我买了百万医疗,为什么还要每年花几千买重疾险呢?

墙和鸡蛋

为什么买了百万医疗险还需要重疾险？资深家庭风险管理师为您解析

很多客户问我："我已经买了百万医疗险，每年几百块就能报销上百万医疗费，为什么还要花几千块买重疾险？"作为大童保险服务资深的家庭风险管理师，我今天就从专业角度为大家解析这个问题。

医疗险与重疾险的本质区别

百万医疗险是"报销型"保险，凭医疗发票报销实际发生的医疗费用。而重疾险是"给付型"保险，确诊合同约定的重大疾病后，保险公司直接赔付保额，这笔钱可以自由支配。

重疾险不可替代的三大功能

1. 收入损失补偿

重大疾病通常需要3-5年康复期，期间可能无法工作。重疾险赔付金可替代收入，保障家庭正常运转。例如50万保额，相当于每月1万多收入补偿。

2. 隐形费用覆盖

医疗险只报销医院内费用，而重疾后的营养费、康复护理、异地就医交通住宿等隐形支出，往往占总支出的40%以上，这些都需要重疾险来覆盖。

3. 医疗资源预支

许多优质治疗方案（如质子治疗、海外特效药）需要先付费后治疗，动辄几十万押金。重疾险的即时赔付能确保第一时间获得最佳治疗。

实际案例分析

我的客户王先生，35岁时确诊肺癌。百万医疗险报销了38万治疗费，但3年之内无法工作，家庭失去主要收入来源。幸好他还有50万重疾险，这笔钱支付了房贷、孩子教育费和日常开支，让家庭度过了最困难时期。

科学配置建议

建议采用"医疗险+重疾险"组合：

- 百万医疗险：覆盖大额医疗支出

- 重疾险：保额应为年收入3-5倍（至少覆盖3年收入）

记住，医疗险解决的是医院里的账单问题，而重疾险解决的是出院后的生活问题。两者就像汽车的刹车和保险带，功能不同但缺一不可。科学配置保险，才能真正转移重大疾病带来的全方位风险。

我是大童保险服务专业的家庭风险管理师彭培玉，已经从业9年了。如果大家有保险方面的问题，我们都可以交流下哈。




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