DRG控费下,医疗险到底该怎么选?百万医疗到底还有没有买的意义?!

老橡树1

现在听得最多的就是DRG控费下，百万医疗就是一张废纸！！网上的信息太多太多了，有真实的，也有混淆视听的作为成年人，我们自己要有判断的基本能力，不用太专业，但要知道基本的逻辑，这样才能做出正确的选择，不然今天你听A说觉得对，明天又听B说，也觉得对，但是A和B的观点正好还是相反的，最后把自己也搞晕了！最后花了钱，还花的糊里糊涂的，甚至还可能是花的冤枉钱……所以首先我们要搞清楚最基本的两个问题：第一，DRG控费到底控的什么?很显然，控的是医保支出

，从你自己腰包里到底掏出多少钱，跟人家没关系第二，如果一个人只有医保，看病到底够不够？一场大病，医保能报销多少？同样很显然，只拥有医保肯定是不够的，医保只报销医保内用药医保局明确！这六种情况，医保不报！；那么万一一场大病，医保能报销多少呢？不好说！具体要看什么病？还要看医保内用药是多少，医保外用药是多少

这是一位客户24年10月份的一张治疗发票，我们看到，总费用17万多，个人自费需要149783.98元，此客户是职工医保。

最后百万医疗给客户报销了将近14万！因为客户当时买保险的时候，身体就有很多慢性病，买其他保险要么拒保要么责任摘除一堆，因而一开始买的防癌险，只能报销癌症相关费用，比较有局限性，后来转为无需健康告知的众民保百万医疗，众民保理赔案例和续保那么到这里，我们应该先明白了一件事，必须买医疗险！那么接下来的问题是，买什么医疗险？医疗险的分类现在真的是太多太多了，但是结合DRG的话，分类基本就三种：①用医保看病的只能住公立医院普通病房的医疗险②包含国际部和部分私立医院的中高端医疗险③包含昂贵私立医院和扩展全球的高端医疗险第③个，30岁的人保费就得上万，一个高端医疗一年保费一万多都不算贵的，已经是很便宜的了，所以很多人会选有免赔额的，比如3万免赔额，要的就是医疗资源和就医环境，这是最好的医疗险，保险责任没什么可说的，你想要的它都有

第②个，可以住各大公立医院的国际版和部分私立医院，有的还扩展香港医院，看病预约制，不用排队，住院单间，费用基本上是保险公司和医院直接结算。在国际部，基本没有医保这一说，全部自费，所以，也不受DRG的限制，什么先进疗法、院外药、院外特药……全部都有（这里展示的价格只是市场平均价格，不是绝对价格，不同产品价格差异较大）

医疗险跟车险是一样的，纯消费险！而且随着年龄的增大，保费会涨！30岁的价格是很便宜的价格，所以你要考虑40,50,60岁……的保费，自己以后交不交的起，或者趁年轻保费便宜，先买好点的医疗，到老了觉得贵了，再换成普通医疗险？这些都是按照自己的实际情况来选择，每个人都不一样！最后我们来说第①个，因为这是最具争议性的，也是受众群体最多的。因为我们绝大多数人都是普通家庭，且一个家庭要买肯定不是只有一个人买，所以肯定要考虑综合的费用支出和性价比第①个也有分类，那就是0免赔额的和有一万免赔额的。有免赔额的并不代表保险责任就不好，那刚才的高端医疗还有3万免赔的呢，我们能说它不好吗对吧，人家高级的很

0免赔额的，也不代表它就是好医疗，有一家号称大到不能倒的保险公司的医疗险，贵的要死，0免赔，0岁宝宝一年保费四千多，还只是普通病房必须用医保的价格，要了命了，又不是高端医疗险，连院外药责任都没有所以，有没有免赔额不是评价医疗险的标准，0免赔额只不过就是在医院花一元钱也报；有免赔额，就是免赔额以下不报，只报超过的部分，仅此而已，只要都用医保，只能住普通病房，就都是一个层级的东西！当然，你也要支付因为不带免赔额而高出的价格。我们口中经常说的百万医疗，通常是指有一万免赔的、必须用医保的、只能住普通病房的医疗险，因为保费低，杠杆高，报销额度高，所以非常受欢迎，体量也很大，但是现在就是有很多人说，因为DRG，因为医改，第①种废了，没有意义，你至少要买到第②种。这种说法，到底对不对呢?我们先来看一组数据，我找了三家咱们经常听说的主做百万医疗险的公司的2024年的理赔数据。


人保健康，代表作金医保、人人安康


2024年累计赔付案件3459万件，医疗赔付204.32亿元


平安健康，代表作e生保，长相安


2024年累计赔付案件495.4万件，赔付金额69.3亿


众安保险，代表作尊享e生，众民保


2024年累计赔付案件9.66亿件，赔付金额177亿+深度扒一扒尊享e生2025！众民保理赔案例要说报销比例最低的，当属各地的惠民保了，如果百万医疗没用，那惠民保更没用了，那它的赔付情况是怎么样的呢？以山东济南的齐鲁保为例，2023年赔付次数254.74万次，理赔金额9104.59万，年度内单人最高赔付金额529244.23元。

看到这些数据，是不是还挺震惊的！

这两天又收到一个给孩子求助的父母，如果孩子有个百万医疗险，至于这样低三下四吗？最后能不能筹到钱都不好说！孩子的重疾险50万保额保到30岁，再加上个百万医疗，一年保费一共不到1000元！不知道是不舍得给孩子掏这1000元保费，还是被别人忽悠的保费很高没舍得买，又或者是觉得孩子一辈子不可能得病，就算得病自己也能承受的起……预算有限，如何配置保险？这份省钱攻略请收好！保险，它的主要功能之一是“杠杆”和它的医疗资源（增值服务）百万医疗，顾名思义，一年能报销上百万，所以它的出发点本来也不是让你去报销小病小灾的，它是用来转移大风险的。一万元以下就能治好的病不会给任何家庭造成太大损失！我们买保险的初衷本来不就是为了应对人生中万一发生的我们承受不了的风险和损失的吗？我们需要重疾险，是因为万一得了大病后，长期无法工作，需要收入补偿，医院外也会花很多钱，这些是医疗险报不了的我们需要医疗险，是因为医疗费用里有很多是医保不报的医保局明确！这六种情况，医保不报！马上就要落地的医保丙类目录来了｜主打创新程度很高、临床价值巨大、患者获益显著的药品，官方也已经说的很明白了，主打好药，医保一分不报，享受“三除外”政策（不纳入DRG考核、集采药占比及自费占比限制）要么自费，要么用商业保险来报销还有院外药

还有肿瘤病人需要做的pet-ct检查，有的医院单次五六千，有的医院单次上万，这是纯自费的检查项目，很多老百姓因为费用的原因选择放弃做这个检查，用别的检查去替代，但是效果就要差很多
伊匹木单抗（Y药），CTLA-4抑制剂，联合PD-1治疗黑色素瘤等，年费用约30-50万元，全自费！

卡度尼利单抗（开坦尼），双抗PD-1/CTLA-4药物，用于宫颈癌等，年治疗费用约20万元，全自费!

免疫抑制剂PD-1，k药和o药，生产这两款药品的药厂之一默沙东，2024年在中国的销量高达53.9亿美元，其中大部分来自这款明星药物帕伯利珠单抗，全自费！

阿基仑赛（奕凯达），CAR-T疗法（用于淋巴瘤），价格约120万元/针

瑞基奥仑赛（倍诺达）用于大B细胞淋巴瘤，价格约129万元/针

伊基奥仑赛（BCMA靶点CAR-T），2023年获批的骨髓瘤治疗药物，116.6万/针

……
这些医保一分不报！百万医疗都能报！所以，这才是百万医疗的真正意义！这些费用，是足以让一个普通家庭“一病回到解放前”的，别说普通家庭，中产也受不了吧！再说保险产品的附加服务，像重疾险、医疗险，都是有很多增值服务的

比如医疗垫付，我们知道住院都是要交押金的，有些大额的押金，很多家庭就拿不出来，你不交押金，医院会给你做手术吗？申请保险公司的“医疗垫付”服务，就可以解决押金问题比如就医协助，重疾绿通，我们普通人是不会太清楚生什么病去哪个医院比较好，找哪个医生比较好的，就算知道，这个挂号和住院安排也是很大的问题，很多人根本就挂不上号，也住不上院，都要排很久，但是保险的增值服务就可以帮你解决这个问题保险有很多种，功能不同，面向的人群定位也是不同的。只要是必须先用医保报销，且只能住公立医院普通病房的医疗险，别管有没有免赔额，都是一个层级的产品。当然，第①种也有无社保版本，就是看病无需医保，住院还是必须公立医院的普通病房，保费比有社保版本贵一些






        前两个是0免赔的医疗险，一个是有社保版，一个是无社保版；最后一个是有一万免赔的有社保版的百万医疗险（不同产品，价格差异较大，以具体产品为主）


想要小病也能报的，比如割个息肉、阑尾，就选0免赔的，保费也高点；只想要转移大风险的，小病钱自己掏的，就选有免赔的。两个价格差不少，年纪越大，差距越明显！
老百姓买医疗险先看这四点





1.理赔后是否能够继续续保且升级到每年的最新版本；有的产品理赔后不能升级到每年的最新版本，过时的老版本保证续保一百年也无意义

2.是否包含院外药和院外特药责任（前面说了这两个责任的重要性）

3.是否有医疗垫付责任，缓解我们的现金流压力；是否有增值服务，比如门诊、住院安排，免费护工，绿通等

4.后期费率




买百万医疗前，您一定要先搞清楚这几点！不然会吃大亏！有很多人，保费交着交着就不想交了，一方面觉得自己每年都交保费，但是一直没出险，心里不平衡哈，觉得出了险，保险买的才叫值还有一部分人，就是因为保费太高了，后期交不起了

所以，买保险这个事情不是个看起来那么简单的事情，前前后后，家庭整体经济情况，人员结构等等，都要考虑到的哈


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