重疾险系列(五)——买多少才算够?

飘渺九月

很多人会说，我已经买大病险了，不需要了。

我们以前说过，重疾险解决的是时间段内现金流缺口的问题，而不是解决治疗的费用，属于赔偿性质。每个人家庭收入、家庭结构、支出等等各不相同，因此所导致的单位内现金流缺口也不同。那么买多少呢？30万？50万？

我们先分享几个观点，如下图所示：



我们会发现，我们的重疾险额度不是我们随便算出来的，是依据我们的需求进行匹配和组合的。比如疾病发生后，我们会有多长时间停止自己的主动收入？重疾发生后，我们可能出现多少债务无法清偿（房贷、车贷、其他）？需要多长时间的康复期？子女的教育费？父母的赡养费？家庭所必须的日常开销？品质养老的额外准备？同时要维持多长时间？满足这些的时候，我们才叫重疾险买够了。

也可以看出重疾险金额横跨了两个部分，一是时间，二是单位时间里需要的现金流缺口。比如说你有储蓄，这个储蓄本来是用于自己子女的教育，但现在要用来清偿你自己的债务；比如说原来的这部分储蓄可以用于自己父母的养老，但是可能拿过来做康复费用。所以在这个点上我们一定要明白单位时间内的资金总量缺口乘以一共会需要多长时间才能重新获得主动收入，这个就成了重疾险最低额度计算方式。这也是为什么我们会用到的一种估算方法——被保险人年收入的3倍到5倍。

重疾险是要买足够的，如果没有买足够，我们很多人会觉得我已经有大病险了，就不用在买了。万一未来某一天发生重疾，保险金额无法覆盖解决现金流缺口，这就是会很麻烦，而此时的我们，已经失去了继续购买重疾险的资格，进入无法加保的窘境。这也是为什么我们每年要做保单检视，因为我们每年的家庭情况都可能出现一些变化，比如收入增加，孩子升学、长大等。



               
作者：绍军说