欢迎加我微信：K_Denng

如果你苦于找不到靠谱的保险顾问

担心加了之后被我夺命连环 call

（我特别懒，而且也不是这种风格）

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