千万保费省一半?香港保险趸交vs年缴的隐藏价差竟达37%!

侬去斯

“香港保险业”，堪称保险行业里的 “百年老店”。

它起源于航运业的水险，随后业务范畴不断拓展，涵盖了制造业相关的火险、汽车险、劳工险，以及寿险、医疗保险、投资保险等众多险种。

历经漫长发展，香港保险业如今已荣登全球保险业之巅！



根据瑞士再保险发布的 2023 年世界保险业《Sigma》报告，香港保险的渗透率高达 17.2%，在全球排名第一。此外，香港保险还被视为配置美元最为便捷的途径。

香港作为国际金融中心，吸引了众多国际投资者与保险公司，其金融市场成熟且开放。这里的主流产品大多是美元保单，由于美元在全球支付货币排名中长期名列前茅，这使得以美元计价的保单在全球范围内拥有更强的流通性与更高的接受度。



其次，香港保险业务主要面向国际市场，涉及全球多元化投资策略。这使得香港保险不仅具备较高的收益潜力，还能为投资者创造全球资产配置的机会。此外，香港保险市场提供多种货币自由转换服务，进一步提升了其作为配置美元资产渠道的吸引力。

那么，假设您现在手头有一笔资金，打算配置香港保险以参与全球化投资，究竟是选择一次性趸缴，还是制定一个期缴方案呢？



究竟哪种缴费方式更划算，能带来更高收益、领取更多金额呢？

由于每位客户的年龄、预算以及保单用途都各不相同，所以实际上很难给出一个放之四海而皆准的答案。

最为理想的做法，是根据每个人具体的需求情况，寻求经纪人进行一对一的方案规划。不过，如果仅从一般收益角度来判断，结合当前香港保险市场的状况，对于打算购买香港储蓄险，特别是首次涉足香港保险的朋友而言，5 年缴费期通常是较为合适的选择。

下面来总结一下香港储蓄险 5 年期缴费的优势：


有效平滑换汇成本
5 年缴的保单，可借助定投美元的策略，有效减轻汇率波动带来的影响。在长达 5 年的供款期间，投保人每年按照当年汇率缴纳保费，这种方式类似于定期投资美元，能够将汇率风险平均分摊，起到均衡风险的作用。

如此一来，投保人无需在某一个时间点独自承受较大的汇率变动风险，而是将这种风险分散到每年的缴费过程中。相比之下，如果选择趸交，或是 2 年、3 年缴费的保单，那么汇率的不确定性会显著增加，其波动幅度也更难预估。

缴费优惠丰富
不少客户在投保时会留意到，当下香港储蓄险的多数产品，对于选择 5 年缴费方式的客户，都会给予一定优惠。

选择 5 年缴费，意味着资金是分批次投入的，这为投保人在资金安排上预留了更多灵活性。例如，在缴纳完第一年保费后，若投保人还有闲置资金，可考虑进行 1 - 3 年的定期存款，待本息一并取回后，再用于缴纳第四、第五年的保费。目前，大部分保险公司在优惠政策上都更倾向于选择 5 年缴费的客户。

预期收益高且回本快


从上图可以清晰地看出：趸交在各个缴费周期中，收益增长速度确实最为迅猛。然而，到了第 13 年，5 年缴的收益便超越了趸交。

一般情况下，我们可能会觉得 3 年缴由于提前两年将保费交付给保险公司，收益增长应该比 5 年缴更快。但实际情形却是：在第 7 - 17 年期间，5 年缴的收益增长幅度超过了 3 年缴；在回本速度上，同样是 5 年缴快于 3 年缴。具体来说，3 年缴直到第 5 年才实现回本，而 5 年缴在第 6 年就已回本，由此可见，5 年缴在回本速度方面优势明显。

操作便捷
每个人每年都有 5 万美金的外汇额度。若投保人预算较高，期望一次性完成缴费，使资金一步到位，那么在换汇过程中可能会面临一定困难。而将保费分摊到数年缴纳，不仅能减轻当期缴费压力，在实际操作上也会更加轻松便捷。

当然，对于同一款产品，除了缴费方式的差异会致使收益不同之外，即便保费相同，由于提取方式、投入时间以及相应需求的不同，最终产生的结果也会截然不同。

因此，投保香港储蓄险并非仅仅完成付款就万事大吉，更为重要的是要结合自身实际需求，合理规划资金流动，这样才能切实让保单发挥出最大价值。



作者：微信文章